Созаемщик — определение, права и обязанности¶

Созаемщик — второе (третье и т. д.) лицо, которое привлекается к участию в кредитном договоре наравне с основным заёмщиком и несёт солидарную ответственность по возврату долга. Созаемщик увеличивает совокупный доход заёмщика, что позволяет получить более крупный кредит или уменьшить процентную ставку, но одновременно расширяет обязательства перед банком и может ограничивать права на имущество.

¶Правовой статус

Созаемщик — не поручитель. Различие принципиально:

Основные нормы закреплены в Гражданском кодексе РФ (глава 22 «Солидарные обязательства»), законе «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ и банковских правилах.

¶Где обычно требуется созаемщик

• Ипотека. Наиболее распространённый случай. Супруги выступают созаемщиками по умолчанию, если иное не предусмотрено брачным договором (ст. 34, 35 Семейного кодекса РФ). Банк учитывает совокупный доход супругов, что повышает сумму одобрения.
• Крупные потребительские кредиты. Привлечение созаемщика помогает набрать необходимый доход при низком заработной плате основного заёмщика.
• Автокредиты. Встречается реже, но практикуется при покупке дорогих автомобилей.
• Микрозаймы. Некоторые МФО допускают созаемщика для повышения шансов на одобрение.

¶Права и обязанности

Обязанности. Созаемщик солидарно отвечает по всем обязательствам: возврат суммы долга, уплата процентов, неустойки, штрафов. При просрочке банк вправе требовать погашения как с основного заёмщика, так и с созаемщика. Созаемщик также обязан сообщать банку об изменении семейного положения, места работы и иных существенных обстоятельствах.

Права. Созаемщик вправе:

• пользоваться приобретённым имуществом (например, проживать в квартире по ипотеке);
• приобретать право собственности на объект (квартиру, автомобиль);
• требовать от заёмщика компенсации уплаченных сумм (в порядке регресса);
• досрочно погасить кредит за счёт собственных средств.

¶Созаемщик и раздел имущества

При расторжении брака квартира, купленная в ипотеку с созаемщиком, обычно признаётся совместной собственностью супругов. Если супруги заключили брачный договор, распределение прав определяется им. При разводе банк не освобождает созаемщика от обязательств: до полного погашения кредита оба остаются должниками. На практике применяется соглашение о перераспределении долей и переоформление ипотеки на одного из супругов.

¶Ограничения и риски

• Влияние на кредитную историю. Просрочки по кредиту, где созаемщиком выступает третье лицо, попадают в его кредитную историю и снижают его собственную кредитоспособность.
• Сложность выхода из сделки. Выйти из статуса созаемщика можно только с согласия банка — обычно через полное погашение кредита или переоформление договора.
• Ограничения по другим кредитам. Наличие обязательств по чужому кредиту учитывается банками при расчёте долговой нагрузки созаемщика.
• Риск имущественных споров. Если созаемщик вложил средства в погашение кредита, но не является собственником имущества, доказать право на долю придётся в судебном порядке.

¶Порядок оформления

Для привлечения созаемщика банк требует:

1. Паспорт созаемщика.
2. Справку о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.
3. Трудовую книжку (копию или выписку).
4. Согласие супруга/супруги (при ипотеке).
5. Анкету-заявление.

Созаемщик подписывает кредитный договор наравне с основным заёмщиком и несёт ответственность с момента подписания. Отказ от участия в договоре после подписания невозможен в одностороннем порядке.

¶Созаемщик и поручитель: что выбрать

Банки чаще предлагают созаемщика, поскольку его доход напрямую увеличивает сумму кредита. Поручитель же не повышает кредитоспособность заёмщика, но несёт меньшую ответственность. Выбор зависит от цели: увеличение суммы кредита — созаемщик, дополнительная гарантия для банка без расширения обязательств — поручитель.

Источники:

• Гражданский кодекс РФ, глава 22 «Солидарные обязательства»
• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
• Семейный кодекс РФ, статьи 34–35
• Банковские правила кредитования физических лиц (ЦБ РФ)