Перекредитование кредита и займа¶

Перекредитование — это получение нового кредита или займа с целью полного или частичного погашения ранее оформленного обязательства. Как правило, новый договор заключается на более выгодных для заёмщика условиях: по более низкой процентной ставке, с увеличенным сроком, уменьшенным ежемесячным платежом или изменённой структурой обеспечения. Перекредитование относится к способам рефинансирования задолженности и применяется как физическими лицами, так и организациями.

¶Сущность и механизм

Механизм перекредитования предполагает, что заёмщик одновременно или последовательно совершает две операции: получает средства по новому договору и направляет их на досрочное погашение старого. Юридически это два самостоятельных кредитных обязательства, а не изменение условий первоначального договора. Этим перекредитование отличается от реструктуризации, при которой банк меняет параметры уже действующего соглашения по инициативе одной из сторон.

Ключевые параметры, которые изменяются при перекредитовании:

• процентная ставка — обычно снижается за счёт изменения рыночной конъюнктуры, улучшения кредитной истории заёмщика или предоставления залога;
• срок кредитования — чаще увеличивается, что снижает размер ежемесячного платежа, но повышает итоговую переплату;
• сумма — может быть равна остатку долга либо превышать его (тогда разница используется на потребительские цели);
• обеспечение — вместо поручительства может появиться залог, и наоборот.

¶Виды

Различают несколько форм перекредитования.

Внутреннее — новый кредит оформляется в том же банке, где обслуживается старый. Такая схема технически проще, поскольку кредитор уже располагает данными о заёмщике, однако не всегда даёт существенное снижение ставки.

Внешнее — заёмщик обращается в другую кредитную организацию. Это основной вариант при поиске более выгодных условий, поскольку позволяет сравнить предложения разных банков.

Целевое — новый заём имеет назначение «на рефинансирование» и оформляется по специальным программам. Многие российские банки предлагают отдельные продукты для консолидации нескольких кредитов в один.

Консолидация — разновидность перекредитования, при которой несколько действующих обязательств (кредитные карты, потребительские и автокредиты) объединяются в один договор. Это упрощает контроль за платежами и часто снижает совокупную нагрузку.

Ипотечное перекредитование — отдельная категория, связанная с переоформлением жилищного кредита, в том числе с переходом к другому банку или с использованием государственных программ поддержки.

¶Условия и требования

Возможность перекредитования определяется кредитной политикой банка. Типичные требования:

• наличие действующего кредита, по которому отсутствует просроченная задолженность;
• стабильный подтверждённый доход;
• удовлетворительная кредитная история;
• для залоговых программ — наличие ликвидного обеспечения.

Банк оценивает долговую нагрузку заёмщика через соотношение платежей и дохода. При слишком высокой нагрузке в перекредитовании может быть отказано, поскольку новый кредит формально увеличивает совокупный объём обязательств до момента погашения старого.

¶Значение и применение

Для заёмщика перекредитование служит инструментом управления долгом: оно позволяет снизить текущую финансовую нагрузку, объединить платежи по разным договорам, изменить валюту обязательства или привязать ставку к более стабильному индикатору. В периоды снижения рыночных ставок перекредитование становится массовым явлением, а в периоды роста — теряет привлекательность.

Для банков перекредитование — способ привлечь платёжеспособных клиентов, уже имеющих кредитный опыт, и увеличить портфель. Поэтому кредитные организации нередко предлагают специальные программы рефинансирования с пониженной ставкой на первый год или с возможностью включения в новый кредит суммы на личные расходы.

В корпоративном секторе перекредитование используется для оптимизации структуры капитала: компании замещают короткие дорогие займы длинными и более дешёвыми, меняют обеспечение или переносят сроки платежей. Здесь процедура часто сопровождается переговорами с несколькими банками и оценкой залогового имущества.

¶Риски и ограничения

Перекредитование не устраняет долг, а меняет его параметры, поэтому связано с рядом рисков.

• Рост итоговой переплаты. Увеличение срока при снижении ставки не всегда выгодно: суммарные проценты за весь период могут оказаться выше, чем по первоначальному договору.
• Дополнительные расходы. Возможны комиссии за досрочное погашение старого кредита, оплата оценки залога, страховки, нотариальных услуг.
• Риск отказа. Банк может одобрить новый кредит, но не в полном объёме, тогда заёмщику придётся изыскивать недостающую сумму самостоятельно.
• Ухудшение кредитной истории. Частые обращения за новыми займами и множественные запросы на проверку кредитной истории снижают рейтинг заёмщика.
• Риск мошенничества. На рынке встречаются предложения посредников, обещающих «списать» или «перекредитовать» долг на условиях, не соответствующих закону.

Законодательство РФ регулирует отношения по кредиту и займу Гражданским кодексом, а деятельность банков и микрофинансовых организаций — профильными федеральными законами. Права потребителя финансовых услуг защищает закон о защите прав потребителей, а также нормативные акты Банка России, устанавливающие требования к раскрытию полной стоимости кредита.

¶Отличие от смежных понятий

Перекредитование следует отличать от реструктуризации (изменение условий действующего договора), от рефинансирования в узком смысле (замещение обязательства новым, часто внутри одной организации) и от банкротства физического лица (процедура освобождения от долгов через суд). Перекредитование — добровольная рыночная сделка, при которой заёмщик сохраняет обязательство, но на новых условиях.

Источники: Гражданский кодекс РФ, федеральные законы о банках и банковской деятельности, о потребительском кредите, о микрофинансовой деятельности, нормативные акты Банка России, материалы российских кредитных организаций о программах рефинансирования.