Plaid

Plaid — это американская финансово-технологическая компания, основанная в 2013 году, которая предоставляет программный интерфейс (API) для подключения банковских счетов пользователей к сторонним приложениям. Платформа Plaid выступает в роли посредника между финансовыми учреждениями (банками, брокерскими конторами, кредитными организациями) и приложениями (финтех-сервисами, необанками, сервисами управления личными финансами), позволяя последним получать доступ к данным о транзакциях, балансах, счетах и идентификационной информации клиентов с их согласия.

История

Компания была основана Закари Перретом, Уильямом Хокинсоном и Саймоном Бимом. Изначально проект назывался «Kiko» и представлял собой календарное приложение, но основатели быстро переключились на проблему подключения банковских данных, которая была актуальна для многих финтех-стартапов. В 2013 году компания получила название Plaid и запустила свой первый продукт — API для чтения банковских транзакций.

В 2014 году Plaid привлекла $2,8 млн начального финансирования от инвесторов, включая Spark Capital и Google Ventures. К 2018 году компания обрабатывала данные более чем 10 000 финансовых учреждений в США и Канаде. В 2019 году Plaid объявила о партнёрстве с Visa и Mastercard, а также начала экспансию в Европу.

В январе 2020 года Visa объявила о намерении приобрести Plaid за $5,3 млрд, однако сделка была заблокирована Министерством юстиции США в 2021 году по антимонопольным соображениям. В итоге Plaid осталась независимой компанией. В апреле 2021 года компания привлекла $425 млн в раунде финансирования серии D, оценив себя в $13,4 млрд.

Продукты и услуги

Plaid предлагает несколько основных продуктов, которые различаются по функционалу и типу данных, к которым предоставляется доступ.

Plaid Link

Plaid Link — это интерфейс, который внедряется в приложение или веб-сайт для аутентификации пользователя. При подключении банковского счёта пользователь перенаправляется в окно Plaid Link, где выбирает свой банк из списка поддерживаемых и вводит учётные данные (логин и пароль от интернет-банка). После успешной аутентификации Plaid Link возвращает приложению токен доступа, который затем используется для запроса данных.

Plaid API

Основной программный интерфейс Plaid предоставляет доступ к следующим категориям данных:

• Транзакции — история операций по счёту (дата, сумма, категория, описание).
• Балансы — текущий и доступный остаток на счёте.
• Счета — информация о всех счетах пользователя в данном банке (расчётные, сберегательные, кредитные, инвестиционные).
• Идентификация — данные о владельце счёта (имя, адрес, номер телефона, email).
• Авторизация — подтверждение, что счёт принадлежит конкретному лицу и является активным.

Plaid Exchange

Plaid Exchange — это решение для банков, которое позволяет им предоставлять данные через Plaid API, не раскрывая прямые учётные данные клиентов. Банк может интегрировать Plaid Exchange в свою систему, чтобы сторонние приложения получали данные через защищённый канал, минуя необходимость ввода логина и пароля.

Plaid Transfer

Plaid Transfer — сервис для инициирования переводов средств между счетами. Позволяет приложениям отправлять платежи на банковские счета пользователей (например, для выплат или возвратов) или списывать средства (для оплаты услуг).

Plaid Signal

Plaid Signal — аналитический инструмент, который оценивает риск возврата платежа (chargeback) или мошенничества на основе данных о транзакциях и поведении пользователя. Используется для принятия решений о списании средств.

Технология и безопасность

Plaid работает по модели «посредника»: она не хранит сами банковские данные пользователей, а лишь передаёт их между банком и приложением. Однако компания хранит токены доступа и метаданные о подключениях. Для обеспечения безопасности Plaid использует шифрование данных (TLS 1.2+), многофакторную аутентификацию при входе в систему и регулярные аудиты безопасности (сертификация SOC 2 Type II).

В 2021 году Plaid урегулировала коллективный иск, связанный с тем, что компания якобы получала доступ к учётным данным пользователей в обход их прямого согласия. В рамках мирового соглашения Plaid обязалась выплатить $58 млн и изменить практику сбора данных, в частности, сделать процесс согласия более прозрачным.

Применение

Plaid используется в основном в сфере финансовых технологий (финтех). Ключевые области применения:

• Необанки и мобильные банки — приложения, которые агрегируют счета из разных банков в одном интерфейсе (например, Mint, YNAB, Personal Capital).
• Кредитные и инвестиционные платформы — сервисы, которые оценивают кредитоспособность заёмщика на основе его банковских данных (например, Affirm, SoFi, Robinhood).
• Платежные сервисы — приложения для переводов и оплаты (например, Venmo, PayPal, Square).
• Бухгалтерские и налоговые сервисы — программы, автоматически импортирующие банковские выписки (например, QuickBooks, TurboTax).
• Криптовалютные биржи — для верификации пользователей и пополнения/вывода фиатных средств (например, Coinbase, Gemini).

Критика

Основные претензии к Plaid связаны с вопросами конфиденциальности и безопасности. Критики отмечают, что модель, при которой пользователь передаёт свои учётные данные от интернет-банка третьей стороне (Plaid), нарушает стандартные условия банковских договоров, которые запрещают передачу паролей. Кроме того, в случае утечки данных Plaid злоумышленники могут получить доступ к банковским счетам пользователей.

В 2021 году Федеральная торговая комиссия США (FTC) подала жалобу на Plaid, обвинив компанию в вводящих в заблуждение практиках, в частности, в том, что Plaid Link выглядит как интерфейс самого банка, а не стороннего сервиса. В 2022 году Plaid урегулировала этот спор с FTC, согласившись на ряд ограничений в своей деятельности.

Регулирование и статус в России

Plaid не имеет официального представительства и не предоставляет услуги напрямую на территории Российской Федерации. Финансовые организации, работающие в России, не используют Plaid для подключения к банковским счетам, так как компания ориентирована в первую очередь на рынок США, Канады и стран Европейского союза. В России аналогичные функции выполняют сервисы, работающие на основе открытых API банков или собственных разработок (например, сервисы агрегации счетов в рамках экосистем «Сбера», «Тинькофф» и других). Правовой статус Plaid в России не определён, так как компания не подпадает под юрисдикцию российских регуляторов.

Интересные факты

• По состоянию на 2023 год Plaid поддерживает подключение к более чем 12 000 финансовых учреждений в США, Канаде и Европе.
• Среди клиентов Plaid — такие крупные компании, как Coinbase, Venmo, Robinhood, Betterment, Acorns и другие.
• В 2021 году компания запустила программу Plaid for Good, которая предоставляет бесплатный доступ к API для некоммерческих организаций, занимающихся финансовым образованием и борьбой с бедностью.

Источники

1. Официальный сайт компании Plaid (plaid.com)
2. «Visa’s $5.3 Billion Plaid Deal Blocked by U.S. Antitrust Suit» — The Wall Street Journal, 2021
3. «Plaid to Pay $58 Million to Settle Class Action Over Data Collection» — Reuters, 2021
4. «FTC Sues Plaid Over Deceptive Practices» — Federal Trade Commission, 2021
5. «Plaid Raises $425 Million at $13.4 Billion Valuation» — TechCrunch, 2021
6. «The Plaid Controversy: What You Need to Know» — Wired, 2021