Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке¶
Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке — направление использования средств семейного (материнского) капитала, предусмотренное законодательством Российской Федерации. С 2020 года средства маткапитала можно направить на первоначальный взнос (ПВ) по жилищному кредиту или займу без необходимости дожидаться трёхлетия ребёнка, с рождением которого возникло право на сертификат.
¶Правовое основание
Право на распоряжение материнским капиталом в счёт первоначального взноса по ипотеке установлено Федеральным законом от 29 декабря 2006 года № 181-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Статья 10 закона позволяет направить средства на приобретение или строительство жилья с привлечением кредитных (займовых) средств, в том числе на уплату первоначального взноса.
До 2020 года направить маткапитал на ПВ по ипотеке можно было только после исполнения ребёнку трёх лет. С 1 января 2020 года (Федеральный закон от 1 марта 2020 года № 35-ФЗ) это ограничение снято: сертификат можно использовать на первоначальный взнос сразу после его получения, независимо от возраста старшего ребёнка.
¶Размер капитала
С 2024 года размер материнского капитала составляет:
| Категория | Сумма, руб. |
|---|---|
| На первого ребёнка | 630 710 |
| На второго ребёнка (при отсутствии права на капитал за первого) | 834 538 |
| На второго ребёнка при уже полученном капитале за первого | 201 828 |
Размер индексируется ежегодно. Для первоначального взноса по ипотеке суммы капитала, как правило, достаточно: минимальный ПВ в большинстве банков составляет 10–20 % от стоимости жилья.
¶Порядок оформления
Алгоритм действий при использовании материнского капитала как ПВ по ипотеке:
- Получение сертификата на материнский капитал (в Пенсионном фонде России или МФЦ).
- Выбор банка и программы ипотечного кредитования, принимающей маткапитал в качестве ПВ.
- Подача заявки в банк и получение одобрения по кредиту.
- Поиск жилья (первичный или вторичный рынок, участие в долевом строительстве, индивидуальное жилищное строительство).
- Оформление кредитного договора и договора купли-продажи или долевого участия.
- Регистрация сделки в Росреестре.
- Подача заявления о распоряжении материнским капиталом в Пенсионный фонд России (электронно — через портал Госуслуг или личный кабинет на сайте ПФР).
- Перечисление средств маткапитала продавцу или застройщику в срок до одного месяца и 10 рабочих дней с даты приёма заявления.
Важно: банк не выдаёт кредит наличными. Средства перечисляются продавцу безналичным путём. Если сделка оформляется с участием эскроу-счёта (новостройки), средства маткапитала зачисляются на счёт дольщика, а затем на эскроу-счёт.
¶Требования к жилью и сделке
Пенсионный фонд предъявляет ряд обязательных требований:
- Жилое помещение должно находиться на территории Российской Федерации.
- Дом должен быть пригоден для проживания (не ветхий, не аварийный).
- При использовании маткапитала на строительство или реконструкцию индивидуального жилищного дома привлечение подрядчика обязательно — самостоятельное строительство за счёт маткапитала без привлечения организации не допускается.
- В жилье, приобретённом с использованием маткапитала, необходимо выделить доли детям. Сроки и размер долей определяются соглашением, составляемым у нотариуса. По закону это нужно сделать в течение шести месяцев с момента снятия обременения (погашения ипотеки).
¶Особенности банковских программ
Большинство крупных российских банков принимают материнский капитал в качестве первоначального взноса: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк, «Дом.РФ», «Газпромбанк» и другие. При этом:
- Ставка по кредиту при использовании маткапитала как ПВ, как правило, не отличается от ставки при внесении собственных средств.
- Некоторые банки предлагают льготные программы с господдержкой (семейная ипотека, дальневосточная ипотека), совместимые с маткапиталом.
- Банк может потребовать подтверждение дохода и трудовой занятости, даже если ПВ покрывается маткапиталом.
¶Семейная ипотека и маткапитал
Программа семейной ипотеки (льготная ставка до 6 % годовых) совместима с использованием материнского капитала в качестве первоначального взноса. При рождении второго или третьего ребёнка в период действия кредитного договора заёмщик вправе направить средства маткапитала на досрочное погашение основного долга или уменьшение суммы ежемесячного платежа.
¶Ограничения и нюансы
- Средства маткапитала не выдаются на руки — только безналичным перечислением.
- При покупке жилья у близких родственников Пенсионный фонд вправе отказать в распоряжении средствами.
- Если сделка будет признана мнимой или притворной, средства придётся вернуть государству.
- Использование маткапитала на ПВ не запрещает последующее рефинансирование ипотеки.
¶Источники
- Федеральный закон от 29.12.2006 № 181-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»
- Федеральный закон от 01.03.2020 № 35-ФЗ (о внесении изменений в закон о материнском капитале)
- Официальный сайт Пенсионного фонда Российской Федерации (pfr.gov.ru)
- Официальный сайт программы «Семейная ипотека» (дом.рф)