Онлайн-кошельки¶

Онлайн-кошельки — это электронные платёжные системы, предоставляющие пользователям возможность хранить денежные средства на виртуальных счетах, совершать платежи и переводы через интернет. К этой категории относятся как кошельки, работающие через браузер и мобильные приложения, так и платёжные аккаунты крупных интернет-сервисов. Онлайн-кошельки являются частью более широкой категории электронных денег и платёжных систем.

¶История развития

Первые платёжные системы, работающие через интернет, появились в середине 1990-х годов. Одной из ранних разработок стал DigiCash, созданный криптографом Дэвидом Чаумом в 1989 году. В 1998 году была запущена система PayPal, которая позднее стала одним из крупнейших онлайн-кошельков в мире.

В России развитие онлайн-кошельков началось в начале 2000-х годов. В 2002 году была создана платёжная система «Яндекс.Деньги» (впоследствии переименована в «ЮMoney»), а в 2004 году — «WebMoney», которая быстро получила распространение среди пользователей интернета. Позднее к ним присоединились другие сервисы, включая «Киви» (QIWI), запущенный в 2007 году.

¶Классификация

Онлайн-кошельки можно разделить на несколько категорий по различным признакам.

¶По типу платформы

• Веб-кошельки — доступны через браузер с любого устройства;
• Мобильные кошельки — работают в виде приложений для смартфонов;
• Десктопные кошельки — устанавливаются на компьютер.

¶По типу хранения средств

• Хранение средств на стороне оператора — деньги хранятся на счетах платёжной системы, пользователь получает доступ через логин и пароль;
• Хранение средств на стороне пользователя — приватные ключи хранятся локально, что характерно для криптовалютных кошельков.

¶По типу валюты

• Фиатные кошельки — хранят и оперируют национальными валютами (рубли, доллары, евро);
• Криптовалютные кошельки — предназначены для хранения цифровых валют (Bitcoin, Ethereum и других).

¶Устройство и принцип работы

Стандартный онлайн-кошелёк состоит из нескольких основных компонентов:

1. Аккаунт пользователя — идентификатор, связанный с личными данными владельца;
2. Внутренний счёт — виртуальный счёт, на котором хранятся средства;
3. Инструменты идентификации — логин, пароль, двухфакторная аутентификация;
4. Модуль проведения платежей — интерфейс для отправки и получения денег.

Для пополнения кошелька обычно используют банковские карты, банковские переводы, терминалы оплаты или переводы от других пользователей. Вывод средств осуществляется на банковскую карту или счёт.

¶Правовое регулирование в России

В Российской Федерации деятельность платёжных систем регулируется Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе». Согласно закону, операторами переводов денежных средств могут выступать только кредитные организации, а также юридические лица, получившие соответствующее разрешение Центрального банка Российской Федерации.

С 2012 года ЦБ РФ ввёл обязательную идентификацию пользователей электронных кошельков. Пользователи, не прошедшие идентификацию, могут пользоваться кошельком с ограничениями на максимальный остаток и суммы операций. Полная идентификация позволяет снять ограничения.

¶Преимущества и недостатки

¶Преимущества

• Доступность круглосуточно и из любой точки с доступом в интернет;
• Быстрое проведение платежей и переводов;
• Возможность оплаты товаров и услуг без использования банковской карты;
• Наличие кэшбэков и бонусных программ у некоторых операторов.

¶Недостатки

• Риск взлома аккаунта при недостаточной защите;
• Комиссии за определённые операции (вывод средств, конвертация валют);
• Ограничения по суммам для неидентифицированных пользователей;
• Возможность блокировки счёта по решению оператора.

¶Популярные сервисы

¶Применение

Онлайн-кошельки используются для оплаты интернет-магазинов, мобильной связи, коммунальных услуг, онлайн-игр, подписок и других цифровых товаров. Широко применяются в сфере фриланса и удалённой работы для получения оплаты от заказчиков.