Ипотека после банкротства физического лица¶

Ипотека после банкротства — возможность оформления кредитного договора на покупку жилья гражданином, прошедшим процедуру банкротства (признания несостоятельным) в соответствии с Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». С точки зрения российского законодательства сам факт прохождения процедуры банкротства не является абсолютным запретом на получение ипотеки, однако на практике существенно ограничивает доступ к кредитованию в течение нескольких лет.

¶Правовой статус после банкротства

Процедура банкротства физических лиц введена в России с 1 октября 2015 года. По её завершению гражданин получает судебный акт о завершении расчётов с кредиторами, после чего оставшиеся долги (за некоторыми исключениями) считаются погашенными, а обязательства — исполненными. С этого момента человек юридически считается «чистым» перед кредиторами: с него снимаются требования по завершённым процедурам, а в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) публикуется соответствующая запись.

Однако наличие в биографии заемщика факта банкротства остаётся проверяемым — сведения из ЕФРСБ доступны любому банку. Кроме того, информация о непогашенных ранее кредитах сохраняется в кредитных бюро (БКИ) дольше, чем думают многие: согласно статье 10 Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях», запись о непогашенном обязательстве хранится пять лет с момента прекращения кредитного договора.

¶Сроки, после которых можно подавать заявку

Практика российских банков складывается так, что подавать заявку на ипотеку имеет смысл не ранее чем через 1–3 года после завершения процедуры банкротства. Точные сроки зависят от конкретного банка и программы:

В течение первого года после завершения процедуры банки, как правило, отклоняют заявки автоматически: система скоринга отсекает кандидатов с отметкой о банкротстве в ЕФРСБ.

¶Условия кредитования

Если банк всё же одобряет ипотеку, условия, как правило, хуже стандартных: более высокая процентная ставка, увеличенный первоначальный взнос (от 30–50 % вместо обычных 15–20 %) и обязательное оформление страхования. Некоторые банки предлагают так называемые «программы второй возможности» — их цель как раз помочь заёмщикам с испорченной кредитной историей восстановить репутацию.

Ключевые факторы, которые банк учитывает при решении:

• Полное завершение процедуры банкротства — реструктуризация долгов без списания не подойдёт, банк требует судебный акт о завершении расчётов.
• Отсутствие новых просрочек после банкротства.
• Подтверждённый доход — справка 2-НДФЛ или по форме банка, размер которого позволяет покрывать платежи с запасом.
• Первоначальный взнос — чем выше, тем лучше шансы.
• Семейное положение и стабильность занятости — официальное трудоустройство на одном месте минимум 6–12 месяцев.

¶Государственные программы

Субсидированные и льготные программы (сельская ипотека, «Семейная ипотека», дальневосточная ипотека) формально не запрещают участие граждан, прошедших банкротство, однако банки-операторы программ применяют к таким заёмщикам те же внутренние ограничения. На практике получить льготную ипотеку после банкротства сложнее, чем обычную, поскольку отбор заёмщиков строже.

¶Ограничения и последствия

В период самого банкротства гражданин не может распоряжаться имуществом без согласия финансового управляющего, а оформление новых кредитов без уведомления кредиторов может быть признано недействительным. Кроме того, в течение трёх лет после завершения процедуры банкротства человек не имеет права занимать руководящие должности в юридических лицах (статья 216.1 Закона о банкротстве), что косвенно влияет на оценку заёмщика.

Стоит учитывать, что попытки скрыть факт банкротства от банка (например, не указывая его в анкете) могут привести к отказу и ухудшению кредитной истории: банки сверяют данные анкеты с ЕФРСБ и БКИ.

¶Практические рекомендации

Финансовые консультанты и юристы, специализирующиеся на банкротстве, обычно рекомендуют следующий порядок действий: после завершения процедуры оформить небольшую кредитную карту или товарный кредит и аккуратно погашать задолженность в течение 12–24 месяцев, формируя положительную кредитную историю. Затем подавать заявку на ипотеку в банк, где уже есть положительная история взаимодействия.

Источники:

• Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»
• Банк России, методические рекомендации по оценке кредитоспособности заёмщиков
• Практика применения Закона о банкротстве физических лиц (обзоры судебной практики)