Поручительство по кредитам

Поручительство — это форма обеспечения исполнения обязательств, при которой третье лицо (поручитель) принимает на себя обязательство перед кредитором отвечать за исполнение заёмщиком его обязательств по кредитному договору полностью или частично. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязанностей, кредитор вправе предъявить требования к поручителю. Поручительство является одним из наиболее распространённых способов снижения кредитного риска для банков и микрофинансовых организаций.

Правовая основа

Поручительство регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации (статьи 361–367). Согласно законодательству, договор поручительства заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность договора. Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная (дополнительная) ответственность поручителя.

Поручитель, исполнивший обязательство за должника, приобретает права кредитора по этому обязательству, включая право на взыскание с должника уплаченных сумм, процентов и убытков. При этом поручитель не вправе обращать взыскание на предмет залога, если таковой имелся, без согласия залогодателя.

Виды поручительства

Поручительство классифицируется по нескольким основаниям.

По объёму ответственности

• Полное поручительство — поручитель отвечает по всем обязательствам заёмщика, включая основной долг, проценты, неустойки, судебные издержки.
• Частичное поручительство — поручитель отвечает только в пределах определённой суммы или за определённый период.
• Поручительство с ограничением по сроку — ответственность поручителя ограничена конкретным временным промежутком.

По типу обязательства

• Поручительство по кредитному договору — наиболее распространённый вид, применяемый при выдаче потребительских, ипотечных, автокредитов.
• Поручительство по договору займа — используется в микрофинансовых организациях и при частных займах.
• Поручительство по договору аренды — поручитель отвечает за своевременное внесение арендной платы.
• Поручительство по договору поставки — применяется в коммерческой деятельности для обеспечения оплаты товаров.

По количеству участников

• Одиночное поручительство — один поручитель отвечает за одного заёмщика.
• Совместное поручительство — несколько поручителей отвечают солидарно или в долях, установленных договором.

Условия договора поручительства

Договор поручительства должен содержать следующие существенные условия:

• Сведения о кредиторе, заёмщике и поручителе (наименование, реквизиты).
• Указание на основное обязательство, которое обеспечивается поручительством (номер и дата кредитного договора, сумма кредита, срок возврата).
• Объём ответственности поручителя (полная или частичная, солидарная или субсидиарная).
• Срок действия поручительства.
• Права и обязанности сторон.
• Порядок исполнения обязательств поручителем.
• Ответственность сторон за неисполнение условий договора.

Права и обязанности поручителя

Обязанности поручителя

• Исполнить обязательство за заёмщика в случае его неисполнения последним.
• Уведомить кредитора об изменении обстоятельств, влияющих на исполнение обязательств (например, о смене места жительства).
• Предоставить кредитору информацию о своём финансовом состоянии.
• Нести расходы кредитора, связанные с неисполнением обязательств заёмщиком (судебные издержки, расходы на взыскание).

Права поручителя

• Требовать от заёмщика возмещения убытков, понесённых в связи с исполнением обязательства.
• Получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и права, обеспечивающие это требование.
• Возражать против требований кредитора, если заёмщик имеет такие возражения (например, о пропуске срока исковой давности).
• Требовать от заёмщика предоставления отчёта об использовании кредитных средств, если это предусмотрено договором.

Процедура взыскания с поручителя

При неисполнении заёмщиком обязательств кредитор направляет поручителю письменное требование об исполнении обязательства. В требовании указываются:

• Сумма задолженности (основной долг, проценты, неустойки).
• Срок для добровольного исполнения (обычно 10–30 дней).
• Реквизиты для перечисления средств.

Если поручитель не исполняет требование в установленный срок, кредитор вправе обратиться в суд. Судебное разбирательство по взысканию с поручителя может быть инициировано как одновременно с иском к заёмщику, так и отдельно. После вступления решения суда в законную силу кредитор получает исполнительный лист и может обратить взыскание на имущество поручителя.

Прекращение поручительства

Поручительство прекращается в следующих случаях:

• Исполнение обязательства — заёмщик полностью погасил кредит.
• Перевод долга — если кредитор дал согласие на замену заёмщика, а поручитель не согласился отвечать за нового должника.
• Смерть заёмщика — поручительство прекращается, если наследники не принимают наследство или если обязательство не может быть исполнено наследниками.
• Изменение условий кредитного договора — если изменения увеличивают ответственность поручителя или иным образом ухудшают его положение без его согласия.
• Истечение срока поручительства — если договором установлен конкретный срок, по истечении которого поручительство прекращается.
• Отказ кредитора от прав — если кредитор отказался от обеспечения (например, от залога) или утратил возможность взыскания с заёмщика.
• Ликвидация юридического лица-поручителя — если поручитель является юридическим лицом, его ликвидация влечёт прекращение поручительства.

Особенности поручительства в банковской практике

В российской банковской практике поручительство чаще всего применяется при выдаче:

• Потребительских кредитов — для заёмщиков с невысоким доходом или отсутствием кредитной истории.
• Ипотечных кредитов — поручителями часто выступают супруги, родственники или третьи лица.
• Автокредитов — поручительство может требоваться при недостаточном первоначальном взносе.
• Кредитов для малого бизнеса — поручителями выступают учредители, руководители компаний.

Банки оценивают платёжеспособность поручителя аналогично заёмщику: проверяют доход, кредитную историю, наличие имущества. Поручитель должен быть совершеннолетним, дееспособным и иметь постоянный источник дохода.

Риски для поручителя

Поручительство связано с существенными финансовыми рисками:

• Полная ответственность — поручитель отвечает всем своим имуществом, включая недвижимость, автомобили, банковские счета.
• Ухудшение кредитной истории — просрочки заёмщика отражаются в кредитной истории поручителя, что может затруднить получение им собственных кредитов.
• Судебные издержки — в случае взыскания через суд поручитель несёт расходы на оплату госпошлины, услуг представителей.
• Ограничение финансовой свободы — наличие поручительства учитывается банками при оценке долговой нагрузки поручителя, что снижает его собственный кредитный лимит.

Поручительство и созаёмщичество

Поручительство часто путают с созаёмщичеством, однако это разные правовые конструкции. Созаёмщик является полноправным участником кредитного договора, имеет равные с заёмщиком права на получение кредитных средств и несёт солидарную ответственность с момента заключения договора. Поручитель же не получает кредитных средств и отвечает только в случае неисполнения обязательств заёмщиком. При ипотечном кредитовании поручители часто становятся созаёмщиками, что даёт им право на долю в приобретаемом жилье.

Поручительство в микрофинансовых организациях

В микрофинансовых организациях (МФО) поручительство используется реже, чем в банках, из-за небольших сумм займов. Однако при выдаче крупных займов (от 100 000 рублей) МФО могут требовать поручительство. Особенность поручительства в МФО — более высокие проценты и штрафы, что увеличивает объём ответственности поручителя. Кроме того, МФО часто применяют упрощённый порядок взыскания, включая передачу долга коллекторским агентствам.

Поручительство и коллекторские агентства

В случае неисполнения обязательств заёмщиком кредитор может передать право требования по долгу коллекторскому агентству. При этом поручитель остаётся обязанным перед новым кредитором. Коллекторские агентства вправе взыскивать задолженность с поручителя в том же порядке, что и с заёмщика, включая судебное взыскание и обращение взыскания на имущество. Законодательство РФ (Федеральный закон № 230-ФЗ) регулирует деятельность коллекторов, ограничивая частоту звонков, личных встреч и другие методы воздействия.

Источники

• Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая (статьи 361–367).
• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1.
• Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ.
• Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» от 03.07.2016 № 230-ФЗ.
• Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».
• Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 20.01.1998 № 28 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве».