Реструктуризация займа¶
Реструктуризация займа — это изменение условий действующего кредитного договора по соглашению сторон, предусматривающее пересмотр графика платежей, процентной ставки, суммы долга или срока кредитования. Процедура направлена на снижение кредитной нагрузки заёмщика при сохранении возможности банка получить возврат выданных средств. Реструктуризация применяется как к физическим лицам, так и к организациям-заёмщикам.
¶Основные виды реструктуризации
Реструктуризация займа может принимать различные формы в зависимости от договорённости между банком и заёмщиком:
| Вид | Суть изменения |
|---|---|
| Увеличение срока кредита | Снижение размера ежемесячного платежа за счёт продления периода погашения |
| Снижение процентной ставки | Уменьшение переплаты по кредиту |
| Кредитные каникулы | Полное или частичное приостановление платежей на определённый срок |
| Списание части долга | Банк прощает часть задолженности (применяется редко) |
| Изменение валюты кредита | Перевод долга в другую валюту по курсу, выгодному заёмщику |
| Объединение нескольких кредитов | Один новый кредит на погашение нескольких действующих |
Чаще всего на практике банки предлагают комбинированные схемы, например продление срока с одновременным снижением ставки.
¶Реструктуризация для физических лиц
Для граждан реструктуризация доступна при возникновении финансовых затруднений: потере работы, снижении дохода, тяжёлой болезни или иных обстоятельствах, подтверждающих ухудшение платёжеспособности. Банк оценивает финансовое состояние заёмщика и принимает решение о возможности изменения условий договора.
В России процедура регулируется Гражданским кодексом РФ (статья 450.1), Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, а также указаниями Банка России. С 2019 года в стране действует механизм реструктуризации ипотеки для отдельных категорий граждан — семей с детьми, военнослужащих, участников долевого строительства и других льготных групп. Такие программы предусматривают снижение процентной ставки и пересчёт остатка долга.
В период пандемии COVID-19 правительство РФ ввело программу льготной реструктуризации ипотеки для заёмщиков, оставшихся без дохода. Банки могли снижать ставку до 6 % и продлевать срок кредитования, а разницу компенсировало государство через механизм субсидирования.
¶Порядок действий заёмщика
- Обращение в банк с заявлением о реструктуризации и пакетом документов, подтверждающих финансовое положение (справка о доходах, трудовая книжка, медицинские документы).
- Рассмотрение заявки банком (обычно от 5 до 30 рабочих дней).
- Подписание дополнительного соглашения к кредитному договору.
- Обслуживание кредита на новых условиях.
Отказ банка в реструктуризации может быть обжалован в судебном порядке, однако на практике суды встают на сторону заёмщиков в случаях, когда банк необоснованно отказал льготной категории граждан.
¶Реструктуризация для юридических лиц
Для организаций реструктуризация долга — распространённый инструмент антикризисного управления. Она может включать не только изменение графика платежей, но и конвертацию долга в долю в уставном капитале, обмен обязательств на векселя или иные финансовые инструменты.
В корпоративной практике выделяют:
- Добровольную реструктуризацию — по соглашению заёмщика и кредиторов без вмешательства суда.
- Принудительную реструктуризацию — в рамках процедуры банкротства по решению арбитражного суда.
Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает несколько процедур, связанных с пересмотром долгов: мировое соглашение, финансовое оздоровление и внешнее управление. Мировое соглашение — наиболее мягкая форма, при которой должник и кредиторы добровольно согласуют новые условия погашения задолженности.
¶Отличие от рефинансирования
Реструктуризация и рефинансирование часто путают, однако это разные механизмы. При рефинансировании заёмщик берёт новый кредит в этом же или другом банке для погашения старого. Договор при этом расторгается и подписывается заново. При реструктуризации исходный кредитный договор сохраняется, изменяются лишь его условия через дополнительное соглашение.
¶Последствия для заёмщика
Реструктуризация, как правило, отражается в кредитной истории заёмщика. В некоторых случаях банки указывают в бюро кредитных историй пометку о том, что по кредиту была проведена реструктуризация, что может повлиять на условия будущих кредитов. С другой стороны, согласие на реструктуризацию предпочтительнее просрочки: просроченная задолженность существенно ухудшает кредитный рейтинг и может привести к взысканию долга через суд.
При реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой заёмщик, как правило, сохраняет право на налоговый вычет по процентам, если ранее уже воспользовался этим правом.
Источники:
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
- Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
- Указания Банка России по вопросам реструктуризации кредитов
- Информация Министерства финансов Российской Федерации о программах льготной реструктуризации ипотеки