Тандем плюс в ипотечном кредитовании¶

Тандем плюс — совместная ипотечная программа, запущенная в России в 2023 году, позволяющая учитывать доходы двух заёмщиков при оформлении кредита на покупку жилья. Программа разработана для повышения доступности ипотеки для семей, родственников и партнёров, которые ведут совместное хозяйство, но не обязательно состоят в официальном браке. Основная цель — увеличить одобряемую сумму кредита за счёт суммирования доходов созаёмщиков.

¶История появления

Программа была анонсирована в 2023 году на фоне роста цен на жильё и ужесточения требований банков к заёмщикам. Рост ключевой ставки Центрального банка РФ в 2023–2024 годах привёл к удорожанию рыночной ипотеки, что снизило платёжеспособный спрос. В этих условиях кредитные организации искали инструменты, позволяющие расширить круг потенциальных заёмщиков без снижения требований к надёжности.

«Тандем плюс» стала одной из таких мер: она предусматривает объединение доходов двух человек для расчёта максимальной суммы кредита. Программа получила распространение среди крупных федеральных банков и позиционируется как альтернатива классической созаёмной ипотеке, при которой второй участник часто выступает лишь формальным поручителем.

¶Условия и механика

Ключевая особенность программы — равноправное участие обоих заёмщиков. Оба указываются в кредитном договоре, оба несут солидарную ответственность по обязательствам, и оба могут претендовать на налоговый вычет и использование материнского капитала (при соблюдении общих требований законодательства).

Типовые условия программы:

Банки самостоятельно устанавливают возрастные ограничения, требования к кредитной истории и подтверждению дохода. В большинстве случаев заёмщики должны быть совершеннолетними и иметь подтверждённый доход.

¶Отличия от других форм ипотеки

Программу часто сравнивают с классической созаёмной ипотекой и с семейной ипотекой. Различия состоят в следующем:

• Созаёмщик в стандартной ипотеке — часто учитывается лишь частично или выступает поручителем; при «Тандем плюс» доходы складываются в полном объёме.
• Семейная ипотека — государственная программа с льготной ставкой для семей с детьми; «Тандем плюс» — коммерческий продукт, ставка зависит от рыночных условий и политики банка.
• Партнёрская ипотека — схожий по смыслу продукт, при котором кредит оформляется на нескольких заёмщиков, не связанных родством.

Таким образом, «Тандем плюс» занимает промежуточное положение между рыночной ипотекой и семейными программами, не предоставляя льготной ставки, но увеличивая доступную сумму кредита.

¶Кто может участвовать

Участниками программы обычно могут стать:

• супруги, в том числе без официальной регистрации брака (в зависимости от условий банка);
• близкие родственники — родители, дети, братья и сёстры;
• иные лица, ведущие совместное хозяйство и готовые нести солидарную ответственность.

На практике банки чаще одобряют заявки родственников и супругов, поскольку это снижает риск мошенничества и повышает вероятность возврата средств. Некоторые кредитные организации требуют документального подтверждения родства или совместного проживания.

¶Преимущества и ограничения

К преимуществам программы относят:

• увеличение максимальной суммы кредита за счёт суммирования доходов;
• возможность приобрести более дорогое жильё;
• равные права заёмщиков на объект недвижимости и налоговые вычеты;
• гибкость при выборе созаёмщика.

Ограничения и риски:

• солидарная ответственность: при невыполнении обязательств одним заёмщиком второй отвечает в полном объёме;
• сложности при разделе имущества и обязательств в случае конфликта или расторжения отношений;
• отсутствие льготной ставки — кредит оформляется по рыночным условиям;
• необходимость подтверждения доходов обоих участников.

¶Значение и развитие

Появление программы отражает общую тенденцию к персонализации ипотечных продуктов и поиску банками новых сегментов клиентов в условиях высокой конкуренции. «Тандем плюс» позволяет вовлечь в ипотечное кредитование категории граждан, которые ранее не могли получить кредит достаточного размера — например, молодые специалисты с невысоким доходом, но с платёжеспособным партнёром или родственником.

Программа не является государственной и не регулируется отдельным федеральным законом; её условия определяются внутренними правилами банков и общими нормами Гражданского кодекса РФ о солидарных обязательствах. По мере изменения ключевой ставки и рыночной конъюнктуры условия «Тандем плюс» могут корректироваться.

Источники: материалы Центрального банка РФ, обзоры ипотечного рынка, публикации кредитных организаций, Гражданский кодекс РФ.