Досрочное погашение кредита: уменьшение срока или суммы платежа¶
Досрочное погашение кредита — это полное или частичное внесение заёмщиком денежных средств в счёт погашения задолженности по кредитному договору сверх установленного графика платежей. При частичном досрочном погашении заёмщик обычно выбирает между двумя вариантами: уменьшением суммы ежемесячного платежа при сохранении срока кредита либо сокращением срока кредита при сохранении размера платежа. Выбор между этими вариантами зависит от цели заёмщика, финансовых возможностей и условий кредитного договора.
¶Правовая основа
В Российской Федерации право заёмщика на досрочное погашение закреплено статьями 809 и 810 Гражданского кодекса РФ. Согласно статье 810 ГК РФ, заёмщик вправе возвращать досрочно сумму кредита полностью или частично, если иное не предусмотрено договором. При этом кредитор обязан принять досрочный платёж, если договором не установлено требование о предварительном уведомлении (как правило, срок уведомления не может превышать 30 дней).
С 2011 года Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ обязывает кредитные организации предоставлять заёмщику право на досрочное погашение без взимания штрафов и комиссий. Кредитор вправе установить требование о письменном уведомлении о намерении досрочно погасить кредит, но не вправе запретить такое погашение.
¶Варианты частичного досрочного погашения
¶Уменьшение суммы ежемесячного платежа
При выборе этого варианта сумма основного долга уменьшается на размер досрочного взноса, а оставшийся долг пересчитывается на тот же срок кредита. Ежемесячный платёж становится меньше, при этом общий срок выплат сохраняется.
- снижение ежемесячной нагрузки на бюджет;
- возможность направить освободившиеся средства на другие расходы или дополнительные взносы;
- подходит заёмщикам с нестабильным доходом.
Недостатки:
- сумма переплаты по процентам уменьшается в меньшей степени, чем при сокращении срока;
- экономия на процентах оказывается более скромной.
¶Уменьшение срока кредита
При этом варианте ежемесячный платёж остаётся прежним (или меняется незначительно), а срок кредита сокращается на несколько месяцев. Уменьшение остатка долга при неизменном платеже приводит к тому, что основная часть платежа идёт на погашение тела кредита, а проценты начисляются на меньшую сумму.
Преимущества:
- более существенная экономия на процентах;
- быстрое освобождение от долгового обязательства.
Недостатки:
- ежемесячная нагрузка на бюджет не снижается;
- вариант требует сохранения достаточного уровня дохода на весь период.
¶Что экономичнее
С точки зрения общей суммы переплаты по процентам сокращение срока кредита, как правило, выгоднее, чем уменьшение платежа. Это объясняется математикой аннуитетных платежей: проценты начисляются на остаток основного долга, и чем быстрее уменьшается долг, тем меньше процентов начисляется в дальнейшем.
Пример: при кредите 1 000 000 рублей под 15% годовых на 5 лет ежемесячный аннуитетный платёж составляет около 23 800 рублей, а общая переплата — около 428 000 рублей. Если заёмщик вносит досрочно 200 000 рублей через год:
- при уменьшении платежа переплата снижается примерно на 60–70 тысяч рублей;
- при сокращении срока переплата снижается примерно на 100–120 тысяч рублей.
Конкретные суммы зависят от условий договора и порядка пересчёта, применяемого банком.
¶Когда выбирать уменьшение платежа
Уменьшение суммы платежа целесообразно, если:
- основная цель — снизить ежемесячную долговую нагрузку;
- доход нестабилен и есть риск трудностей с выплатами;
- заёмщик планирует брать новые кредиты, и снижение платежа улучшит показатели долговой нагрузки (ПДН).
¶Когда выбирать сокращение срока
Сокращение срока предпочтительно, если:
- цель — минимизировать переплату;
- ежемесячный бюджет позволяет сохранять текущий уровень платежа;
- заёмщик стремится как можно скорее закрыть кредит.
¶Порядок действий при досрочном погашении
- Уточнить в банке условия досрочного погашения: требуется ли уведомление и за какой срок.
- Подать заявление о досрочном (полном или частичном) погашении с указанием даты внесения суммы и выбранного варианта (уменьшение платежа или срока).
- Внести сумму в указанный срок.
- Получить новый график платежей и убедиться, что изменения внесены корректно.
После частичного досрочного погашения проценты пересчитываются со дня внесения средств. Оставшаяся задолженность делится на новый срок или новый платёж в зависимости от выбранного варианта.
¶Нюансы
Некоторые банки по умолчанию применяют вариант уменьшения срока, другие — уменьшения платежа, поэтому выбор необходимо фиксировать в заявлении. При ипотечном кредитовании досрочное погашение также возможно, однако в ряде случаев требуется согласование с кредитором, а при использовании государственных субсидий действуют отдельные условия.
Источники:
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), статьи 809, 810
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
- Методические материалы Центрального банка Российской Федерации по вопросам потребительского кредитования
- Памятки Банка России для заёмщиков о правах при досрочном погашении кредита