Списание долгов по кредитам и займам¶
Списание долгов по кредитам и займам — прекращение обязательств заёмщика перед кредитором без их полного исполнения, предусмотренное законодательством Российской Федерации. Основаниями могут служить истечение сроков исковой давности, банкротство физического лица, признание сделки недействительной, субсидиарная ответственность, а также ряд иных обстоятельств. Инструменты списания регулируются Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года и рядом иных нормативных актов.
¶Истечение сроков исковой давности
По общему правилу (статья 196 ГК РФ) общий срок исковой давности составляет три года. Для требований по кредитным договорам он исчисляется с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права — как правило, с даты внесения последнего платежа либо с даты, когда заёмщик должен был его внести.
Практика применения срока имеет ряд нюансов:
- По договорам с бессрочным графиком платежей (кредитным картам) отсчёт начинается с момента требования о досрочном погашении.
- Срок может прерываться действиями заёмщика: частичной оплатой, подписанием дополнительного соглашения, подтверждением долга письменно. После прерывания срок начинает течь заново.
- Банк вправе обратиться в суд и после истечения срока — но заёмщик вправе заявить о пропуске срока, и суд откажет в удовлетворении иска.
Важно: истечение срока исковой давности не означает автоматического исчезновения долга. Обязательство сохраняется, но кредитор теряет возможность принудительно взыскать его через суд. Банк или коллекторы вправе продолжать направлять письма и звонки, однако судебное взыскание становится невозможным.
¶Банкротство физических лиц
Федеральный закон № 127-ФЗ с 1 октября 2015 года предоставляет гражданам возможность признания себя банкротами. Основания: задолженность от 500 тысяч рублей и более при просрочке свыше трёх месяцев либо при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о неспособности погасить обязательства в полном объёме.
Процедура включает:
- Подачу заявления в арбитражный суд по месту жительства.
- Назначение финансового управляющего из числа членов саморегулируемой организации.
- Реструктуризацию долга (план погашения до трёх лет) либо при отсутствии оснований для неё — реализацию имущества.
- Списание остатка задолженности по завершении процедуры.
Не подлежат списанию: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, текущие обязательства, возникшие после введения процедуры, а также долги, полученные мошенническим путём. Стоимость процедуры для заёмщика складывается из вознаграждения управляющего (25 000 рублей), публикаций и услуг сопутствующих организаций; суммарно расходы обычно составляют от 70 до 150 тысяч рублей.
¶Списание через цессию и прощение долга
Кредитор вправе передать право требования третьему лицу (коллекторскому агентству, иной организации) по договору цессии. Иногда коллекторы, купившие проблемный долг по цене существенно ниже номинала, соглашаются на мировое соглашение с заёмщиком на условиях частичного погашения. Практика показывает, что размер «компромиссной» суммы может составлять от 10 до 50 процентов от основного долга.
Прощение долга (статья 415 ГК РФ) возможно по инициативе кредитора — чаще встречается при незначительных суммах задолженности, когда расходы на взыскание превышают ожидаемую выгоду.
¶Недействительность кредитного договора
Основания признания кредитного договора недействительным:
- Заключение под влиянием обмана, угроз, существенного заблуждения (статьи 178, 179 ГК РФ).
- Отсутствие у кредитной организации лицензии ЦБ РФ на дату заключения договора.
- Нарушение закона о потребительском кредитовании: неправомерное включение в договор условий, ущемляющих права потребителя (часть 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
- Микрофинансовая организация, превысившая предельно допустимую сумму процентов (по займам, выданным до 2019 года).
Последствием признания договора недействительным является двусторонняя реституция: заёмщик возвращает основную сумму, кредитор — уплаченные проценты.
¶Списание долгов по госпрограммам
В отдельных категориях случаев государство предоставляет программы списания:
- Списание образовательных кредитов для отдельных категорий специалистов (медиков, работников сельского хозяйства, учителей), работающих в малых населённых пунктах.
- Списание задолженности по налогам, сборам, штрафам ГИБДД при наличии оснований, предусмотренных Налоговым кодексом РФ (безнадёжность к взысканию, истечение сроков).
- Региональные программы поддержки отдельных категорий заёмщиков.
¶Порядок действий заёмщика
Практический алгоритм при невозможности платить по кредитам:
- Обратиться в банк с заявлением о реструктуризации или кредитных каникулах (последние доступны заёмщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, в соответствии с Федеральным законом № 353-ФЗ).
- Зафиксировать все контакты с кредитором и коллекторами в письменной форме.
- При превышении коллекторами полномочий — подать жалобу в прокуратуру или ФССП.
- Оценить основания для банкротства и обратиться к квалифицированному юристу.
Списание долгов не освобождает от ответственности за преднамеренное банкротство (статья 196 УК РФ), субсидиарной ответственности руководителя юридического лица и иных предусмотренных законом последствий.
Источники:
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая и вторая)
- Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002
- Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013
- Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992
- Постановления Пленума Верховного Суда РФ по вопросам применения законодательства о банкротстве