Discover Financial Services

Discover Financial Services — американская финансовая компания, основанная в 1985 году и зарегистрированная в штате Делавэр. Штаб-квартира расположена в Ривервудсе, штат Иллинойс. Компания известна прежде всего как эмитент кредитных карт Discover Card и владелец одноимённой платёжной системы Discover Network, входящей в четвёрку крупнейших платёжных систем США (наряду с Visa, Mastercard и American Express). Discover Financial Services также предоставляет банковские услуги, включая сберегательные счета, депозитные сертификаты, потребительские кредиты и студенческие займы.

История

Основание и запуск Discover Card

Компания была создана в 1985 году как дочернее предприятие Sears, Roebuck and Co. под названием Sears Financial Services. Идея заключалась в том, чтобы использовать розничную сеть Sears для продвижения собственной кредитной карты, которая могла бы конкурировать с Visa и Mastercard. В 1986 году была запущена карта Discover Card, которая первоначально предлагалась без ежегодной платы и с кэшбэком — новаторской для того времени функцией. К концу 1986 года карту получили более 10 миллионов держателей.

Отделение от Sears и самостоятельное развитие

В 1993 году Sears продала Discover Financial Services, и компания стала независимой. В 1997 году она была переименована в Discover Financial Services. В 2000-х годах компания расширила линейку продуктов, запустив Discover Bank, который начал предлагать сберегательные счета и депозитные сертификаты с высокими процентными ставками. В 2007 году компания провела первичное публичное размещение акций на Нью-Йоркской фондовой бирже под тикером DFS.

Современный этап

В 2010-х годах Discover Financial Services сосредоточилась на развитии цифровых банковских услуг и мобильного приложения. В 2019 году компания объявила о планах по расширению сети банкоматов и запуску новых кредитных продуктов. В 2020-х годах Discover столкнулась с регуляторными проверками, включая расследование Федеральной резервной системы по вопросам соблюдения норм защиты прав потребителей. В 2023 году компания выплатила штраф в размере 25 миллионов долларов за нарушение правил обработки жалоб клиентов.

Деятельность

Основные направления

Discover Financial Services работает в трёх ключевых сегментах:

• Платёжная система Discover Network — обрабатывает транзакции по кредитным и дебетовым картам, выпущенным под брендом Discover. Сеть включает более 50 миллионов торговых точек в США и за рубежом, а также партнёрские соглашения с платёжными системами Diners Club International, UnionPay (Китай) и JCB (Япония).
• Банковские услуги — Discover Bank предлагает сберегательные счета, депозитные сертификаты, потребительские кредиты, студенческие займы и ипотечные кредиты. Банк работает преимущественно онлайн, не имея физических отделений, что позволяет предлагать более высокие процентные ставки по вкладам.
• Кредитные карты — Discover Card является одной из самых популярных кредитных карт в США, особенно среди потребителей, ориентированных на кэшбэк и отсутствие ежегодной платы. Карты выпускаются с различными программами лояльности, включая 5% кэшбэка на категории, меняющиеся ежеквартально.

Финансовые показатели

По состоянию на 2023 год Discover Financial Services управляла активами на сумму около 140 миллиардов долларов. Чистая прибыль компании в 2022 году составила 4,2 миллиарда долларов. Количество держателей кредитных карт превышает 60 миллионов человек. Компания входит в список Fortune 500.

Продукты и услуги

Кредитные карты

Discover Card предлагает несколько типов карт:

• Discover it Cash Back — карта с 5% кэшбэка на категории, меняющиеся ежеквартально (например, рестораны, заправки, супермаркеты), и 1% на все остальные покупки.
• Discover it Miles — карта для путешественников, начисляющая 1,5 мили за каждый потраченный доллар.
• Discover it Student — карта для студентов с кэшбэком и бонусами за хорошие оценки.
• Discover it Secured — обеспеченная карта для восстановления кредитной истории.

Все карты Discover Card не имеют ежегодной платы и предлагают функцию «Cashback Match», при которой компания удваивает кэшбэк, полученный в первый год.

Банковские продукты

• Сберегательные счета — Discover Bank предлагает сберегательные счета с процентной ставкой, которая часто выше среднерыночной. В 2023 году ставка составляла около 4,25% годовых.
• Депозитные сертификаты — срочные вклады с фиксированной ставкой на срок от 3 месяцев до 10 лет.
• Потребительские кредиты — необеспеченные кредиты на сумму до 40 000 долларов с фиксированной ставкой.
• Студенческие займы — кредиты на образование с фиксированной или плавающей ставкой.
• Ипотечные кредиты — Discover Bank предлагает рефинансирование ипотеки и кредиты под залог недвижимости.

Платёжная система Discover Network

Discover Network — одна из четырёх основных платёжных систем в США. Она обрабатывает транзакции по картам Discover, а также по картам партнёрских сетей. В 2023 году объём обработанных транзакций превысил 400 миллиардов долларов. Сеть принимается в более чем 200 странах и территориях, хотя в некоторых регионах (например, в Европе) её распространение ограничено по сравнению с Visa и Mastercard.

Критика и регуляторные вопросы

Discover Financial Services неоднократно подвергалась критике со стороны потребительских организаций и регуляторов. Основные претензии касались:

• Высоких процентных ставок — средняя ставка по кредитным картам Discover составляет около 20–25% годовых, что выше среднего по рынку.
• Скрытых комиссий — в 2020-х годах компания выплатила штрафы за введение клиентов в заблуждение относительно условий кэшбэка и процентных ставок.
• Нарушений в обработке жалоб — в 2023 году Федеральная резервная система оштрафовала Discover на 25 миллионов долларов за несоблюдение правил рассмотрения претензий клиентов.
• Проблем с обслуживанием — в 2022 году компания столкнулась с массовыми жалобами на длительное время ожидания в службе поддержки.

Интересные факты

• Discover Card была первой кредитной картой в США, которая предложила кэшбэк без ежегодной платы.
• Компания не работает в России и не имеет лицензии Центрального банка РФ. В 2022 году, после введения санкций, Discover Financial Services приостановила все операции, связанные с российскими банками.
• Discover Network является частью альянса платёжных систем, включающего Diners Club International, UnionPay и JCB, что позволяет использовать карты Discover в Китае, Японии и других странах Азии.
• В 2023 году Discover Financial Services запустила программу «Discover Student Loans», направленную на снижение процентных ставок для студентов с высоким кредитным рейтингом.

Источники

• Discover Financial Services. Annual Report 2022.
• Federal Reserve Board. Enforcement Action against Discover Financial Services, 2023.
• Consumer Financial Protection Bureau. Complaint Database, 2022–2023.
• The Wall Street Journal. «Discover Financial Services Faces Regulatory Scrutiny», 2023.
• Fortune 500. Discover Financial Services Profile, 2023.