Небанковские кредитные организации: виды и функции¶

Небанковская кредитная организация — это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством, для которых установлены ограничения по составу и объёму операций. В российской банковской системе небанковские кредитные организации (НКО) занимают промежуточное положение между банками и прочими финансовыми институтами, обладая более узкой специализацией и меньшими регуляторными требованиями.

¶Правовой статус и регулирование

В Российской Федерации деятельность НКО регулируется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и нормативными актами Банка России. Согласно российскому законодательству, кредитные организации делятся на два типа: банки и небанковские кредитные организации. Ключевое отличие НКО от банка заключается в том, что НКО не вправе осуществлять банковские операции в полном объёме, а лишь те, которые разрешены ей лицензией.

Регулирование НКО осуществляет Центральный банк Российской Федерации. Банк России устанавливает для НКО обязательные нормативы, требования к размеру собственных средств, порядок отчётности и лицензирования. С 2017 года вступили в силу изменения, разделившие НКО на два типа: расчётные НКО и платёжные НКО, что отразило фактическую специализацию таких организаций.

¶Классификация НКО

В соответствии с законодательством РФ выделяются следующие виды небанковских кредитных организаций:

¶Расчётные НКО

Расчётные небанковские кредитные организации осуществляют открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, а также осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. Они не вправе привлекать денежные средства физических лиц во вклады и открывать счета физическим лицам.

К расчётным НКО относятся, в частности, организации, обслуживающие платёжные системы, клиринговые палаты, расчётные центры организованных торгов. Примером может служить Небанковская кредитная организация «Национальный расчётный депозитарий» (НКО АО НРД), которая обеспечивает расчёты на фондовом рынке.

¶Платёжные НКО

Платёжные небанковские кредитные организации создаются для осуществления переводов денежных средств без открытия банковских счетов и оказания сопутствующих услуг. Они действуют в рамках законодательства о национальной платёжной системе. Такие организации не вправе открывать счета, привлекать депозиты или выдавать кредиты. Их деятельность сосредоточена на переводах физических лиц, приёме наличных и иных операциях, связанных с платёжной инфраструктурой.

¶НКО, имеющие право на привлечение вкладов

Отдельную категорию составляют НКО, которым законодательство разрешает привлекать денежные средства юридических лиц во вклады и размещать их от своего имени. Однако такие организации, как правило, не работают с физическими лицами и не осуществляют расчётное обслуживание в полном объёме. Данный вид НКО встречается редко и имеет ограниченное распространение.

¶Функции НКО

Основные функции небанковских кредитных организаций включают:

• Расчётное обслуживание юридических лиц и кредитных организаций, включая межбанковские расчёты и клиринг.
• Осуществление переводов денежных средств по поручению клиентов без открытия банковских счетов (для платёжных НКО).
• Обслуживание платёжной инфраструктуры — участие в работе платёжных систем, обработка транзакций, обеспечение взаимодействия между участниками расчётов.
• Депозитарная и клиринговая деятельность в отдельных случаях, когда НКО совмещает банковские операции с функциями инфраструктурной организации финансового рынка.
• Валютные операции в пределах выданной лицензии, включая покупку и продажу иностранной валюты в безналичной форме.

¶Отличия НКО от банков

Главное отличие НКО от банка состоит в ограниченности операций. Банк вправе осуществлять всю совокупность банковских операций: привлечение вкладов физических и юридических лиц, размещение средств, открытие и ведение счетов, осуществление переводов, операции с драгоценными металлами и прочее. НКО такой совокупностью прав не обладает.

Кроме того, для НКО установлены пониженные требования к минимальному размеру уставного капитала — 90 миллионов рублей для расчётных и платёжных НКО, тогда как для банков минимальный размер капитала составляет 300 миллионов рублей. Это делает НКО более доступной формой для создания специализированных финансовых организаций.

¶Значение НКО в банковской системе

Небанковские кредитные организации выполняют важную инфраструктурную роль в финансовой системе России. Они обеспечивают бесперебойность межбанковских расчётов, функционирование платёжных систем и организованных торгов. Благодаря НКО снижается нагрузка на универсальные банки в части специализированных операций, а также повышается скорость и надёжность финансовых транзакций.

По состоянию на начало 2020-х годов в России действовало около трёх десятков НКО, из которых большинство составляли расчётные и платёжные организации. Их количество невелико по сравнению с банками, однако их роль в обеспечении работы финансовой инфраструктуры остаётся существенной.

¶Источники

• Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
• Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе»
• Инструкция Банка России от 01.12.2014 № 161-И «О порядке выдачи Банком России кредитным организациям лицензий на осуществление банковских операций»
• Положение Банка России о регулировании деятельности небанковских кредитных организаций