Процедура принудительной ликвидации кредитной организации¶

Принудительная ликвидация кредитной организации — это процедура прекращения деятельности банка или иной кредитной организации, осуществляемая в принудительном порядке по решению уполномоченного государственного органа, как правило, в связи с отзывом лицензии на осуществление банковских операций, без перехода прав и обязанностей в порядке правопреемства к другим лицам. В отличие от добровольной ликвидации, которая инициируется самими учредителями, принудительная ликвидация проводится по инициативе Банка России (Центрального банка Российской Федерации) или по решению суда.

¶Правовые основания

Принудительная ликвидация кредитной организации регулируется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (№ 395-1 от 2 декабря 1990 года) и Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» (№ 127-ФЗ от 26 октября 2002 года). Основным основанием для начала процедуры является отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций, который производит Банк России.

Банк России отзывает лицензию в случаях, когда кредитная организация:

• не удовлетворяет требования кредиторов по денежным обязательствам в течение 14 дней с момента наступления срока их исполнения;
• допускает снижение достаточности собственных средств (капитала) ниже установленного минимального уровня;
• нарушает требования законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем;
• не исполняет предписания регулятора об устранении нарушений;
• предоставляет недостоверную отчетность.

¶Порядок проведения процедуры

Процедура принудительной ликвидации включает несколько последовательных этапов. После отзыва лицензии Банк России в течение 14 рабочих дней обращается в арбитражный суд с заявлением о принудительной ликвидации кредитной организации. Суд рассматривает заявление и принимает решение о назначении ликвидатора или конкурсного управляющего.

Ликвидатором может выступать государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) или арбитражный управляющий. В большинстве случаев функции ликвидатора выполняет АСВ, которое имеет специализированный штат и опыт проведения подобных процедур.

¶Работа ликвидатора

Ликвидатор выполняет следующие функции:

• публикует сообщение о ликвидации банка в официальных источниках;
• формирует реестр требований кредиторов;
• выявляет и оценивает имущество (активы) банка;
• принимает меры по возврату дебиторской задолженности и взысканию просроченных кредитов;
• реализует имущество банка на торгах;
• производит расчеты с кредиторами в порядке очередности.

Срок ликвидации, как правило, составляет от одного года до двух лет. В случае недостаточности имущества для удовлетворения требований кредиторов ликвидатор обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании банка банкротом.

¶Очередность удовлетворения требований кредиторов

Расчеты с кредиторами производятся в порядке установленной законодательством очередности. В первую очередь удовлетворяются требования физических лиц по вкладам в пределах страхового возмещения (1,4 млн рублей), а также требования по возмещению вреда жизни и здоровью. Во вторую очередь — требования работников банка по оплате труда и выходным пособиям. В третью очередь удовлетворяются требования по обеспеченным залогом обязательствам. В четвертую очередь — требования остальных кредиторов, включая юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

¶Особенности ликвидации при банкротстве

Если стоимость имущества банка недостаточна для удовлетворения требований всех кредиторов, суд принимает решение о признании банка банкротом. В этом случае процедура переходит в конкурсное производство, которое также осуществляет АСВ. Конкурсное производство имеет более длительные сроки и предполагает более сложную процедуру реализации активов, включая оспаривание сделок, совершенных банком в преддверии банкротства.

¶Последствия для клиентов

Для вкладчиков — физических лиц принудительная ликвидация банка, как правило, не влечет полной потери средств: суммы вкладов до 1,4 млн рублей выплачиваются АСВ в течение двух недель после наступления страхового случая. Средства сверх этой суммы включаются в реестр требований кредиторов и подлежат выплате в ходе ликвидации или конкурсного производства в порядке очередности. Юридические лица получают свои средства только в ходе ликвидационной процедуры и, как правило, не в полном объеме.

¶Роль Банка России

Банк России осуществляет контроль за деятельностью кредитных организаций и принимает решение об отзыве лицензии. Регулятор также утверждает кандидатуру ликвидатора и контролирует ход ликвидационной процедуры. В случае выявления нарушений в действиях ликвидатора Банк России вправе обратиться в суд с требованием о его отстранении и назначении нового.

¶Источники

• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 2 декабря 1990 года.
• Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года.
• Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.
• Положение Банка России о порядке отзыва лицензии на осуществление банковских операций.