Регулирование электронных платежей в России¶

Регулирование электронных платежей в России — совокупность нормативных правовых актов, требований и надзорных процедур, устанавливающих порядок осуществления безналичных расчётов, деятельности платёжных систем, операторов электронных денежных средств и иных участников платёжного рынка на территории Российской Федерации.

¶Нормативная основа

Базовым документом в данной сфере является Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» (далее — Закон о НПС). Он определяет правовые и организационные основы национальной платёжной системы, регулирует порядок оказания платёжных услуг, деятельность субъектов платёжной инфраструктуры и требования к организации платёжных систем.

Вторым ключевым актом выступает Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 162-ФЗ, внёсший изменения в отдельные законодательные акты в связи с принятием Закона о НПС. Кроме того, значимую роль играют:

• Гражданский кодекс РФ (глава 46 о расчётах);
• Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
• Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» (115-ФЗ);
• Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
• Федеральный закон от 22 мая 2003 года № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники» (в части онлайн-платежей и эквайринга).

¶Ключевые понятия и субъекты

Закон о НПС вводит несколько базовых категорий:

• Электронные денежные средства (ЭДС) — денежные средства, которые предварительно предоставлены клиентом оператору, учитываются без открытия банковского счёта и используются для расчётов с третьими лицами.
• Оператор электронных денежных средств — кредитная организация (банк или НКО), имеющая право осуществлять переводы без открытия банковских счетов.
• Платёжная система — совокупность организационных и технологических средств, обеспечивающих переводы денежных средств между участниками.
• Оператор платёжной системы — организация, определяющая правила платёжной системы.

Регулятором выступает Банк России, который ведёт реестры операторов платёжных систем, платёжной инфраструктуры и осуществляет надзор за соблюдением требований законодательства.

¶Требования к деятельности участников

¶Операторы ЭДС

Для осуществления деятельности по переводу ЭДС кредитная организация должна соответствовать требованиям к размеру собственных средств (не менее 100 млн рублей для банков с базовой лицензией, для НКО — специальные требования) и получить регистрацию в Банке России. Оператор обязан:

• обеспечивать идентификацию клиентов в соответствии с 115-ФЗ;
• соблюдать порядок использования электронных средств платежа (ЭСП);
• информировать клиентов о правилах и рисках;
• приостанавливать или блокировать операции при признаках мошенничества.

¶Платёжные системы

Платёжная система признаётся национально значимой, если её оператор зарегистрирован в России и система обеспечивает значимый объём переводов. Закон о НПС устанавливает требования к:

• прозрачности правил платёжной системы;
• обеспечению бесперебойности функционирования;
• защите информации;
• взаимодействию с платёжной инфраструктурой (расчётными центрами, операционными центрами, платёжными клиринговыми центрами).

¶Иностранные платёжные системы и трансграничные переводы

С 2014 года, после введения санкций в отношении ряда российских банков, Закон о НПС требует, чтобы иностранные платёжные системы, работающие в России, обеспечивали бесперебойность операций на территории РФ независимо от действий зарубежных регуляторов. Для этого международные системы (Visa, Mastercard) создали российские дочерние структуры и перевели процессинг в Национальную систему платёжных карт (НСПК).

НСПК была создана в 2014 году и обеспечивает обработку всех внутрироссийских операций по картам международных платёжных систем, а также функционирование карт «Мир». Это позволило сохранить бесперебойность расчётов после отключения ряда российских банков от международных систем.

¶Противодействие отмыванию доходов

Участники платёжного рынка обязаны соблюдать требования 115-ФЗ:

• идентификация клиентов (упрощённая, базовая или полная — в зависимости от сумм операций);
• проверка операций на соответствие критериям обязательного контроля (суммы свыше 600 тыс. рублей подлежат обязательному контролю);
• сообщение в Росфинмониторинг о подозрительных операциях;
• отказ в проведении операций при невозможности идентификации.

Для электронных кошельков действуют ограничения: анонимные кошельки (без идентификации) имеют лимит остатка до 15 тыс. рублей и перевода до 40 тыс. рублей в месяц; при упрощённой идентификации лимиты выше (до 60 тыс. рублей остаток и до 200 тыс. рублей в месяц).

¶СБП и цифровой рубль

С 2019 года в России действует Система быстрых платежей (СБП), оператором которой является Банк России. СБП позволяет переводить средства по номеру телефона, оплачивать товары и услуги по QR-коду. Тарифы на переводы в СБП регулируются Банком России: для граждан переводы до 100 тыс. рублей в месяц бесплатны, свыше — 0,5% (но не более 1,5 тыс. рублей).

С 2023 года началось поэтапное внедрение цифрового рубля — третьей формы национальной валюты. Правовой основой стали поправки в Гражданский кодекс РФ и Закон о НПС, вступившие в силу с 1 августа 2023 года. Цифровой рубль выпускается Банком России, не является электронным денежным средством и имеет особый правовой режим.

¶Ответственность и надзор

Банк России вправе применять к нарушителям меры надзорного реагирования: предписания, штрафы (до 1 млн рублей для юридических лиц), ограничение или запрет на отдельные операции. За грубые нарушения возможен отзыв лицензии у кредитной организации. Уголовная ответственность предусмотрена за незаконную банковскую деятельность (ст. 172 УК РФ) и неправомерный оборот средств платежей (ст. 187 УК РФ).

¶Тенденции регулирования

В 2023–2024 годах регуляторная политика направлена на:

• усиление антифрод-мер (обязательная проверка переводов на признаки мошенничества, «период охлаждения» для подозрительных операций);
• регулирование платёжных сервисов (в том числе рассрочек, BNPL-сервисов);
• распространение требований на маркетплейсы и иные платформы, оказывающие платёжные услуги;
• развитие открытых API и стандартов взаимодействия между банками.

¶Источники

• Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе»
• Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов...»
• Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
• Положения Банка России о правилах осуществления переводов денежных средств
• Федеральный закон от 24.07.2023 № 340-ФЗ (о цифровом рубле)