Созаемщик по кредитному договору¶
Созаемщик — это лицо, которое наравне с заёмщиком несёт солидарную ответственность по кредитному договору перед банком и имеет право на получение доли в приобретаемом имуществе, если кредит оформляется на покупку квартиры, дома или автомобиля. Институт созаёмщика широко применяется в российском банковском кредитовании, прежде всего в ипотеке, и позволяет увеличить расчётную сумму кредита за счёт совокупного дохода нескольких человек.
¶Правовой статус
Созаёмщик фигурирует в кредитном договоре наряду с заёмщиком и поручителем, однако правовое положение этих ролей существенно различается. В отличие от поручителя, который отвечает по кредиту только после того, как заёмщик перестанет платить, созаёмщик изначально включается в обязательство и обязан вносить платежи наравне с основным заёмщиком. Солидарная ответственность означает, что банк вправе требовать погашения доля в любой пропорции с любого из участников договора.
Основные нормативные акты, регулирующие отношения созаёмщика:
- Гражданский кодекс РФ (глава 32 — о залоге, статьи о солидарном обязательстве);
- Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ;
- Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ;
- внутренние кредитные регламенты банков.
¶Когда требуется созаёмщик
Банки обычно требуют привлечения созаёмщика в следующих ситуациях:
- Недостаточный доход заёмщика. Расчёт платежеспособности производится по совокупному доходу всех участников договора. Если дохода одного человека не хватает для получения нужной суммы, подключается созаёмщик — чаще всего супруг или близкий родственник.
- Оформление ипотеки в браке. По закону имущество, приобретённое в браке, считается совместной собственностью. Поэтому супруг заёмщика автоматически становится созаёмщиком, если иное не предусмотрено брачным договором.
- Молодые заёмщики. Банки часто требуют созаёмщика для заёмщиков младше 21–25 лет или с коротким кредитным стажем.
- Крупные кредиты. При суммах, существенно превышающих индивидуальный порог одобрения, банк может поставить условие привлечения второго ответственного лица.
¶Требования к созаёмщику
Требования к созаёмщику практически совпадают с требованиями к заёмщику:
- гражданство РФ (в большинстве банков);
- возраст, как правило, от 21 до 60–65 лет на дату погашения кредита;
- постоянная регистрация на территории РФ;
- официальное трудоустройство и подтверждённый доход;
- положительная кредитная история.
Некоторые банки допускают привлечение до 3–4 созаёмщиков, что позволяет заметно увеличить доступную сумму кредита.
¶Права и обязанности
Обязанности созаёмщика:
- внесение платежей по кредиту наравне с заёмщиком;
- несение ответственности за просрочку (включая начисление пени, порчу кредитной истории);
- при просрочке — риск принудительной продажи залогового имущества.
Права созаёмщика:
- право на долю в приобретаемом имуществе (при ипотеке);
- право на налоговый вычет с суммы уплаченных процентов по кредиту;
- право на переоформление договора, если банк пойдёт на изменение условий.
¶Созаёмщик и поручитель: различия
| Критерий | Созаёмщик | Поручитель |
|---|---|---|
| Момент возникновения ответственности | С момента подписания договора | Только после просрочки заёмщиком |
| Право на имущество | Да (доля в квартире, машине) | Нет |
| Влияние на размер кредита | Учитывается его доход | Не учитывается |
| Кредитная история | Отражается в бюро кредитных историй | Отражается при фактическом погашении долга |
¶Риски
Главный риск созаёмщика — солидарная ответственность. Если основной заёмщик перестаёт платить, банк вправе взыскать задолженность с созаёмщика в полном объёме. Просрочки отражаются в кредитной истории обоих участников договора, что может затруднить получение кредитов в будущем.
При разводе супругов-созаёмщиков обязательства перед банком не прекращаются: раздел имущества и раздел кредитного обязательства — разные процедуры, и банк остаётся стороной договора. На практике выход созаёмщика из договора возможен только с согласия банка и обычно требует либо полного погашения кредита, либо замены на другое лицо.
¶Как выйти из договора
Выход созаёмщика из кредитного договора — процедура не автоматическая. Варианты:
- досрочное полное погашение кредита;
- замена созаёмщика на другое лицо (с одобрения банка);
- реструктуризация договора с перераспределением долей;
- раздел имущества через суд с последующим переоформлением ипотеки.
Банки не обязаны соглашаться на изменение условий, и каждая такая операция оформляется дополнительным соглашением.
Источники:
- Гражданский кодекс Российской Федерации
- Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ
- Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ
- Методические рекомендации Банка России по оценке кредитоспособности заёмщиков