Жиробанк

Жиробанк — это специализированная кредитная организация, осуществляющая безналичные расчёты между своими клиентами путём перевода средств с одного счёта на другой (жирорасчёты), без использования наличных денег и чеков. Термин происходит от итальянского «giro» (круг, оборот) и немецкого «Bank» (банк). В отличие от коммерческих банков, жиробанки, как правило, не занимаются кредитованием или эмиссией денег, а сосредоточены на организации платёжного оборота, ведении счетов и клиринге. Исторически жиробанки возникли как институты для обслуживания торговых операций и государственных финансов, а в современном мире их функции во многом интегрированы в системы центральных банков и крупных коммерческих банков.

История

Происхождение в Италии

Первые прообразы жиробанков появились в средневековых итальянских городах-государствах (Венеция, Генуя, Флоренция) в XII–XIV веках. Купцы, сталкиваясь с неудобством и опасностью перевозки крупных сумм золота и серебра, начали депонировать свои средства у менял (campsores) или в специальных банковских конторах. Вместо физического перемещения монет они давали поручение перевести сумму со своего счёта на счёт получателя. Эти операции назывались «жиро» (giro) — оборот. Ключевым нововведением стало то, что перевод осуществлялся простой записью в книгах банкира, без участия наличных денег.

Венецианский Banco Giro

Наиболее известным историческим жиробанком стал Венецианский банк жиро (Banco del Giro), основанный в 1619 году. Он был создан для упорядочения государственных финансов и облегчения торговли. Банк принимал вклады от купцов и горожан, а затем производил переводы между их счетами. Операции банка были настолько успешны, что его записи (жиро-записи) стали приниматься как платёжное средство, фактически выполняя роль безналичных денег. Banco del Giro просуществовал до 1806 года, когда был объединён с другими венецианскими банками.

Распространение в Европе

В XVII–XVIII веках идея жиробанков распространилась по всей Европе. В 1609 году был основан Амстердамский банк (Amsterdamsche Wisselbank), который стал крупнейшим жиробанком своего времени. Он принимал вклады в различных монетах, оценивал их по весу и пробе, а затем вёл расчёты в стандартизированной учётной единице — «банковском гульдене». Амстердамский банк обслуживал не только местных купцов, но и международную торговлю, обеспечивая стабильность платёжной системы. В 1619 году в Гамбурге был основан Гамбургский банк (Hamburger Bank), который также работал по принципу жиро и просуществовал до 1875 года, когда был преобразован в отделение Имперского банка Германии.

Развитие в XIX–XX веках

С развитием центральных банков и систем коммерческого кредита классические жиробанки постепенно утратили самостоятельное значение. Их функции — безналичные расчёты и клиринг — перешли к центральным банкам (например, Банк России, Федеральная резервная система США) и крупным коммерческим банкам. В XX веке термин «жиробанк» стал употребляться в основном применительно к специализированным государственным или полугосударственным учреждениям, обслуживающим бюджетные и социальные платежи. В СССР аналогом жиробанка можно считать систему Госбанка, через которую проводились все безналичные расчёты между предприятиями и организациями.

Принципы работы

Жиросчёт

Основой деятельности жиробанка является жиросчёт — банковский счёт, предназначенный исключительно для безналичных переводов. В отличие от текущего счёта в коммерческом банке, жиросчёт не предполагает овердрафта (кредита) и не приносит процентов на остаток. Средства на жиросчёте являются «мёртвым» капиталом — они служат только для обеспечения платёжного оборота. Владелец счёта может давать поручения на перевод денег другому владельцу счёта в том же жиробанке.

Жиро-перевод

Процедура перевода (жиро-перевод) осуществляется путём дебетования счёта плательщика и кредитования счёта получателя на ту же сумму. Эта операция происходит мгновенно и без использования наличных денег. Для совершения перевода плательщик выписывает жиро-чек или даёт устное/электронное распоряжение. В классических жиробанках все операции фиксировались в специальных книгах — жиро-журналах.

Клиринг

Жиробанк выполняет роль клирингового центра. Если два клиента банка должны друг другу, банк может провести взаимозачёт их обязательств без фактического движения денег. Это особенно эффективно при большом количестве участников расчётов. Например, если А должен Б 100 рублей, а Б должен А 80 рублей, банк может просто записать, что А переводит Б 20 рублей, а остальные обязательства взаимно погашаются.

Виды жиробанков

Государственные жиробанки

В ряде стран существовали государственные жиробанки, обслуживающие бюджетные счета и социальные выплаты. Например, Почтовый жиробанк (Postgiro) в Германии, Австрии, Нидерландах и других странах. Он принимал платежи от населения за коммунальные услуги, налоги, штрафы, а также выплачивал пенсии и пособия. Почтовые жиробанки часто были частью почтовой системы и использовали её отделения для приёма и выдачи наличных.

Частные жиробанки

В некоторых странах (Швейцария, Италия) существовали частные жиробанки, обслуживающие определённые группы клиентов — например, торговые палаты или ассоциации ремесленников. Они не занимались кредитованием, а только расчётами. Однако в XX веке большинство из них были поглощены универсальными коммерческими банками.

Центральные банки как жиробанки

В современной экономике функцию жиробанка для коммерческих банков выполняет центральный банк. Коммерческие банки открывают в центральном банке корреспондентские счета, через которые проводят межбанковские расчёты. Система валовых расчётов в режиме реального времени (RTGS), используемая центральными банками (например, Банк России — система БЭСП), по сути, является высокотехнологичной версией классического жиробанка.

Значение и критика

Преимущества

• Безопасность: отсутствие наличных денег снижает риски краж, потерь и фальсификации.
• Скорость: переводы осуществляются мгновенно, без задержек на инкассацию.
• Прозрачность: все операции фиксируются, что облегчает контроль и учёт.
• Экономия издержек: нет затрат на печать, хранение и транспортировку наличных.

Недостатки

• Отсутствие кредитной функции: жиробанк не может стимулировать экономический рост через кредитование, а только обслуживает уже существующий денежный оборот.
• Зависимость от доверия: клиенты должны быть уверены, что банк не обанкротится и сохранит их средства.
• Ограниченность: жиробанк эффективен только при большом количестве участников, иначе его существование экономически неоправданно.

Критика

Классические жиробанки критиковались за то, что они «замораживают» капитал, не используя его для инвестиций. В отличие от коммерческих банков, которые могут выдавать кредиты, жиробанк лишь хранит деньги и переводит их. Это делает его пассивным участником экономики. С развитием кредитных денег и банковского мультипликатора жиробанки утратили свою роль, уступив место универсальным банкам, сочетающим расчётные и кредитные функции. Тем не менее, принцип жиро-расчётов остаётся основой всех современных безналичных платёжных систем.

Современное состояние

В чистом виде жиробанки как самостоятельные институты практически не существуют. Однако их принципы широко применяются:

• В системах межбанковских расчётов (SWIFT, SEPA, БЭСП).
• В платёжных системах для физических лиц (например, система «Сбербанк Онлайн» или «ЮMoney» — по сути, жиро-счета).
• В государственных информационных системах (например, Единая информационная система в сфере закупок — ЕИС, где все расчёты между заказчиками и поставщиками проходят через счета в Федеральном казначействе, которое выполняет функции жиробанка).

Таким образом, хотя термин «жиробанк» стал историческим, сама концепция безналичных расчётов через централизованный счёт является фундаментом современной финансовой системы.

Источники

• Банковское дело: учебник / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2008.
• История финансовых институтов России / под ред. В. В. Иванова. — СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2012.
• Энциклопедический словарь Брокгауза и Ефрона: в 86 т. — СПб., 1890–1907. — Статья «Жиробанки».
• Словарь банковских терминов / под ред. А. И. Ачкасова. — М.: Маркет ДС, 2006.
• Официальные материалы Банка России о системе БЭСП (электронный ресурс).