Созаемщик по ипотеке¶

Созаемщик по ипотеке — это физическое лицо, которое привлекается к участию в кредитном договоре наряду с основным заёмщиком и несёт солидарную ответственность по возврату жилищного кредита. Созаемщик выступает дополнительным гарантом исполнения обязательств перед банком и обычно используется для увеличения суммы одобряемой ипотеки, когда дохода основного заёмщика недостаточно.

¶Правовой статус

Созаемщик фигурирует в кредитном договоре наравне с заёмщиком и подписывает его. В отличие от поручителя, ответственность созаемщика является солидарной: банк вправе требовать погашения долга как с основного заёмщика, так и с созаемщика в полном объёме, не доказывая предварительно невозможность взыскания с основного заёмщика.

Основные правовые последствия для созаемщика:

• обязанность вносить ежемесячные платежи по кредиту наравне с заёмщиком;
• включение суммы его дохода в расчёт платёжеспособности при одобрении ипотеки;
• сохранение обязательств даже после расторжения брака с заёмщиком;
• право на налоговый вычет за уплаченные проценты по кредиту.

¶Кого банки привлекают в качестве созаемщиков

Типичные категории созаемщиков:

• супруги и сожители (в том числе гражданские);
• родители и совершеннолетние дети;
• близкие родственники;
• иные лица, готовые нести ответственность по кредиту.

Банки обычно требуют, чтобы созаемщик был трудоустроен и имел подтверждённый доход. Возрастные ограничения, как правило, совпадают с лимитами для основного заёмщика (обычно от 21 года до 65–75 лет на момент погашения).

¶Созаемщик и поручитель: отличия

¶Права и обязанности созаемщика

Созаемщик обязан платить по кредиту наравне с заёмщиком. При просрочке банк вправе обратиться с иском к любому из них. При этом созаемщик, погасивший долг за другое лицо, получает право регрессного требования к основному заёмщику.

Созаемщик имеет право на налоговый имущественный вычет по процентам ипотеки в пределах установленных законом сумм (13% от суммы уплаченных процентов, лимит вычета по процентам — 3 млн рублей).

¶Созаемщик при разводе

Расторжение брака не освобождает созаемщика от обязательств по кредиту. Банк продолжает требовать платежи от обоих лиц. На практике после развода супруги заключают соглашение о распределении долга, однако для банка это не имеет силы — обязательство остаётся солидарным. Один из супругов может потребовать в суде перераспределения долга или выдела доли в квартире.

¶Как выйти из числа созаемщиков

Выход созаемщика из кредитного договора возможен только с согласия банка. Обычно банки идут на это при одновременном соблюдении условий:

• основной заёмщик имеет достаточный доход для обслуживания кредита без созаемщика;
• заёмщик не допускал просрочек;
• оформляется дополнительное соглашение к кредитному договору.

Альтернативный путь — рефинансирование ипотеки на имя основного заёмщика без созаемщика.

¶Созаемщик и материнский капитал

При использовании материнского капитала на погашение ипотеки созаемщиком часто выступает супруг владельца сертификата. Это связано с тем, что средства маткапитала направляются на погашение обязательств по кредитному договору, а созаемщик формально является одним из заёмщиков. В дальнейшем созаемщик вправе рассчитывать на долю в квартире.

¶Риски для созаемщика

• Кредитная нагрузка учитывается при выдаче собственных кредитов созаемщика.
• Просрочки основного заёмщика портят кредитную историю созаемщика.
• Имущество созаемщика может быть обращено взыскание при обращении взыскания на квартиру.
• Выход из договора возможен только с согласия банка.

¶Источники

• Гражданский кодекс Российской Федерации (статьи 322–325 о солидарной ответственности).
• Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
• Налоговый кодекс Российской Федерации (статья 220 о имущественных вычетах).
• Методические рекомендации Банка России по ипотечному кредитованию.