МЭЧ — российский протокол обмена платежными сообщениями¶

МЭЧ (мобильный электронный чек) — российский протокол стандартизированного обмена платежными сообщениями между банками, разработанный Ассоциацией «Финансовые технологии» (АФТ) при участии Банка России. Протокол позволяет передавать между финансовыми организациями структурированные сообщения о платежах, чеках, уведомлениях и других банковских операциях в едином формате. МЭЧ позиционируется как российская альтернатива международным системам обмена финансовыми сообщениями, прежде всего SWIFT.

¶История создания

Разработка протокола началась в 2022 году на фоне санкционного давления на российскую финансовую систему и ограничения доступа ряда российских банков к сети SWIFT. Ассоциация «Финансовые технологии», объединяющая крупнейшие российские банки и технологические компании, выступила инициатором и координатором проекта. В разработке участвовали специалисты Банка России, крупных российских кредитных организаций и ИТ-компаний.

Первые пилотные проекты на базе МЭЧ были запущены в 2023 году. К осени 2023 года к протоколу подключились несколько десятков российских банков. В 2024 году число участников продолжило расти, а Банк России рекомендовал кредитным организациям рассматривать МЭЧ как элемент инфраструктуры финансовой безопасности страны.

¶Технические особенности

Протокол МЭЧ использует открытый формат передачи данных на основе JSON и работает поверх защищённого канала связи. Ключевые технические характеристики:

• Единый формат сообщений — стандартизированные структуры данных для различных типов банковских операций;
• Криптографическая защита — сообщения подписываются и шифруются с использованием российских криптографических алгоритмов (ГОСТ);
• Суверенная инфраструктура — обмен сообщениями осуществляется через российские серверы и центры обработки данных;
• Модульная архитектура — возможность подключения банков разного размера и технической оснащённости;
• Совместимость — протокол спроектирован так, чтобы банки могли постепенно переходить на него без полной замены внутренних систем.

В отличие от SWIFT, который является глобальной сетью с централизованными узлами в Бельгии, МЭЧ полностью контролируется российскими регуляторами и участниками рынка.

¶Участники и подключение

К протоколу могут подключаться российские банки, получившие соответствующее разрешение Банка России. Подключение осуществляется через аккредитованных операторов связи. По состоянию на 2024 год к МЭЧ были подключены крупнейшие российские кредитные организации, включая банки из топ-50 по объёму активов.

Банк России рассматривает МЭЧ как часть более широкой программы развития суверенной финансовой инфраструктуры, которая включает также национальную платёжную систему «Мир», систему передачи финансовых сообщений СПФС и инфраструктуру обмена данными между банками.

¶Отличия от SWIFT

¶Применение

Протокол используется для обмена сообщениями о межбанковских платежах, информирования клиентов о статусе операций, передачи данных для валютного контроля и других задач. МЭЧ может применяться как внутри России, так и для расчётов с иностранными партнёрами из стран, подключившихся к аналогичным системам.

¶Перспективы развития

Планы развития протокола включают расширение географии за счёт подключения зарубежных партнёров, прежде всего из стран БРИКС и ЕАЭС, а также расширение функциональности — поддержку смарт-контрактов, автоматизацию клиринга и интеграцию с цифровым рублём. Банк России неоднократно заявлял о намерении сделать МЭЧ частью многоуровневой системы международных расчётов, альтернативной доминированию западных платёжных систем.

Источники:

• Официальный сайт Ассоциации «Финансовые технологии»
• Публикации Банка России о развитии платёжной инфраструктуры
• Отраслевые СМИ: «Коммерсантъ», «Ведомости», «РБК»