Расчёт стоимости ОСАГО¶

Расчёт стоимости ОСАГО — процедура определения размера страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) в Российской Федерации. Стоимость полиса рассчитывается по единой методике, утверждённой Указанием Банка России, и зависит от базовой ставки страхового тарифа и корректирующих коэффициентов. С 2019 года страховые компании самостоятельно устанавливают базовые ставки в пределах диапазона, зафиксированного указаниями Банка России.

¶Нормативная база

Порядок расчёта регулируется Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и Указанием Банка России «О предельных значениях базовых ставок страховых тарифов и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядке применения коэффициентов страховых тарифов». Страховая премия (стоимость полиса) вычисляется как произведение базовой ставки на произведение коэффициентов.

¶Формула расчёта

Размер страховой премии определяется по формуле:

СП = БС × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС

где:

• СП — страховая премия;
• БС — базовая ставка страхового тарифа;
• КТ — территориальный коэффициент;
• КБМ — коэффициент «бонус-малус»;
• КВС — коэффициент возраста и стажа водителя;
• КО — коэффициент ограничения по числу допущенных к управлению лиц;
• КМ — коэффициент мощности двигателя;
• КС — коэффициент сезонности использования.

¶Базовая ставка страхового тарифа

Базовая ставка (БС) определяется страховой компанией самостоятельно в пределах диапазона, установленного Банком России. Диапазон различается в зависимости от категории транспортного средства: для легковых автомобилей физических лиц, легковых автомобилей юридических лиц, мотоциклов, автобусов, грузовых автомобилей и других категорий установлены свои предельные значения. С 2020 года Банк России ежегодно пересматривает диапазоны базовых ставок. Разброс БС между страховыми компаниями может достигать существенных величин, что является одной из причин различия стоимости полиса у разных страховщиков.

¶Коэффициенты

¶Территориальный коэффициент (КТ)

Учитывает территорию преимущественного использования транспортного средства. Определяется по месту регистрации собственника (для физических лиц) или месту нахождения транспортного средства и юридического лица (для организаций). Значения коэффициента устанавливаются Банком России и различаются по регионам: в крупных городах с плотным трафиком и высокой аварийностью КТ выше, в сельской местности — ниже.

¶Коэффициент «бонус-малус» (КБМ)

Отражает историю страховых выплат конкретного водителя. Если за прошедший страховой период страховых случаев не было, КБМ снижается (класс повышается), и полис становится дешевле. При наличии выплат коэффициент растёт, увеличивая стоимость. Класс водителя определяется по таблице классов, содержащейся в указаниях Банка России. С 1 апреля 2019 года при расчёте КБМ учитывается информация о страховых случаях по всем договорам ОСАГО, заключённым в отношении конкретного водителя, независимо от того, был ли он вписан в предыдущий полис.

¶Коэффициент возраста и стажа водителя (КВС)

Учитывает возраст и водительский стаж каждого допущенного к управлению лица. Молодые и неопытные водители относятся к группе повышенного риска, поэтому для них КВС выше. Минимальное значение коэффициента применяется к водителям старше 35 лет со стажем более 10 лет. Для полисов без ограничения числа водителей применяется фиксированное значение КВС.

¶Коэффициент ограничения (КО)

Полис с ограничением по числу водителей (КО = 1) стоит дешевле, чем полис без ограничений (КО = 1,94). Полис без ограничений целесообразен при частой смене водителей.

¶Коэффициент мощности двигателя (КМ)

Зависит от мощности двигателя в лошадиных силах. Для автомобилей с мощностью до 100 л. с. коэффициент минимален, с ростом мощности — увеличивается. Значения приведены в таблице указаний Банка России.

¶Коэффициент сезонности (КС)

Применяется, если транспортное средство используется не круглый год. Период использования может составлять от 3 до 11 месяцев. При использовании полиса круглый год КС = 1.

¶Пример расчёта

Для легкового автомобиля мощностью 150 л. с., зарегистрированного в Москве, с водителем 40 лет со стажем 15 лет, одним допущенным водителем, круглогодичным использованием:

Расчёт: 5 000 × 1,8 × 1 × 1 × 1 × 1,6 × 1 = 14 400 ₽.

¶Проверка расчёта

Проверить корректность расчёта можно с помощью калькулятора ОСАГО на официальном сайте Российского союза автостраховщиков (РСА). Сервис использует официальные таблицы коэффициентов и данные из базы АИС ОСАГО. Расчёт на сайте РСА носит справочный характер: итоговая стоимость в страховой компании может отличаться в пределах диапазона базовой ставки.

¶Изменения 2023–2024 годов

С 2023 года Банк России расширил диапазоны базовых ставок для большинства категорий транспортных средств. С 1 марта 2024 года вступило в силу новое указание Банка России, согласно которому базовые ставки стали ещё более дифференцированными: помимо категории транспортного средства и региона, страховые компании вправе учитывать характеристики конкретного автомобиля (марку, модель, год выпуска) и данные о собственнике. Это позволяет страховым компаниям точнее оценивать риски и устанавливать индивидуальные тарифы.

Источники:

• Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
• Указания Банка России о предельных значениях базовых ставок страховых тарифов и коэффициентов
• Официальный сайт Российского союза автостраховщиков (autoins.ru)