Платёжные системы в мире¶

Платёжные системы в мире — совокупность институтов, правил, технологий и инфраструктуры, обеспечивающих перевод денежных средств между участниками экономических отношений. К ним относятся карточные платёжные сети, системы мгновенных платежей, международные расчётные системы центральных банков, а также электронные кошельки и криптовалютные платформы. По данным Банка международных расчётов (БМР), к 2023 году в мире действовало более 200 национальных и трансграничных платёжных систем.

¶Основные типы платёжных систем

Платёжные системы классифицируются по нескольким признакам: типу участников (межбанковские или розничные), способу расчётов (валовые расчёты в реальном времени, расчёты с валовой или чистой суммой), а также географии действия.

¶Международные карточные сети

Крупнейшими карточными платёжными сетями являются американские Visa и Mastercard, действующие практически во всех странах мира. Их доля в мировых карточных операциях, по различным оценкам, превышает 80%. Китайская UnionPay занимает ведущее положение по числу выпущенных карт, однако по объёму операций уступает американским сетям. Российская платёжная система «Мир» была создана в 2015 году в ответ на санкционное давление и к 2022 году охватила более 70% карточных операций в стране.

В 2022 году Visa и Mastercard приостановили работу в России, что ускорило развитие внутренней инфраструктуры и переход на альтернативные каналы расчётов.

¶Системы мгновенных платежей

Одним из наиболее быстрорастущих сегментов являются системы мгновенных (мгновенного перевода) платежей (real-time payments). Индийская система UPI, запущенная в 2016 году, обрабатывает более 10 млрд операций в месяц и считается крупнейшей в мире по числу транзакций. Бразильский Pix, введённый в 2020 году Центральным банком Бразилии, за короткое время стал основным способом оплаты в стране.

В России аналогичную роль играет Система быстрых платежей (СБП), запущенная в 2019 году Банком России. К 2024 году СБП подключили более 200 банков, а число операций превысило 300 млн в месяц. СБП позволяет переводить деньги по номеру телефона без комиссии для физических лиц.

¶Межбанковские расчётные системы

Крупнейшими системами валовых расчётов в реальном времени являются Fedwire (США), TARGET2 (Евросоюз) и CHIPS (США). Через Fedwire ежедневно проходят операции на триллионы долларов. Система CHIPS обрабатывает около 1,8 трлн долларов в день.

В России межбанковские расчёты обеспечивают расчётная система Банка России (РПС БР) и Национальная клиринговая палата. Объём расчётов через РПС БР в 2023 году составил более 200 квадриллионов рублей.

¶Регулирование и стандарты

Деятельность платёжных систем регулируется на национальном и международном уровне. В России основным нормативным актом является Федеральный закон «О национальной платёжной системе» (№ 161-ФЗ, 2011). Ключевые международные стандарты разрабатывает организация ISO (стандарт ISO 20022 для электронных сообщений) и Европейский совет платежей (EPC).

Важную роль играет Банк международных расчётов, который координирует работу центральных банков и публикует рекомендации по устойчивости платёжной инфраструктуры.

¶Тенденции развития

К 2024 году в мире наблюдается несколько устойчивых трендов: рост доли безналичных расчётов, развитие систем мгновенных платежей, внедрение цифровых валют центральных банков (CBDC) и рост популярности QR-кодов для оплаты. Китай проводит пилотные проекты цифрового юаня, Европейский центральный банк готовит цифровой евро, а Банк России с 2023 года тестирует цифровой рубль.

Источники:

• Банк международных расчётов (BIS) — Annual Economic Report, 2023
• Банк России — Отчёт о развитии национальной платёжной системы, 2023
• McKinsey & Company — Global Payments Report, 2023
• Worldpay — Global Payments Report, 2023
• Visa, Mastercard — годовые отчёты, 2023