Monti di Pietà¶

Monti di Pietà (итал. «горы благочестия», от лат. mons pietatis; в единственном числе — Monte di Pietà) — это исторические кредитные учреждения, возникшие в Италии в XV веке, представлявшие собой некоммерческие ломбарды, созданные для борьбы с ростовщичеством и предоставления бедным слоям населения доступных займов под залог имущества. Они действовали на основе благотворительных пожертвований и первоначально не взимали процентов, а позже — взимали минимальную плату, покрывающую административные расходы. Monti di Pietà стали предшественниками современных государственных и муниципальных ломбардов, а также сыграли важную роль в развитии банковского дела и социальной политики в Европе.

¶История

¶Предпосылки возникновения

В Средние века в Европе, особенно в Италии, ростовщичество, то есть выдача денег под проценты, осуждалось католической церковью как грех. Однако потребность в кредитовании среди бедных слоёв населения, ремесленников и крестьян была велика. Еврейские ростовщики, которым церковные запреты не мешали, часто устанавливали высокие проценты, что приводило к разорению заёмщиков. В ответ на это францисканские монахи, проповедовавшие бедность и милосердие, начали искать альтернативу.

¶Основание первых Monti di Pietà

Первое учреждение такого типа было основано в 1462 году в городе Перуджа (Италия) по инициативе францисканского монаха Бернардина да Фельтре (итал. Bernardino da Feltre). Он убедил местных богатых горожан пожертвовать деньги на создание фонда, из которого бедняки могли бы получать ссуды без процентов под залог вещей. Однако вскоре выяснилось, что без процентов фонд быстро истощается, так как административные расходы (хранение залогов, оценка, выдача) не покрывались. Поэтому примерно с 1470-х годов Monti di Pietà начали взимать минимальный процент (обычно 5–6 % годовых), который оправдывался как плата за труд и издержки, а не как прибыль.

¶Распространение в Италии и Европе

К концу XV века Monti di Pietà появились во многих городах Италии: в Сиене (1472), в Риме (1475), в Флоренции (1495), в Неаполе (1539) и других. В 1515 году на V Латеранском соборе католическая церковь официально одобрила деятельность Monti di Pietà, признав, что взимание процентов на покрытие расходов не является ростовщичеством. Это дало импульс для их распространения за пределами Италии. Подобные учреждения были созданы в Испании, Португалии, Франции, Германии, Нидерландах и Польше. В России аналогом стали государственные ломбарды, появившиеся в XVIII веке, но прямого заимствования итальянской модели не было.

¶Упадок и трансформация

В XVII–XVIII веках, с развитием коммерческих банков и государственных кредитных систем, Monti di Pietà постепенно утратили своё значение. Многие из них были преобразованы в обычные ломбарды или сберегательные кассы. В Италии некоторые из них существуют до сих пор, например, Monte dei Paschi di Siena (основан в 1472 году как Monte di Pietà) — старейший действующий банк в мире, хотя он уже давно не является благотворительным ломбардом.

¶Принципы деятельности

¶Финансирование

Первоначальный капитал Monti di Pietà формировался из добровольных пожертвований богатых горожан, церковных организаций и муниципалитетов. Иногда вклады делали цеховые объединения ремесленников. Деньги не использовались для извлечения прибыли, а только для выдачи ссуд. В некоторых случаях учреждались дополнительные фонды для покрытия убытков от невозврата кредитов.

¶Условия выдачи займов

Основные условия работы Monti di Pietà были следующими:

• Залог: заёмщик должен был оставить в залог какую-либо ценную вещь (одежду, украшения, инструменты, предметы быта). Оценка проводилась независимыми оценщиками.
• Сумма займа: обычно не превышала 50–70 % от оценочной стоимости залога, чтобы минимизировать риски.
• Проценты: первоначально нулевые, затем — минимальные (обычно 5–6 % годовых, реже до 10 %). Проценты не считались доходом, а шли на оплату труда сотрудников, аренду помещения, охрану залогов.
• Срок: обычно от 3 до 12 месяцев. При просрочке залог мог быть продан с аукциона, но часто предусматривалась возможность продления.
• Целевая аудитория: только бедные слои населения, не имеющие доступа к обычным кредитам. Богатые люди не могли пользоваться услугами Monti di Pietà.

¶Социальная роль

Monti di Pietà выполняли важную социальную функцию: они предотвращали разорение бедняков из-за долгов ростовщикам, позволяли пережить временные финансовые трудности (например, из-за неурожая или болезни) и сохранить средства к существованию. Кроме того, они способствовали стабильности в городах, снижая социальную напряжённость.

¶Классификация

Monti di Pietà можно классифицировать по нескольким признакам:

• По источнику капитала: частные (на пожертвования), муниципальные (на средства города), церковные (на средства монастырей или епархий).
• По процентной политике: беспроцентные (ранние, до 1470-х годов) и малопроцентные (поздние).
• По масштабу: местные (обслуживающие один город) и региональные (с филиалами в нескольких городах, например, Monti di Pietà в Тоскане).

¶Примеры известных Monti di Pietà

• Monte dei Paschi di Siena (Сиена, 1472) — старейший из сохранившихся банков мира. Изначально был Monte di Pietà, но в 1624 году получил право принимать вклады и превратился в банк. В настоящее время — крупный коммерческий банк.
• Monte di Pietà di Roma (Рим, 1475) — основан папой Сикстом IV. В 1835 году был преобразован в Banco di Roma, который позже стал частью Banca Nazionale del Lavoro.
• Monte di Pietà di Napoli (Неаполь, 1539) — действовал до конца XIX века, затем был закрыт.
• Monte di Pietà di Bologna (Болонья, 1473) — просуществовал до 1796 года, когда был упразднён наполеоновскими властями.

¶Влияние на банковскую систему

Monti di Pietà стали прообразом современных ломбардов, а также некоторых видов некоммерческих кредитных организаций (например, кредитных союзов и сберегательных касс). Их принцип — предоставление займов под залог имущества с минимальной наценкой — лёг в основу работы государственных и муниципальных ломбардов во многих странах. Кроме того, они способствовали развитию идей социального банкинга и микрофинансирования, которые получили распространение в XX–XXI веках.

¶Критика

Несмотря на благородные цели, Monti di Pietà подвергались критике с разных сторон:

• Светские власти: некоторые правители считали, что Monti di Pietà подрывают монополию еврейских ростовщиков, которые платили налоги в казну.
• Церковные консерваторы: часть духовенства продолжала считать, что любой процент, даже минимальный, является ростовщичеством и грехом.
• Заёмщики: иногда жаловались на заниженную оценку залогов и на то, что при просрочке залог продавался по заниженной цене, что приносило убытки беднякам.

¶Интересные факты

• Название «Monti di Pietà» (горы благочестия) происходит от метафоры: «гора» символизировала накопление средств, а «благочестие» — благотворительную цель.
• В некоторых городах Monti di Pietà имели специальные помещения, где хранились залоги, — «залоговые палаты».
• В 1515 году папа Лев X специальной буллой разрешил Monti di Pietà взимать проценты, что стало важным прецедентом для легализации умеренного ростовщичества в католическом мире.

¶Источники

• The Cambridge Economic History of Europe, Vol. 2: Trade and Industry in the Middle Ages. Cambridge University Press, 1952.
• Giovanni Cecchetti, «I Monti di Pietà in Italia: storia e funzione sociale». Roma, 1889.
• Encyclopedia of the Middle Ages, ed. by André Vauchez. Routledge, 2000.
• Michele Luzzati, «Banchi e banchieri a Pisa nel Medioevo». Pisa, 1975.
• Статья «Monti di Pietà» в Catholic Encyclopedia (1913).