Оплата через приложение¶

Оплата через приложение — расчёт за товары и услуги с использованием программного обеспечения на мобильном устройстве (смартфоне, планшете, часах), заменяющий или дополняющий наличные деньги и банковскую карту. К оплате через приложение относятся бесконтактные платежи по NFC, платежи по QR-коду, платежи внутри маркетплейсов и сервисов доставки, а также переводы между пользователями. В России с 2024 года оплата через приложение стала одним из основных способов расчётов в розничной торговле и общепите.

¶Основные способы оплаты через приложение

¶Бесконтактная оплата по NFC

Приложение банка или кошелька (СберPay, Т-Банк Pay, Яндекс Пэй, СБП-приложения) привязывается к карте, а смартфон или часы имитируют банковскую карту при прикладывании к терминалу. Платёж проходит по протоколу NFC (Near Field Communication) с токенизацией номера карты — реальный номер на устройстве не хранится. Для подтверждения требуется биометрия (отпечаток пальца, Face ID) или PIN-код.

¶Оплата по QR-коду

Покупатель сканирует QR-код продавца в приложении банка и подтверждает перевод. В России широкое распространение получил единый стандарт Системы быстрых платежей (СБП), запущенной Банком России в 2021 году: QR-код СБП работает в приложениях практически всех банков и не требует от продавца эквайрингового терминала. Комиссия для продавца по СБП существенно ниже эквайринга.

¶Оплата в приложениях-агрегаторах

Платежи внутри приложений доставки еды (Яндекс Еда, Достависта), маркетплейсов (Wildberries, Ozon, Яндекс Маркет), такси (Яндекс Go) и стриминговых сервисов привязаны к сохранённой карте или цифровому кошельку. Отдельный сегмент — внутриигровые покупки и подписки.

¶Правовая база в России

Оплата через приложение регулируется Федеральным законом «О национальной платёжной системе» (№ 161-ФЗ), положениями Банка России о переводах денежных средств и правилами СБП. С 2023 года действует запрет на оплату иностранными цифровыми платформами: Apple Pay и Google Pay отключили функционал в России, а их приложения удалены из российских магазинов. Взамен развивается инфраструктура СБП и собственные решения российских банков.

¶Преимущества и риски

К достоинствам оплаты через приложение относят скорость операции, отсутствие необходимости носить наличные и карты, кэшбэк и бонусные программы банков, а также возможность оплаты удалённо. К рискам — мошенничество с SMS-кодами и подмена номера, кража устройства, утечки персональных данных при установке поддельных приложений. Банки и регулятор рекомендуют включать двухфакторную аутентификацию, не переходить по подозрительным ссылкам и устанавливать приложения только из официальных магазинов.

¶Статистика и перспективы

По данным Банка России, доля бесконтактных платежей с помощью смартфонов и часов в общем объёме розничных платежей в России к 2024 году превысила 30 %. СБП обрабатывает более 20 млн операций в сутки. Перспективные направления — оплата по QR-коду без интернета, biometric-платежи (оплата по лицу или ладони), развитие цифрового рубля как нового инструмента оплаты через приложение.

Источники:

• Федеральный закон «О национальной платёжной системе» № 161-ФЗ
• Публичные материалы Банка России о состоянии национальной платёжной системы
• Статистика Системы быстрых платежей (sbp.nspk.ru)