Кредит — понятие, виды и условия¶

Кредит — это экономические отношения между кредитором и заёмщиком, при которых первая сторона предоставляет второй денежные средства или имущество на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности. В бытовом смысле кредит означает заём денег у банка или иной организации, который нужно вернуть с процентами в оговорённый срок.

¶Экономическая сущность

Кредит возник в глубокой древности — первые заёмные отношения известны ещё в Месопотамии и Древнем Египте. В современной экономике кредит выполняет несколько функций:

• перераспределение денежных средств между субъектами;
• ускорение оборота капитала;
• регулирование денежной массы (через банковскую систему и центральный банк);
• создание платёжных средств (банковские кредиты увеличивают количество денег в обращении).

Классическая экономическая теория рассматривает кредит как инструмент, связывающий сбережения и инвестиции: банк привлекает свободные средства вкладчиков и направляет их заёмщикам.

¶Участники и основные условия

В кредитной сделке участвуют как минимум две стороны:

Ключевые условия кредита:

• Возвратность — заёмщик обязан вернуть сумму;
• Срочность — возврат производится в определённый срок;
• Платность — за пользование средствами начисляются проценты;
• Обеспеченность — гарантия возврата (залог, поручительство, страхование).

¶Виды кредитов

По назначению кредиты делятся на:

• Потребительские — на покупку товаров и услуг (техника, ремонт, лечение);
• Ипотечные — на приобретение жилья, обычно под залог покупаемой недвижимости;
• Автомобильные — на покупку транспорта, часто с залогом автомобиля;
• Кредитные карты — возобновляемая кредитная линия с лимитом;
• Микрозаймы — небольшие суммы на короткий срок;
• Бизнес-кредиты — на развитие предпринимательской деятельности;
• Рефинансирование — новый кредит для погашения старого, обычно на более выгодных условиях.

По срокам: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1–5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет, например ипотека на 15–30 лет).

¶Как устроен кредитный договор

Кредит оформляется договором, в котором фиксируются сумма, процентная ставка, срок, график платежей, штрафы за просрочку и права сторон. По российскому законодательству (глава 42 Гражданского кодекса РФ) кредитный договор считается заключённым с момента выдачи денег.

Процентная ставка бывает:

• Фиксированной — не меняется весь срок кредита;
• Переменной — привязана к ключевой ставке Центрального банка РФ и может меняться.

При досрочном погашении заёмщик вправе вернуть кредит в любой момент; с 2011 года в России кредитор не вправе взимать за это дополнительную плату (статья 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

¶Что такое проценты по кредиту

Проценты — это плата за пользование чужими деньгами. Их размер зависит от:

• ключевой ставки ЦБ РФ;
• кредитной истории заёмщика;
• суммы и срока;
• наличия залога или поручительства;
• программы кредитования.

При аннуитетных платежах (самый распространённый график) сумма ежемесячного платежа одинакова весь срок, но в первые годы доля процентов в платеже выше, чем основного долга. При дифференцированных платежах основной долг гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток — сумма платежа постепенно уменьшается.

¶Кредитная история и скоринг

Банк оценивает платёжеспособность заёмщика с помощью скоринга — автоматизированной системы оценки рисков. Ключевой фактор — кредитная история: сведения о всех кредитах человека, хранящиеся в бюро кредитных историй (в России основное — Национальное бюро кредитных историй). Просрочки и задолженности снижают кредитный рейтинг и могут привести к отказу в выдаче кредита или повышению ставки.

¶Регулирование в России

Основные нормативные акты:

• Гражданский кодекс РФ (глава 42);
• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
• Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Закон обязывает банки раскрывать полную стоимость кредита (ПСК), предоставлять заёмщику индивидуальные условия и соблюдать правила досудебного урегулирования споров.

Источники:

• Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая, глава 42 «Кредит»;
• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
• Банк России, раздел «Кредитование» на сайте cbr.ru;
• Национальное бюро кредитных историй, материалы о кредитных историях;
• Кузнецова Л. А. «Деньги, кредит, банки» — учебник для вузов.