Финансовые услуги¶
Финансовые услуги (финуслуги) — услуги, оказываемые финансовыми организациями и индивидуальными предпринимателями в сфере движения денежных средств, включая привлечение и размещение денежных средств, осуществление платежей, обмен валюты, страхование, инвестиционное консультирование и иные операции, связанные с оборотом финансовых инструментов. Термин используется в законодательстве, банковской практике и повседневной речи для обозначения широкого спектра операций, доступных физическим и юридическим лицам.
¶Правовое определение
В Российской Федерации понятие «финансовые услуги» закреплено в статье 5 Федерального закона «О рынке ценных бумаг» (1996), где к ним отнесены: привлечение денежных средств и иных финансовых активов, размещение и (или) привлечение денежных средств и иных финансовых активов, доверительное управление денежными средствами и иными финансовыми активами, обмен валюты, осуществление платежей и переводов, страхование, инвестирование, эмиссия и размещение ценных бумаг. Схожее определение содержится в Гражданском кодексе РФ (статья 138.1), где финансовые услуги отнесены к предпринимательской деятельности, не требующей лицензирования, если иное не установлено законом.
Отдельные виды финансовых услуг подлежат обязательному лицензированию: банковская деятельность — Центральным банком РФ, страхование — Банком России, брокерская и дилерская деятельность, деятельность по управлению инвестиционными фондами — Центральным банком РФ (до 2013 года — Федеральной службой по финансовым рынкам).
¶Основные виды
Финансовые услуги подразделяются на несколько крупных групп:
| Вид услуги | Суть операции | Основные организации |
|---|---|---|
| Банковские услуги | Приём вкладов, выдача кредитов, расчётно-кассовое обслуживание, выпуск карт | Банки, микрофинансовые организации |
| Страхование | Защита от финансовых рисков по договору страхования | Страховые компании |
| Инвестиционные услуги | Управление активами, брокерское обслуживание, депозитарное хранение | Управляющие компании, брокеры, депозитарии |
| Платёжные услуги | Переводы, эквайринг, интернет-платежи | Платёжные системы, операторы связи |
| Лизинг и факторинг | Финансирование покупки оборудования, покупка дебиторской задолженности | Лизинговые и факторинговые компании |
| Пенсионное обеспечение | Негосударственные пенсионные фонды, накопительные программы | НПФ, страховые компании |
¶Рынок финансовых услуг в России
Российский рынок финансовых услуг формировался с 1990-х годов. В первое десятилетие после распада СССР сектор переживал период становления: в 1998 году в результате финансового кризиса значительная часть банков была признана неплатёжеспособными, а доверие населения к финансовым институтам резко упало. В 2000-е годы наблюдался устойчивый рост сектора, сопровождавшийся ужесточением банковского регулирования и созданием системы страхования вкладов (2004).
К 2020-м годам банковская система России включала более 300 банков, из которых крупнейшие — Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Т-Банк (бывший Тинькофф) — занимают подавляющую долю рынка по активам. Страховой рынок контролируют несколько крупных игроков: СОГАЗ, «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «АльфаСтрахование». Пенсионный сектор представлен более чем 300 негосударственными пенсионными фондами.
¶Финансовые услуги для населения
Для физических лиц финансовые услуги включают:
- открытие вкладов и сберегательных счетов;
- потребительские, ипотечные и автокредиты;
- выпуск банковских карт (дебетовых, кредитных, зарплатных);
- переводы между счетами, включая Систему быстрых платежей (СБП), запущенную Центральным банком в 2019 году;
- обмен валюты;
- страхование жизни, здоровья, имущества, ОСАГО и КАСКО;
- инвестиции в ценные бумаги, паи фондов, обезличенные металлические счета.
¶Регулирование и защита прав потребителей
Основной регулятор финансовых услуг в России — Центральный банок РФ. Он лицензирует банки, страховые компании, НПФ, небанковские кредитные организации, контролирует соблюдение правил ведения операций и защищает права клиентов. Дополнительно действуют:
- Закон «О защите прав потребителей» (1992) — распространяется на финансовые услуги;
- Закон «О противодействии отмыванию доходов» (2001) — требует идентификации клиентов;
- Закон «О персональных данных» (2006) — регулирует обработку информации о клиентах.
При нарушении прав потребители могут обратиться в Центральный банок, в суд или в финансового омбудсмена — уполномоченного по защите прав клиентов финансовых организаций, создание которого предусмотрено с 2018 года.
¶Тенденции развития
Ключевые направления развития финансовых услуг в России связаны с цифровизацией: ростом онлайн-банкинга, развитием СБП, появлением необанков (Т-Банк, Точка, Альфа-Банк), внедрением технологий искусственного интеллекта для скоринга заёмщиков и выявления мошеннических операций. Значительное развитие получили микрофинансовые организации, предоставляющие займы на небольшие суммы, и платёжные сервисы, работающие без открытия счёта в банке.
Источники:
- Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» от 22.04.1996 № 39-ФЗ
- Гражданский кодекс Российской Федерации, статья 138.1
- Статистические материалы Банка России
- Федеральный закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1