Где взять заём: организации и способы получения¶

Заём — это форма кредитования, при которой заимодавец (банк, микрофинансовая организация или иное юридическое либо физическое лицо) передаёт заёмщику определённую сумму денег на условиях возврата, как правило, с процентами. В России получить заём можно в банках, микрофинансовых организациях (МФО), кредитных кооперативах, у работодателя, у близких людей, а также через государственные и муниципальные программы поддержки. Выбор организации зависит от суммы, срока, требований к заёмщику и допустимой стоимости кредита.

¶Банки

Банки — основной канал заёмных средств для населения. По данным Центрального банка России, на долю банков приходится подавляющая часть кредитов физическим лицам. Банки предлагают потребительские кредиты, кредитные карты, кредиты под залог имущества, автокредиты и ипотеку.

Ключевые характеристики банковского кредита:

• суммы — от нескольких десятков тысяч до нескольких миллионов рублей;
• сроки — от нескольких месяцев до 30 лет (ипотека);
• процентные ставки — в 2024–2025 годах по потребительским кредитам они находились в диапазоне примерно 20–35 % годовых, по ипотеке — от 16 % и выше;
• требования к заёмщику — гражданство РФ, постоянная регистрация, подтверждённый доход, отсутствие просроченной задолженности.

Для получения кредита в банке обычно требуется паспорт, справка о доходах или выписка по счёту, а также заполненная анкета. Часть банков выдаёт кредиты по двум документам — паспорту и второму документу (СНИЛС, водительское удостоверение), но по таким программам, как правило, выше ставка и меньше сумма.

¶Микрофинансовые организации

Микрофинансовые организации (МФО) предоставляют займы на небольшие суммы и короткие сроки — как правило, до 30 дней или до одного года. Ставки по микрозаймам существенно выше банковских: в 2024–2025 годах они достигали 365 % годовых и более, хотя законодательством установлена предельная стоимость микрозайма — не более 0,8 % в день от суммы долга.

МФО работают в двух форматах: микрофинансовые компании (МФК) и микрофинансовые общества (МКО). МФК могут привлекать средства от инвесторов, МКО — только от своих участников. Все организации, работающие на рынке микрозаймов, обязаны состоять в государственном реестре Центрального банка России; проверить статус организации можно на сайте регулятора.

К достоинствам микрозаймов относятся минимальные требования к заёмщику (часто достаточно паспорта), скорость оформления (от нескольких минут до суток) и возможность получения наличными или на карту. К недостаткам — высокая стоимость и риск быстрого роста долга при просрочке.

¶Кредитные кооперативы

Кредитные кооперативы — некоммерческие организации, объединяющие граждан на основе членства. Заёмщик должен стать членом кооператива, вступительный взнос, как правило, невелик. Ставки по займам кредитных кооперативов обычно ниже банковских, но выше ставок по ипотеке и льготным программам.

Кооперативы работают на основании Федерального закона «О кредитных кооперативах» и контролируются Центральным банком России. Средства кооператива формируются за счёт паевых взносов его членов, поэтому объёмы кредитования ограничены.

¶Государственные и муниципальные программы

Для отдельных категорий граждан доступны льготные заёмные средства:

• Материнский капитал — средства можно направить на улучшение жилищных условий, включая погашение ипотечного кредита.
• Сельская ипотека — льготная программа для покупки жилья в сельской местности; ставка по программе существенно ниже рыночной.
• Семейная ипотека — льготная ставка для семей с детьми.
• Военная ипотека — для военнослужащих по контракту.
• Региональные программы — субсидии и льготные кредиты для молодых семей, работников отдельных отраслей, участников программ переселения.

Заявки на участие в программах подаются через банки-партнёры или уполномоченные органы (например, через портал госуслуг).

¶Работодатель и частные займы

Некоторые работодатели предоставляют сотрудникам займы под проценты, как правило, ниже рыночных. Условия фиксируются в локальном акте организации или трудовом договоре. Частные займы между физическими лицами оформляются письменным договором; при сумме свыше 10 000 рублей договор должен быть заключён в письменной форме. Ставки по частным займам законом не ограничены, но чрезмерно высокие проценты могут быть оспорены в суде.

¶На что обращать внимание

При выборе организации для займа рекомендуется учитывать полную стоимость кредита (ПСК), указанную в правовом документе, а не только рекламную ставку; наличие скрытых комиссий и обязательных страховок; условия досрочного погашения; репутацию организации и её наличие в реестре Центрального банка России. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» обязывает кредитора раскрывать полную стоимость кредита и запрещает навязывание дополнительных услуг, не связанных с выдачей займа.

Источники:

• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
• Федеральный закон от 18.03.2011 № 35-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
• Федеральный закон от 07.08.2001 № 117-ФЗ «О кредитных кооперативах»
• Сайт Центрального банка Российской Федерации (cbr.ru)
• Сайт Министерства финансов Российской Федерации (minfin.gov.ru)