Микрозайм максимальная сумма¶

Микрозайм — это краткосрочный кредит наличными или на карту, предоставляемый микрофинансовой организацией (МФО) на небольшую сумму, как правило, от 1 до 100 тысяч рублей, на срок от нескольких дней до одного месяца. Максимальная сумма микрозайма — это предельный размер займа, который МФО готова выдать заёмщику по одному договору; он зависит от статуса организации, требований законодательства и кредитной политики конкретной компании.

¶Правовое регулирование максимальной суммы

В России деятельность микрофинансовых организаций регулируется Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Закон разделяет МФО на две категории: микрофинансовые компании (МФК) и микро кредитные компании (МКК). От категории зависит максимальная сумма, которую организация вправе выдать по одному договору.

Эти ограничения установлены статьёй 9 Федерального закона № 151-ФЗ и касаются совокупной задолженности заёмщика перед одной МФО по всем действующим договорам. Превышение предела запрещено на законодательном уровне.

¶Практический размер микрозаймов

Несмотря на теоретическую возможность выдачи займа на сумму до 1 миллиона рублей, на практике большинство МФО работают в сегменте небольших займов. Типичный первый микрозайм для нового клиента составляет от 5 до 30 тысяч рублей. Повторные займы для постоянных заёмщиков с положительной кредитной историей могут увеличиваться до 50–150 тысяч рублей и выше.

Максимальная сумма для конкретного заёмщика определяется по результатам скоринга — автоматизированной оценки платёжеспособности. Учитываются:

• размер подтверждённого дохода;
• кредитная история в бюро кредитных историй;
• наличие других действующих обязательств;
• статус заёмщика (новый или постоянный клиент);
• семейное положение и количество иждивенцев.

¶Повышение лимита

МФО практикуют поэтапное увеличение максимальной суммы. Первый заемщик получает минимальный лимит, и с каждым успешно погашенным договором лимит растёт. Некоторые организации устанавливают фиксированные ступени — например, 15, 30, 60, 100 тысяч рублей. Другие используют индивидуальный расчёт на основе платёжного поведения клиента.

Отдельные МФО предлагают программы, где максимальная сумма микрозайма достигает 300–500 тысяч рублей при условии предоставления поручителей, залога или подтверждения высокого дохода. Такие продукты приближаются по параметрам к потребительским кредитам банков.

¶Микрозаймы для юридических лиц и ИП

МФО работают не только с физическими лицами. Для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса организации выдают микрозаймы на оборотные средства. Максимальная сумма для бизнеса, как правило, выше, чем для физических лиц, и может достигать 5–10 миллионов рублей в компаниях, работающих с корпоративными клиентами. Сроки таких займов — от 3 до 24 месяцев.

¶Ограничения процентных ставок

С 1 июля 2019 года в России действует ограничение на полную стоимость кредита (ПСК) для микрозаймов. Ставка не может превышать 1% в день от суммы займа, а для займов, выданных на срок более 30 дней, — 0,8% в день. Это ограничение косвенно влияет на максимальную сумму: чем больше заёмщик берёт, тем дороже обходится обслуживание долга, поэтому крупные займы МФО выдают на более длительные сроки.

¶Сравнение с банковскими кредитами

Максимальная сумма микрозайма существенно уступает лимитам банков. Потребительский кредит в банке может достигать 5–10 миллионов рублей, кредит наличными — до 30 миллионов рублей. Микрозайм же остаётся инструментом для закрытия краткосрочных финансовых потребностей: оплаты счетов, ремонта, покупки бытовой техники.

Преимущество МФО — скорость оформления (от 15 минут до нескольких часов) и минимальные требования к документам. Недостаток — более высокая стоимость по сравнению с банковским кредитом.

¶Риски для заёмщика

При оформлении крупного микрозайма заёмщик должен учитывать:

• высокую полную стоимость кредита по сравнению с банковским продуктом;
• штрафы за просрочку, которые могут многократно увеличить сумму задолженности;
• необходимость предоставления персональных данных, включая доступ к контактам из телефона (так называемый «контактный залог»);
• риск попадания в долговую яму при последовательном перезайме.

Российское законодательство ограничивает размер неустойки: пеня не может превышать 0,1% в день от суммы долга, а общая сумма начисленных процентов и штрафов не может превышать трёхкратный размер основного долга.

¶Тенденции рынка

По данным Банка России, количество микрофинансовых организаций, работающих на российском рынке, сокращается из-за ужесточения требований к резервированию и раскрытию информации. Укрупнение рынка приводит к тому, что крупные МФО увеличивают максимальные суммы займов, переходя в сегмент, традиционно занимаемый банками. Одновременно регулятор продолжает ограничивать агрессивные практики взыскания задолженности.

Источники:

• Федеральный закон от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
• Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
• Информация Банка России о микрофинансовом рынке
• Справочные материалы о деятельности микрофинансовых организаций в России