Банкинг как вид финансовой деятельности¶

Банкинг — это вид финансовой деятельности, осуществляемый кредитными организациями (банками) по привлечению денежных средств во вклады, размещению от своего имени и за свой счёт средств на условиях возвратности, платности и срочности, а также проведению расчётных, кассовых, депозитных, кредитных и иных операций. В широком смысле под банкингом понимается вся система банковского дела: институты, правовые нормы, технологии и рынки, на которых формируется спрос и предложение на деньги и кредит.

¶Основные функции банкинга

Банки выполняют ряд экономических функций, обеспечивающих нормальное воспроизводство в экономике:

• Посредничество в кредите — привлечение свободных денежных средств предприятий, населения и государства и их трансформация в кредиты для заёмщиков.
• Посредничество в платежах — организация безналичных расчётов между участниками экономических отношений.
• Создание денег — коммерческие банки расширяют денежную массу, выдавая кредиты, поскольку кредитный вклад создаёт новые депозиты в банковской системе.
• Управление рисками — диверсификация активов, хеджирование валютных и процентных рисков.
• Финансовые консультации и услуги — управление активами, инвестиционное консультирование, операции с ценными бумагами.

¶Классификация банков

Банки различают по нескольким признакам:

¶Банковская система России

Банковская система Российской Федерации двухуровневая. На верхнем уровне находится Центральный банк Российской Федерации (Банк России), который осуществляет monetary-кредитное регулирование, лицензирование банков, надзор за их деятельностью и обеспечивает стабильность рубля. На нижнем уровне работают коммерческие банки, действующие на основании лицензий Банка России.

Крупнейшие банки России по объёму активов (по состоянию на 2024 год) — Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк, Совкомбанк, Тинькофф, Райффайзенбанк. Совокупно они формируют подавляющую долю банковских активов страны.

¶История банковского дела в России

Первые банки на территории России появились в XVIII веке. В 1754 году были учреждены Дворянский банк и Коммерческий банк. В 1860 году был создан Государственный банк Российской империи, ставший центральным банком страны. В советский период (1917—1991) банковская система была централизованной: функции банка выполняли Государственный банк СССР и специализированные банки (Строительный банк, Банк для внешней торговли и другие).

После распада СССР началась масштабная банковская реформа. В 1990 году был образован Центральный банк РСФСР (с 1992 года — Банк России). В 1990-е годы в стране действовало свыше 2500 банков, многие из которых были созданы под конкретные коммерческие проекты. Начиная с 2000-х годов Банк России проводит политику консолидации банковского сектора: количество кредитных организаций сократилось примерно втрое (до около 300 к началу 2020-х годов), а требования к капиталу и ликвидности были существенно ужесточены.

¶Регулирование банковской деятельности

В России банкинг регулируется прежде всего Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (1990, с многочисленными изменениями) и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (2002). К основным инструментам надзора относятся:

• обязательные нормативы достаточности капитала (в соответствии с базельскими стандартами Базель III);
• нормативы ликвидности ( текущей, мгновенной, долгосрочной);
• ограничения на крупные кредитные риски;
• требования к раскрытию информации и отчётности.

¶Электронный банкинг

С конца XX века банковские услуги активно переводятся в электронный формат. К основным направлениям цифровизации относятся:

• Интернет-банкинг — удалённое управление счетами через веб-интерфейс;
• Мобильный банкинг — банковские приложения для смартфонов;
• API-банкинг — открытые программные интерфейсы для интеграции банковских сервисов с бизнес-системами;
• Необанки — банки, работающие полностью в цифровом формате без сети отделений (в России примеры — Тинькофф, Точка).

Развитие электронного банкинга привело к сокращению роли наличных расчётов и к появлению новых форм платежей — Системы быстрых платежей (СБП), QR-кодов, цифрового рубля (пилотный проект ЦБ РФ).

¶Проблемы и вызовы

Современный банкинг сталкивается с рядом вызовов: кибербезопасность и мошенничество, рост конкуренции со стороны финтеха, низкие процентные ставки, снижающие маржу, а также ужесточение требований регуляторов. Дополнительным фактором риска выступают геополитические ограничения, повлиявшие на международные расчёты российских банков после 2022 года.

Источники:

• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»
• Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
• Г. Ф. Шевченко, В. И. Колесников, Л. П. Кроливецкая — «Банковское дело»
• В. И. Сорокина, Э. А. Узбекова, Р. Ф. Хасанова — «Банковское дело»
• Банк России — официальная статистика банковского сектора (cbr.ru)
• Базельский комитет по банковскому надзору — документы по стандартам Базель III