Страхователи

Страхователи — это юридические или дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договор страхования либо являющиеся таковыми в силу закона. Они являются одной из ключевых сторон страховых правоотношений, наряду со страховщиком, выгодоприобретателем и застрахованным лицом. Основная обязанность страхователя — уплата страховой премии (страхового взноса), а основное право — получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, если иное не предусмотрено договором.

Правовой статус и определение

Понятие страхователя закреплено в Гражданском кодексе Российской Федерации (ГК РФ) и в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно статье 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Страхователем может быть:

• Физическое лицо — любой дееспособный гражданин, достигший возраста, установленного законом для заключения договора (обычно 18 лет). Недееспособные лица не могут быть страхователями, но за них договор могут заключать их законные представители (родители, опекуны).
• Юридическое лицо — коммерческие и некоммерческие организации, зарегистрированные в установленном порядке. Юридические лица часто выступают страхователями в корпоративном страховании (например, страхование имущества предприятия, ответственности директоров, добровольное медицинское страхование сотрудников).

Права и обязанности страхователя

Права и обязанности страхователя определяются договором страхования и нормами законодательства. Основные из них:

Права страхователя

1. Право на страховую выплату — при наступлении страхового случая страхователь (или назначенный им выгодоприобретатель) имеет право получить страховое возмещение (в имущественном страховании) или страховую сумму (в личном страховании).
2. Право на замену выгодоприобретателя — если иное не предусмотрено договором, страхователь может заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.
3. Право на досрочное расторжение договора — страхователь вправе расторгнуть договор досрочно, при этом он имеет право на возврат части страховой премии за неистекший период (за вычетом расходов страховщика), если договором не предусмотрено иное.
4. Право на получение информации — страхователь имеет право знакомиться с правилами страхования, условиями договора, а также получать информацию о финансовом состоянии страховщика.

Обязанности страхователя

1. Уплата страховой премии — своевременное внесение страховых взносов в размере и порядке, установленных договором.
2. Предоставление достоверной информации — при заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (страховой риск). Неисполнение этой обязанности может привести к признанию договора недействительным.
3. Уведомление об изменении риска — страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
4. Уведомление о наступлении страхового случая — страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая в сроки и способом, указанными в договоре. Как правило, это делается в письменной форме в течение установленного периода (например, 3–5 рабочих дней).
5. Принятие мер по уменьшению убытков — при наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Непринятие таких мер может служить основанием для отказа в выплате или уменьшения её размера.

Виды страхователей

Страхователи могут быть классифицированы по различным признакам.

По типу страхования

• Страхователи в добровольном страховании — заключают договор по собственной инициативе, выбирая страховщика, условия и объём покрытия (например, страхование квартиры, автомобиля, жизни).
• Страхователи в обязательном страховании — заключают договор в силу закона. Наиболее распространённые виды обязательного страхования в России: обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), обязательное медицинское страхование (ОМС), страхование ответственности перевозчика, страхование опасных производственных объектов.

По объекту страхования

• Страхователи имущества — физические и юридические лица, страхующие принадлежащее им имущество (здания, оборудование, товары, транспортные средства).
• Страхователи личного страхования — лица, страхующие свою жизнь, здоровье, трудоспособность, а также страхующие третьих лиц (например, работодатель страхует жизнь и здоровье сотрудников).
• Страхователи ответственности — лица, страхующие свою гражданскую ответственность перед третьими лицами (например, ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц).

По количеству участников

• Индивидуальные страхователи — одно физическое или юридическое лицо, заключающее договор от своего имени.
• Коллективные страхователи — группа лиц (например, трудовой коллектив), заключающая договор страхования через представителя (часто работодателя). В этом случае работодатель выступает страхователем, а сотрудники — застрахованными лицами.

Страхователь и застрахованное лицо

Важно различать понятия «страхователь» и «застрахованное лицо». В личном страховании страхователь и застрахованное лицо могут совпадать (человек страхует свою жизнь) либо быть разными лицами. Например, в страховании детей родитель (страхователь) заключает договор, а ребёнок является застрахованным лицом. В этом случае страхователь несёт обязанности по уплате премии, а застрахованное лицо имеет право на страховую выплату при наступлении страхового случая. В имущественном страховании страхователь и застрахованное лицо обычно совпадают, если иное не предусмотрено договором.

Страхователь и выгодоприобретатель

Страхователь может назначить выгодоприобретателя — лицо, в пользу которого заключён договор страхования и которое имеет право на получение страховой выплаты. Выгодоприобретатель не является стороной договора, но обладает правами по нему. Например, в страховании залогового имущества (ипотека) выгодоприобретателем часто является банк-кредитор. В договоре страхования жизни выгодоприобретателем может быть указан наследник.

Особенности страхователей в отдельных видах страхования

ОСАГО

Владелец транспортного средства (физическое или юридическое лицо) обязан заключить договор ОСАГО. Страхователем выступает владелец автомобиля, а застрахованным лицом — его гражданская ответственность перед третьими лицами. Страхователь в ОСАГО не может быть выгодоприобретателем, так как выплата производится потерпевшему.

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Страхователем может быть как физическое лицо (заключает договор на себя или членов семьи), так и юридическое лицо (заключает договор на сотрудников). В последнем случае работодатель уплачивает страховую премию, а сотрудники являются застрахованными лицами и получают медицинскую помощь.

Страхование туристов

При выезде за рубеж турист (страхователь) заключает договор страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая выплата производится застрахованному лицу или медицинскому учреждению, оказавшему помощь.

Ответственность страхователя

За неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей страхователь может нести ответственность. Наиболее распространённые последствия:

• Отказ в страховой выплате при несообщении о наступлении страхового случая в установленный срок.
• Уменьшение размера страховой выплаты, если страхователь не принял мер по уменьшению убытков.
• Признание договора недействительным, если страхователь предоставил заведомо ложные сведения о страховом риске.
• Расторжение договора страховщиком в одностороннем порядке при неуплате страховой премии.

Источники

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), глава 48 «Страхование».
2. Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
3. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
4. Закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».
5. Учебник «Страховое дело» под редакцией Л. А. Орланюк-Малицкой, 2020.