Клиринг чеков

Клиринг чеков — это процесс обмена информацией о выписанных чеках между банками-участниками расчётной системы, а также последующее взаимное погашение обязательств, возникающих в результате предъявления этих чеков к оплате. Клиринг является ключевым этапом в цепочке обработки чека, который следует за его физическим или электронным предъявлением и предшествует окончательному списанию средств со счёта чекодателя и зачислению их на счёт получателя (чекодержателя). Цель клиринга — обеспечить надёжный и эффективный перевод денежных средств между банками без необходимости физического перемещения наличных денег или драгоценных металлов.

История

Процедура клиринга чеков возникла одновременно с распространением чекового обращения в коммерческой практике. Первые клиринговые палаты появились в Великобритании в XVIII веке. В 1773 году в Лондоне была основана первая в мире Лондонская клиринговая палата (London Clearing House), где представители различных банков ежедневно собирались для взаимного обмена чеками и расчёта чистых позиций. Это позволило значительно сократить время и издержки на обработку бумажных документов.

В США первые клиринговые палаты появились в середине XIX века (Нью-Йоркская клиринговая палата — 1853 год), что было связано с быстрым ростом числа банков и объёмов чековых операций. До этого банки обменивались чеками напрямую, что было крайне неэффективно. С развитием технологий, особенно во второй половине XX века, клиринг чеков стал автоматизироваться: сначала за счёт использования магнитных чернил (кодировка MICR — Magnetic Ink Character Recognition), а затем — с внедрением систем электронной обработки изображений (Check 21 Act в США, 2004 год). В России система клиринга чеков исторически была менее развита, чем в англосаксонских странах, и уступила место безналичным переводам и платёжным картам.

Участники и процесс клиринга

Участники

В процессе клиринга чеков участвуют несколько сторон:

• Чекодатель — лицо, выписавшее чек и поручившее банку произвести платёж.
• Чекодержатель (бенефициар) — лицо, в пользу которого выписан чек.
• Банк чекодателя (банк-плательщик) — банк, в котором открыт счёт чекодателя и который обязан оплатить чек при его предъявлении.
• Банк чекодержателя (банк-инкассатор) — банк, в который чекодержатель предъявляет чек для получения денег.
• Клиринговая палата (расчётный центр) — центральный орган, осуществляющий сбор, сортировку и взаимозачёт чеков между банками-участниками.

Этапы процесса

1. Выписка и передача чека. Чекодатель выписывает чек и передаёт его чекодержателю. Чек может быть именным (с указанием конкретного получателя), ордерным (с возможностью передачи по индоссаменту) или предъявительским.
2. Предъявление чека к оплате. Чекодержатель предъявляет чек в свой банк (банк-инкассатор) для получения средств. Обычно это происходит путём сдачи чека на инкассо.
3. Передача в клиринговую систему. Банк-инкассатор регистрирует чек, проверяет его формальные признаки (срок действия, подписи, отсутствие исправлений) и передаёт данные о чеке в клиринговую палату. В современных системах передаётся электронный образ чека.
4. Взаимозачёт. Клиринговая палата собирает все чеки, предъявленные за определённый период (обычно один рабочий день), и вычисляет чистые позиции каждого банка-участника. Для каждого банка определяется сальдо: сумма чеков, предъявленных к его оплате другими банками, минус сумма чеков, предъявленных им к оплате других банков.
5. Расчёты. На основании вычисленных чистых позиций клиринговая палата даёт указания центральному банку (или другому расчётному агенту) о перечислении средств между счетами банков-участников. Банки с отрицательным сальдо (должники) перечисляют средства банкам с положительным сальдо (кредиторам).
6. Списание и зачисление средств. После завершения межбанковских расчётов банк чекодателя списывает сумму чека со счёта своего клиента (чекодателя), а банк чекодержателя зачисляет средства на счёт чекодержателя.

Виды клиринга чеков

Клиринг чеков классифицируется по нескольким признакам.

По способу обработки

• Бумажный клиринг (физический). Предполагает физическую передачу бумажных чеков между банками и клиринговыми палатами. В настоящее время встречается редко, в основном в странах с низким уровнем цифровизации или для чеков на крупные суммы.
• Электронный клиринг (имиджевый). Чеки сканируются, и их электронные образы передаются по защищённым каналам связи. Бумажные оригиналы могут храниться в банке-инкассаторе или уничтожаться после проверки. Этот метод значительно ускоряет процесс и снижает затраты. В США он регулируется законом Check 21, который приравнивает электронный образ чека к оригиналу.

По территории действия

• Локальный (внутригородской, внутрирегиональный). Осуществляется между банками, расположенными в одном городе или регионе. Часто обрабатывается местной клиринговой палатой.
• Национальный (межрегиональный). Охватывает банки из разных регионов одной страны. Обычно управляется центральным банком или крупным расчётным центром.
• Международный. Применяется для чеков, выписанных в одной стране и предъявленных к оплате в другой. Требует участия корреспондентских банков и может занимать от нескольких дней до нескольких недель.

По способу расчёта

• Двусторонний клиринг. Банки обмениваются чеками напрямую и рассчитываются друг с другом без участия центрального контрагента.
• Многосторонний клиринг. Все чеки сводятся в единую клиринговую палату, которая вычисляет чистые позиции всех участников. Этот метод наиболее распространён и эффективен.

Клиринг чеков в России

В Российской Федерации чековое обращение регулируется Гражданским кодексом (статьи 877—885) и Положением Банка России № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств». Однако на практике чеки как платёжный инструмент в России распространены крайне слабо. Основными формами безналичных расчётов являются платёжные поручения, аккредитивы и инкассовые поручения.

Клиринг чеков в России исторически не получил массового развития. В советский период чеки использовались в основном для расчётов между организациями (расчётные чеки) и для получения наличных (денежные чеки). После 1991 года, с развитием банковской системы и появлением пластиковых карт, чеки практически исчезли из оборота. В настоящее время клиринг чеков, если он и осуществляется, то, как правило, в рамках международных расчётов (например, при получении дорожных чеков или чеков от иностранных компаний) и обрабатывается через корреспондентские счета банков.

Преимущества и недостатки

Преимущества

• Надёжность. Чек является ценной бумагой, что обеспечивает определённую защиту прав чекодержателя.
• Отсрочка платежа. Чек может быть выписан с датой в будущем (чеки постдатированные), что позволяет чекодателю управлять своей ликвидностью.
• Документальность. Чек служит письменным доказательством совершения платежа.

Недостатки

• Длительность обработки. Даже при электронном клиринге процесс может занимать от одного до нескольких дней, что медленнее, чем мгновенные переводы или платежи по картам.
• Риски. Существует риск подделки чека, отсутствия средств на счёте чекодателя (чек без покрытия) или мошенничества с индоссаментом.
• Затраты. Обработка бумажных чеков требует значительных трудовых и материальных ресурсов (печать, транспортировка, хранение).
• Ограниченная география. В большинстве стран мира, включая Россию, чеки не являются популярным платёжным средством, что затрудняет их использование.

Современное состояние и перспективы

В XXI веке объём чекового обращения в мире неуклонно снижается, особенно в развитых странах. В США, где чеки долгое время оставались основным инструментом безналичных расчётов, их доля в общем объёме безналичных платежей сократилась с 50% в 2000 году до менее 10% к 2020 году. Основными причинами являются развитие электронных платежей, мобильных банков и платёжных карт.

Тем не менее, клиринг чеков продолжает существовать, особенно в сфере корпоративных расчётов, страховых выплат и государственных субсидий. Технологии электронного клиринга (имиджевый клиринг) позволяют значительно ускорить и удешевить процесс. В некоторых странах (например, в Индии) внедряются системы мгновенного клиринга чеков на основе мобильных приложений.

В России перспективы развития клиринга чеков оцениваются как крайне низкие из-за высокой степени цифровизации платёжной системы и доминирования других инструментов. Законодательство формально допускает использование чеков, но реальный спрос на них отсутствует.

Источники

• Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), глава 46 «Расчёты», § 5 «Расчёты чеками».
• Положение Банка России от 19 июня 2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».
• Федеральный закон США «Check Clearing for the 21st Century Act» (Check 21), 2004 год.
• История Лондонской клиринговой палаты (London Clearing House).
• Доклады Федеральной резервной системы США о платежных системах (Federal Reserve Payments Study).