Страховая сумма¶

Страховая сумма — это определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик (страховая компания) обязуется выплатить страховое возмещение (при имущественном страховании) или страховое обеспечение (при личном страховании) при наступлении страхового случая. Страховая сумма является одним из существенных условий договора страхования и служит мерой максимального объёма обязательств страховщика перед страхователем или выгодоприобретателем.

¶Правовое регулирование

В Российской Федерации порядок определения и применения страховой суммы регулируется главой 48 Гражданского кодекса РФ (статьи 927–970), а также специальными законами, в частности Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1. В соответствии с законодательством, страховая сумма устанавливается соглашением сторон при заключении договора, но не может превышать действительную (страховую) стоимость имущества на момент заключения договора. Для личного страхования (жизни, здоровья) ограничение по стоимости не применяется, так как жизнь и здоровье не имеют объективной денежной оценки.

¶Виды страховой суммы

Страховая сумма классифицируется по нескольким признакам в зависимости от типа страхования и условий договора.

¶По способу установления

Агрегатная (восстанавливаемая) страховая сумма — сумма, которая уменьшается на размер произведённых выплат после каждого страхового случая. После выплаты возмещения оставшаяся часть суммы становится доступной для последующих страховых случаев в течение срока действия договора. Например, при страховании автомобиля с агрегатной суммой в 1 000 000 рублей после выплаты 300 000 рублей за первый ущерб остаток составит 700 000 рублей.
Неагрегатная (невосстанавливаемая) страховая сумма — сумма, которая не уменьшается после выплат. Каждый страховой случай в пределах срока договора оплачивается в полном объёме до исчерпания лимита, но при этом лимит восстанавливается на следующий случай. Чаще применяется в страховании ответственности и некоторых видах имущественного страхования.

¶По отношению к страховой стоимости

Полная страховая сумма — равна страховой стоимости имущества. При наступлении страхового случая выплата производится в размере фактического ущерба, но не более страховой суммы.
Неполная (частичная) страховая сумма — меньше страховой стоимости. В этом случае применяется пропорциональная система расчёта возмещения: выплата составляет часть ущерба, пропорциональную отношению страховой суммы к страховой стоимости. Например, если имущество стоимостью 1 000 000 рублей застраховано на 500 000 рублей, то при ущербе в 200 000 рублей выплата составит 100 000 рублей (50% от ущерба).
Завышенная страховая сумма — превышает страховую стоимость. В соответствии с ГК РФ, если страховая сумма превышает страховую стоимость, договор считается ничтожным в части превышения, а излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит (за исключением случаев умышленного введения страховщика в заблуждение).

¶По объекту страхования

Страховая сумма в имущественном страховании — определяется исходя из действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Для разных видов имущества (недвижимость, транспорт, товары) стоимость может устанавливаться на основе рыночной, инвентаризационной или кадастровой оценки.
Страховая сумма в личном страховании — устанавливается по соглашению сторон без ограничения по стоимости. В страховании жизни (накопительном, рисковом) сумма может быть значительной (например, 10 000 000 рублей) и зависит от возраста, состояния здоровья и финансовых возможностей страхователя.
Страховая сумма в страховании ответственности — определяется как лимит ответственности страховщика по одному страховому случаю или за весь период действия договора. Например, в обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) страховая сумма по вреду жизни и здоровью составляет 500 000 рублей на каждого потерпевшего, по имуществу — 400 000 рублей (согласно Федеральному закону № 40-ФЗ).

¶Функции страховой суммы

Страховая сумма выполняет несколько ключевых функций в системе страховых отношений:

Мера страховой защиты — определяет максимальный размер компенсации, которую может получить страхователь или выгодоприобретатель.
Основа для расчёта страховой премии — чем выше страховая сумма, тем больше страховая премия (взнос), которую платит страхователь. Тарифы устанавливаются страховщиком на основе статистики убыточности.
Лимит ответственности страховщика — страховщик не обязан выплачивать сумму, превышающую страховую, даже если фактический ущерб больше.
Инструмент оценки риска — при заключении договора страховая сумма позволяет оценить потенциальные убытки страховщика и сформировать резервы.

¶Порядок определения

При заключении договора имущественного страхования страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, которая определяется:

для недвижимости — на основании отчёта об оценке, кадастровой стоимости или рыночной цены;
для транспортных средств — по рыночной стоимости с учётом износа (в договорах каско);
для товаров и оборудования — по балансовой стоимости или стоимости приобретения.

В личном страховании страховая сумма устанавливается произвольно, но с учётом платёжеспособности страхователя и андеррайтинговой политики страховщика. Для договоров страхования жизни с инвестиционной составляющей (например, инвестиционное страхование жизни) сумма может быть привязана к доходности финансовых инструментов.

¶Изменение страховой суммы

В течение срока действия договора страховая сумма может изменяться:

Уменьшение — происходит при наступлении страховых случаев (в агрегатных договорах) или при досрочном расторжении договора (возврат части премии).
Увеличение — возможно по соглашению сторон с доплатой страховой премии, например, при индексации суммы в связи с инфляцией или при улучшении объекта страхования (достройка, модернизация).
Восстановление — в некоторых видах страхования (например, каско) предусмотрена опция восстановления страховой суммы после выплаты за дополнительную плату.