Регламент (EU) 2015/751

Регламент (EU) 2015/751 — это нормативный правовой акт Европейского союза, принятый 29 апреля 2015 года, который устанавливает единые правила для межбанковских комиссий за операции с использованием платежных карт. Регламент является частью законодательства ЕС в области создания единого цифрового рынка и направлен на повышение конкуренции, прозрачности и снижение стоимости безналичных платежей для потребителей и торговых предприятий. Документ вступил в силу 9 июня 2015 года, а его основные положения применяются с 9 декабря 2015 года.

История принятия

Предпосылкой к разработке Регламента послужил длительный период нерегулируемого рынка платежных карт в ЕС, где доминировали международные платежные системы Visa и Mastercard. Высокие и непрозрачные межбанковские комиссии (interchange fees) увеличивали издержки для торговых точек, которые, в свою очередь, закладывали их в цены товаров и услуг. В 2013 году Европейская комиссия начала антимонопольное расследование в отношении Visa и Mastercard, а в 2014 году представила проект законодательного акта. После обсуждений в Европейском парламенте и Совете ЕС 29 апреля 2015 года был принят Регламент (EU) 2015/751, который стал первым в мире наднациональным законом, ограничивающим межбанковские комиссии.

Основные положения

Ограничение межбанковских комиссий

Регламент устанавливает максимальные уровни межбанковских комиссий для потребительских дебетовых и кредитных карт:

• Для дебетовых карт: фиксированная ставка не более 0,2% от суммы транзакции или, по выбору государства-члена, не более 0,07 евро за операцию (с возможностью применения более низких национальных лимитов).
• Для кредитных карт: не более 0,3% от суммы транзакции.

Эти ограничения применяются как к внутригосударственным, так и к трансграничным операциям в пределах ЕС. Для коммерческих карт (корпоративных, бизнес-карт) ограничения не установлены, но на них распространяются требования прозрачности.

Правила прозрачности и лицензирования

Регламент обязывает платежные системы и банки:

• Публиковать информацию о размерах межбанковских комиссий и других сборах.
• Разделять (unbundling) услуги по обработке платежей, чтобы торговые предприятия могли выбирать разных поставщиков для разных этапов транзакции (например, процессинг и эквайринг).
• Обеспечить возможность для торговых точек использовать любые схемы платежных карт на равных условиях, без дискриминации.

Запрет на определенные практики

Запрещается:

• Устанавливать правила, которые обязывают торговые точки принимать все карты одной платежной системы (так называемое правило «принимать все карты» — honor all cards rule) без возможности выбора только дебетовых или только кредитных карт.
• Применять территориальные ограничения на лицензирование платежных систем (например, запрет на выпуск карт одной системы в разных странах ЕС по разным условиям).

Сфера действия

Регламент применяется ко всем платежным операциям с использованием карт, выпущенных в странах ЕС, независимо от места проведения транзакции (внутри ЕС или за его пределами). Он распространяется на четырехсторонние платежные схемы (с участием эмитента, эквайера, платежной системы и держателя карты), такие как Visa, Mastercard, Maestro, V PAY, а также на национальные системы (например, французская Cartes Bancaires, немецкая girocard). Трехсторонние схемы (например, American Express, Diners Club) изначально были исключены, но если они передают обработку транзакций сторонним партнерам, то также подпадают под регулирование.

Влияние на рынок

Снижение комиссий

Согласно данным Европейской комиссии, после введения Регламента средние межбанковские комиссии в ЕС снизились с 0,7–1,0% до 0,2–0,3% для дебетовых и кредитных карт соответственно. Это привело к экономии для торговых предприятий в размере нескольких миллиардов евро ежегодно. Однако часть сбережений была компенсирована ростом других сборов (например, за обслуживание терминалов или за процессинг).

Изменение поведения потребителей

Ограничение комиссий стимулировало эмитентов карт пересматривать программы лояльности и кэшбэка, которые ранее финансировались за счет высоких межбанковских сборов. В некоторых странах (например, в Нидерландах и Германии) банки начали вводить ежегодную плату за обслуживание карт или сократили бонусные программы. В то же время увеличилось использование дебетовых карт, которые стали более привлекательными для торговых точек из-за низких комиссий.

Развитие конкуренции

Регламент способствовал росту числа независимых процессинговых компаний и эквайеров, а также появлению новых платежных решений (например, мобильных платежей и мгновенных переводов). Однако доминирование Visa и Mastercard на рынке сохранилось, поскольку они контролируют основную инфраструктуру.

Критика и ограничения

Регламент подвергается критике с разных сторон:

• Банки и эмитенты утверждают, что ограничение комиссий снижает их доходы, что может привести к сокращению инвестиций в безопасность и инновации платежных систем.
• Торговые ассоциации отмечают, что снижение межбанковских комиссий не всегда приводит к снижению цен для потребителей, так как торговые точки могут не передавать экономию покупателям.
• Потребительские организации указывают на рост скрытых сборов и ухудшение условий по картам (например, отмена бесплатного обслуживания).
• Платежные системы (Visa, Mastercard) оспаривают некоторые положения Регламента в судах ЕС, утверждая, что регулирование нарушает принципы свободного рынка.

Применение в России и других странах

Регламент (EU) 2015/751 не распространяется на Российскую Федерацию, так как Россия не является членом ЕС. Однако его принципы повлияли на развитие национального регулирования в ряде стран, включая Россию. В 2019 году Банк России ввел ограничение на межбанковские комиссии для операций с использованием национальных платежных инструментов (карты «Мир»), установив максимальный уровень в 0,2% для дебетовых и 0,3% для кредитных карт, что аналогично нормам ЕС. В других странах (например, в Австралии, Индии, Бразилии) также были приняты законы, ограничивающие межбанковские комиссии, часто с оглядкой на европейский опыт.

Источники

1. Regulation (EU) 2015/751 of the European Parliament and of the Council of 29 April 2015 on interchange fees for card-based payment transactions (Official Journal of the European Union, L 123, 19.5.2015).
2. European Commission. «Impact Assessment accompanying the proposal for a Regulation on interchange fees» (SWD(2013) 288 final, 2013).
3. European Central Bank. «Card payments in Europe – current landscape and future prospects» (ECB Occasional Paper Series, No. 228, 2019).
4. Bank for International Settlements. «Retail payments in the digital age» (BIS Papers, No. 118, 2021).
5. Банк России. «Обзор рынка платежных карт в Российской Федерации» (2020).