Qiwi

Qiwi (Qiwi plc) — российская платежная и финансовая группа, предоставляющая услуги по приему и обработке платежей, денежным переводам, а также выпуску и обслуживанию электронных кошельков и банковских карт. Компания основана в 2007 году, головной офис расположен на Кипре (Никосия). Основным брендом группы является платежный сервис Qiwi, включающий одноименную систему моментальных платежей, сеть терминалов и мобильное приложение. По состоянию на 2024 год Qiwi — один из крупнейших операторов электронных платежей в России и странах СНГ.

История

Основание и ранние годы (2007—2010)

Компания Qiwi была основана в 2007 году предпринимателями Андреем Романенко, Борисом Кимом и Сергеем Солониным. Первоначально проект развивался как система моментальных платежей через терминалы самообслуживания, установленные в местах массового скопления людей — торговых центрах, вокзалах, магазинах. К 2008 году сеть терминалов Qiwi насчитывала более 50 000 устройств в России и странах СНГ. В 2009 году запущен сервис «Qiwi Кошелек» — электронный кошелек, позволяющий совершать онлайн-платежи без использования банковской карты.

Выход на IPO и международная экспансия (2011—2016)

В 2011 году Qiwi провела первичное публичное размещение акций (IPO) на Лондонской фондовой бирже, привлекая около 213 миллионов долларов. Средства были направлены на развитие технологической платформы и расширение географии присутствия. В 2012 году компания начала работу в Казахстане, Узбекистане, Таджикистане и Кыргызстане. В 2014 году Qiwi приобрела 100% акций банка «1-й Процессинговый Банк» (позднее переименован в Qiwi Банк), что позволило выпускать собственные банковские карты и оказывать расчетно-кассовые услуги.

Регуляторные изменения и реструктуризация (2017—2021)

В 2017 году в России вступили в силу поправки к закону «О национальной платежной системе», ужесточающие требования к анонимным электронным кошелькам. Qiwi была вынуждена внедрить обязательную идентификацию пользователей для кошельков с лимитом свыше 15 000 рублей. В 2018 году компания продала свой бизнес в Казахстане и Узбекистане местным партнерам, сосредоточившись на российском рынке. В 2020 году, на фоне пандемии COVID-19, Qiwi запустила сервис бесконтактных платежей по QR-кодам в партнерстве с торговыми сетями.

Санкции и текущее положение (2022—2024)

В 2022 году, после начала полномасштабного конфликта на Украине, Qiwi столкнулась с санкционным давлением. В марте 2022 года акции компании были исключены из листинга Лондонской фондовой биржи, а торги на Московской бирже приостанавливались. В 2023 году Qiwi перерегистрировала головную компанию с Кипра в Российскую Федерацию (Qiwi plc стала Qiwi Holding Ltd). В феврале 2024 года Центральный банк России отозвал лицензию у Qiwi Банка (АО «Киви Банк») за нарушение требований противолегализации доходов. После этого Qiwi перешла на обслуживание через другие банки-партнеры, а часть сервисов (в частности, денежные переводы) была временно ограничена. По состоянию на 2024 год группа продолжает работу, но ее доля на рынке электронных платежей сократилась.

Деятельность и услуги

Платежная инфраструктура

Основой бизнеса Qiwi является сеть терминалов самообслуживания (киосков) для приема наличных платежей. По данным на 2023 год, в России насчитывалось около 100 000 терминалов Qiwi. Через них можно оплачивать услуги мобильной связи, интернет, ЖКХ, штрафы ГИБДД, налоги, кредиты, а также пополнять электронные кошельки. Комиссия за операции варьируется от 1% до 5% в зависимости от типа платежа.

Электронный кошелек Qiwi

Qiwi Кошелек — это электронное платежное средство, позволяющее хранить деньги на виртуальном счете и совершать переводы между пользователями, оплачивать товары и услуги в интернете. Кошелек доступен через веб-интерфейс и мобильное приложение. Существует несколько уровней идентификации:

• Анонимный (лимит до 15 000 рублей, без подтверждения личности);
• Именной (лимит до 60 000 рублей, требуется паспорт);
• Идентифицированный (лимит до 600 000 рублей, полная верификация).

Банковские карты

До отзыва лицензии в 2024 году Qiwi Банк выпускал дебетовые и кредитные карты Visa и Mastercard, а также кобрендовые карты (например, с «Яндекс.Такси»). Карты позволяли снимать наличные в банкоматах, оплачивать покупки и получать кешбэк. После отзыва лицензии выпуск новых карт прекращен, действующие карты переведены на обслуживание в другие банки.

Денежные переводы

Qiwi предоставляет услуги денежных переводов по России и в страны СНГ. Основные каналы: перевод с карты на карту, с кошелька на кошелек, а также наличные через терминалы. Комиссия за переводы составляет 1-3% от суммы.

Технологическая платформа

Система обработки платежей

Qiwi использует собственную процессинговую платформу, обеспечивающую обработку до 10 000 транзакций в секунду. Платформа поддерживает интеграцию с банками, мобильными операторами и интернет-магазинами через API. В 2021 году компания запустила сервис «Qiwi Connect» для автоматизации приема платежей в бизнесе.

Мобильное приложение

Мобильное приложение Qiwi (доступно на iOS и Android) позволяет управлять кошельком, оплачивать услуги, переводить деньги, отслеживать историю операций. По данным на 2023 год, приложение установлено более 30 миллионов раз. В 2022 году добавлена функция оплаты по QR-коду через систему быстрых платежей (СБП).

Критика и инциденты

Обвинения в отмывании денег

Qiwi неоднократно подвергалась критике со стороны регуляторов за недостаточный контроль за операциями. В 2019 году Центральный банк России выявил факты использования Qiwi Кошельков для обналичивания денег и финансирования нелегального игорного бизнеса. В 2023 году Qiwi Банк был оштрафован на 11,7 миллиона рублей за нарушение закона о противодействии легализации доходов.

Отзыв лицензии у Qiwi Банка (2024)

21 февраля 2024 года Центральный банк России отозвал лицензию у АО «Киви Банк» (входит в группу Qiwi) на осуществление банковских операций. Причиной названы систематические нарушения требований по идентификации клиентов и проведение сомнительных операций на сумму более 100 миллиардов рублей. После отзыва лицензии Qiwi была вынуждена перевести часть функций на другие банки, а также ограничить прием наличных через терминалы на несколько недель.

Утечка данных

В 2020 году в открытый доступ попали данные 1,5 миллиона пользователей Qiwi Кошелька, включая номера телефонов, паспортные данные и историю транзакций. Компания признала факт утечки и заявила о принятии мер по усилению безопасности.

Рынок и конкуренция

Положение на рынке

По данным аналитического агентства «ТАСС-Телеком», на 2023 год Qiwi занимала около 15% рынка электронных платежей в России (без учета банковских переводов). Основные конкуренты: Сбербанк (сервис «СберПэй»), Яндекс.Деньги (организация признана иноагентом в РФ), WebMoney, а также система быстрых платежей (СБП) Банка России.

Тенденции

С 2022 года на рынке наблюдается снижение доли терминальных платежей в пользу бесконтактных и онлайн-сервисов. Qiwi активно развивает направление QR-платежей и интеграцию с маркетплейсами. Однако отзыв лицензии у Qiwi Банка в 2024 году существенно подорвал доверие пользователей и партнеров.

Интересные факты

• Название «Qiwi» происходит от английского словосочетания «Quick Wire» (быстрый перевод), адаптированного под русскоязычную аудиторию.
• В 2015 году Qiwi стала первой российской платежной системой, запустившей оплату биткоинами через партнерские сервисы (позднее услуга была свернута из-за регуляторных ограничений).
• Терминалы Qiwi используются не только для платежей, но и для приема показаний счетчиков воды и электроэнергии в некоторых регионах России.
• В 2022 году Qiwi объявила о разработке собственной блокчейн-платформы для выпуска цифровых финансовых активов (ЦФА), однако проект не был завершен.

Источники

• Годовой отчет Qiwi plc за 2022 год (опубликован на корпоративном сайте).
• Решение Центрального банка РФ от 21 февраля 2024 года об отзыве лицензии у АО «Киви Банк».
• Статья «Qiwi: история взлета и падения» в журнале «Коммерсантъ» (март 2024).
• Данные аналитического агентства «ТАСС-Телеком» за 2023 год.
• Материалы РБК «Qiwi: как работает крупнейшая платежная система России» (2021).