Закон о добросовестной кредитной отчетности

Закон о добросовестной кредитной отчетности (англ. Fair Credit Reporting Act, FCRA) — федеральный закон США, принятый в 1970 году, который регулирует сбор, распространение и использование информации о потребителях, содержащейся в кредитных историях. Закон устанавливает стандарты точности, справедливости и конфиденциальности данных, предоставляемых кредитными бюро (кредитными рейтинговыми агентствами), а также права потребителей на доступ к своей кредитной информации, её оспаривание и защиту от неправомерного использования. FCRA является основополагающим нормативным актом в сфере потребительского кредитования и защиты прав заёмщиков в США.

История

До принятия FCRA в США не существовало единого федерального регулирования деятельности кредитных бюро. К началу 1970-х годов в стране действовало около 2000 таких организаций, которые собирали и продавали данные о кредитоспособности граждан без какого-либо контроля за точностью и конфиденциальностью. Потребители часто не знали о существовании негативных записей в своих досье, не могли их оспорить, а ошибки в отчётах приводили к отказам в кредитах, трудоустройстве или аренде жилья.

В 1968 году Конгресс США создал Национальную комиссию по изучению потребительского кредитования, которая в 1970 году представила доклад, выявивший многочисленные злоупотребления. В результате 26 октября 1970 года президент Ричард Никсон подписал Закон о добросовестной кредитной отчетности, вступивший в силу 25 апреля 1971 года. Первоначально закон регулировал только деятельность кредитных бюро, но впоследствии неоднократно дополнялся и расширялся.

Основные поправки

• 1996 год — Закон о повышении эффективности кредитной отчетности (Consumer Credit Reporting Reform Act) расширил права потребителей на оспаривание информации и ввёл обязанность поставщиков данных (банков, коллекторских агентств) проверять точность сведений.
• 2003 год — Закон о справедливой и точной кредитной сделке (Fair and Accurate Credit Transactions Act, FACTA) предоставил потребителям право на получение одного бесплатного кредитного отчёта в год от каждого из трёх крупнейших бюро (Equifax, Experian, TransUnion). Также были введены меры по борьбе с кражей личности.
• 2010 год — Закон Додда — Франка (Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act) передал полномочия по надзору за соблюдением FCRA от Федеральной торговой комиссии (FTC) к новому Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Основные положения

FCRA применяется к «кредитным бюро» (consumer reporting agencies, CRA), а также к «поставщикам данных» (furnishers) — организациям, передающим сведения о потребителях в бюро (банки, кредитные союзы, коллекторские агентства, работодатели, страховые компании). Закон также регулирует использование кредитных отчётов «пользователями» (users) — лицами, запрашивающими отчёт для принятия решений (кредиторы, арендодатели, работодатели).

Права потребителей

• Право на доступ к информации. Потребитель может запросить свой кредитный отчёт в любом бюро, и бюро обязано предоставить его бесплатно один раз в 12 месяцев (по FACTA). При отказе в кредите, трудоустройстве или другой услуге на основании кредитного отчёта потребитель имеет право на бесплатную копию отчёта в течение 60 дней.
• Право на оспаривание неточностей. Если потребитель считает, что информация в его отчёте неверна или устарела, он может подать письменное заявление в бюро. Бюро обязано в течение 30 дней (с возможностью продления до 45 дней) провести расследование, связавшись с поставщиком данных. При подтверждении ошибки бюро обязано её исправить или удалить.
• Право на добавление пояснительного заявления. Если спор не разрешён в пользу потребителя, он может добавить к отчёту краткое заявление (до 100 слов) с изложением своей позиции, которое будет включаться в последующие отчёты.
• Право на ограничение доступа. Кредитный отчёт может быть запрошен только при наличии «допустимой цели» (permissible purpose): предоставление кредита, найм на работу, аренда жилья, страхование, судебное разбирательство или по запросу самого потребителя. Запрос без законного основания является нарушением FCRA.
• Право на удаление устаревшей информации. Большинство негативных записей (просрочки, банкротства, судебные решения) должны быть удалены из отчёта через 7 лет (банкротства — через 10 лет). Исключение составляют уголовные обвинения и долги по налогам, которые могут храниться дольше.

Обязанности кредитных бюро

• Обеспечивать «максимально возможную точность» (maximum possible accuracy) информации в отчётах.
• Внедрять процедуры для предотвращения смешивания данных разных потребителей.
• Расследовать споры потребителей в установленные сроки.
• Предоставлять потребителям контактную информацию поставщиков данных.
• Уведомлять потребителей о том, что их отчёт был запрошен (в определённых случаях, например, при найме на работу).

Обязанности поставщиков данных

• Предоставлять бюро только точную и полную информацию.
• Расследовать споры, переданные от бюро, и сообщать результаты.
• Корректировать или удалять неверные данные.
• Не предоставлять информацию, которая, как известно, является ошибочной.

Обязанности пользователей

• Получать согласие потребителя на запрос кредитного отчёта (в большинстве случаев).
• Уведомлять потребителя в случае отказа в кредите, трудоустройстве или другой услуге на основании отчёта (так называемое «уведомление о неблагоприятном действии», adverse action notice).
• Уничтожать или обезличивать отчёты после использования, чтобы предотвратить кражу личности.

Применение

FCRA применяется в следующих сферах:

• Кредитование. Банки, кредитные союзы, микрофинансовые организации и другие кредиторы обязаны соблюдать FCRA при оценке кредитоспособности заёмщиков.
• Трудоустройство. Работодатели могут запрашивать кредитные отчёты соискателей и сотрудников только с письменного согласия и только для целей, связанных с работой (например, для должностей с финансовой ответственностью).
• Аренда жилья. Арендодатели могут проверять кредитную историю арендаторов, но обязаны уведомлять об отказе в аренде на основании отчёта.
• Страхование. Страховые компании могут использовать кредитные отчёты для оценки рисков при оформлении полисов.
• Судебные разбирательства. Кредитные отчёты могут быть запрошены в рамках судебных процессов, например, для взыскания долгов.

Критика и ограничения

Несмотря на широкие права потребителей, FCRA подвергается критике по нескольким причинам:

• Сложность процедуры оспаривания. Многие потребители сталкиваются с бюрократическими препятствиями при попытке исправить ошибки. Исследования показывают, что около 20% кредитных отчётов содержат хотя бы одну неточность.
• Недостаточная ответственность бюро. Штрафы за нарушение FCRA часто невелики по сравнению с доходами бюро, что снижает стимулы к точности.
• Использование в найме. Критики утверждают, что использование кредитных отчётов при трудоустройстве может дискриминировать малообеспеченные слои населения, которые чаще имеют негативные записи.
• Устаревшие сроки хранения. Семилетний срок хранения негативных записей может быть слишком долгим для некоторых категорий потребителей, особенно в условиях экономических кризисов.

Влияние на другие страны

FCRA послужил моделью для законодательства о кредитных историях в других странах, включая Великобританию (Consumer Credit Act 1974), Канаду (Personal Information Protection and Electronic Documents Act, 2000) и Австралию (Privacy Act 1988). В России аналогичные нормы содержатся в Федеральном законе «О кредитных историях» (№ 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года), который также устанавливает правила сбора, хранения и использования кредитных данных, права заёмщиков на доступ и оспаривание информации, а также сроки хранения записей (10 лет для большинства данных).

Источники

• Fair Credit Reporting Act (FCRA), 15 U.S.C. § 1681 et seq.
• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). «Fair Credit Reporting Act: A Guide for Consumers».
• Federal Trade Commission (FTC). «Fair Credit Reporting Act: A Summary of Your Rights».
• National Consumer Law Center. «Fair Credit Reporting Act: A Consumer’s Guide».
• «The Fair Credit Reporting Act: A Historical Perspective» — Journal of Consumer Affairs, 2005.
• Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ (Российская Федерация).