Цель устойчивого развития 10.c

Цель устойчивого развития 10.c — это одна из задач, входящих в состав Цели 10 «Сокращение неравенства» Повестки дня в области устойчивого развития на период до 2030 года, принятой Генеральной Ассамблеей ООН в 2015 году. Формулировка задачи 10.c гласит: «Снизить операционные издержки по переводу денежных средств мигрантов до менее 3 процентов и ликвидировать каналы денежных переводов с издержками выше 5 процентов». Данная задача направлена на удешевление и повышение доступности международных денежных переводов, которые являются важным источником дохода для многих домохозяйств в развивающихся странах, а также на снижение финансовой нагрузки на трудовых мигрантов.

История и контекст

Задача 10.c была включена в Повестку-2030 как ответ на сохраняющееся высокое неравенство в доступе к финансовым услугам и чрезмерную стоимость трансграничных переводов, особенно для мигрантов из стран с низким и средним уровнем дохода. По данным Всемирного банка, в 2015 году средняя стоимость отправки 200 долларов США составляла около 7,4% от суммы перевода, что значительно превышало целевой показатель в 3%. Особенно высокими были издержки в странах Африки к югу от Сахары (до 9–12%), а также в некоторых регионах Азии и Тихоокеанского бассейна.

Задача 10.c является частью более широкой Цели 10, которая включает в себя, помимо прочего, обеспечение роста доходов беднейших слоёв населения, расширение прав и возможностей мигрантов, а также проведение ответственной налоговой и социальной политики. В отличие от других задач Цели 10, которые касаются внутреннего неравенства (например, 10.1 — рост доходов 40% беднейшего населения), задача 10.c сосредоточена на международном аспекте — снижении барьеров для потоков денежных средств, поступающих от мигрантов к их семьям.

Ключевые показатели и индикаторы

Для оценки прогресса по задаче 10.c используется индикатор 10.c.1 — средняя стоимость отправки денежных переводов (в процентах от суммы перевода). Этот показатель рассчитывается как средневзвешенная стоимость отправки 200 долларов США (или эквивалента в местной валюте) по всем доступным каналам (банки, почтовые переводы, системы денежных переводов, мобильные деньги) в каждой стране-получателе.

Всемирный банк ежегодно публикует данные по этому индикатору в рамках отчёта «Remittance Prices Worldwide». В 2022 году средняя глобальная стоимость отправки 200 долларов составила 6,2%, что на 1,2 процентного пункта ниже, чем в 2015 году, но всё ещё вдвое превышает целевой показатель в 3%. В 2023 году средняя стоимость снизилась до 6,0%, однако только 12 стран мира достигли целевого уровня в 3% или ниже (например, Сингапур, ОАЭ, Саудовская Аравия, некоторые страны Европы). В то же время в ряде стран Африки (например, в Танзании, Кении, Нигерии) стоимость переводов остаётся на уровне 8–10%.

Основные факторы, влияющие на стоимость переводов

Стоимость международных денежных переводов складывается из нескольких компонентов:

• Комиссия за отправку — фиксированная или процентная плата, взимаемая оператором перевода (банком, системой денежных переводов, мобильным оператором).
• Спред обменного курса — разница между рыночным курсом валюты и курсом, по которому оператор конвертирует средства. Часто этот спред является скрытым источником дохода для оператора.
• Сборы за получение — комиссия, взимаемая с получателя при выдаче наличных (например, в почтовом отделении или банке).
• Регуляторные издержки — затраты на соблюдение требований по борьбе с отмыванием денег (AML) и финансированием терроризма (CFT), а также на лицензирование и отчётность.

Основными барьерами для снижения стоимости являются:

• Монополизация рынка — в ряде стран один-два оператора (часто Western Union или MoneyGram) контролируют до 80–90% рынка денежных переводов, что позволяет им удерживать высокие комиссии.
• Отсутствие конкуренции — в странах с низким уровнем развития финансовой инфраструктуры (особенно в Африке) мобильные деньги и банковские переводы часто не конкурируют между собой из-за слабой интеграции платёжных систем.
• Регуляторные ограничения — в некоторых странах (например, в Иране, Сирии, Судане) действуют жёсткие валютные ограничения, которые делают легальные переводы дорогими или невозможными.
• Технологическая отсталость — отсутствие доступа к интернету, мобильным деньгам или банковским счетам в отдалённых регионах вынуждает мигрантов пользоваться дорогими наличными каналами.

Достигнутый прогресс и проблемы

С 2015 года по 2023 год средняя стоимость переводов снизилась примерно на 1,5 процентного пункта, что является положительным, но недостаточным прогрессом. Наибольшее снижение произошло в странах с высоким уровнем дохода (например, в странах Персидского залива, где стоимость упала с 4,5% до 2,8%), а также в некоторых странах Восточной Европы и Центральной Азии. В то же время в странах Африки к югу от Сахары, Южной Азии и Латинской Америки стоимость остаётся высокой — 7–9%.

Основные проблемы, препятствующие достижению целевого показателя:

• Высокая доля наличных переводов — в странах с низким уровнем финансовой инклюзии (например, в Сомали, Эфиопии, Мьянме) до 60–70% переводов осуществляются через неформальные каналы (хавала, курьеры), которые не поддаются регулированию и не учитываются в официальной статистике.
• Слабая конкуренция — в ряде стран (например, в Кении, Уганде, Нигерии) рынок денежных переводов монополизирован одним-двумя операторами, что не позволяет снизить комиссии.
• Регуляторные издержки — требования AML/CFT, особенно в странах с высоким уровнем дохода (США, ЕС), увеличивают стоимость переводов для мигрантов из стран с высоким риском (например, из Сомали, Йемена, Сирии).
• Технологические барьеры — в отдалённых регионах (например, в сельских районах Индии, Бангладеш, Нигерии) отсутствие доступа к мобильным деньгам или банковским счетам вынуждает мигрантов пользоваться дорогими наличными каналами.

Региональные различия

Стоимость переводов существенно варьируется в зависимости от региона и коридора (направления перевода). По данным Всемирного банка на 2023 год:

• Африка к югу от Сахары — средняя стоимость 7,8% (самый высокий показатель). Основные коридоры: ЮАР → Зимбабве (9,5%), Кения → Уганда (8,2%), Нигерия → Гана (7,1%).
• Южная Азия — средняя стоимость 5,5%. Основные коридоры: Саудовская Аравия → Индия (4,2%), ОАЭ → Пакистан (4,8%), Кувейт → Бангладеш (5,1%).
• Латинская Америка и Карибский бассейн — средняя стоимость 5,8%. Основные коридоры: США → Мексика (4,5%), Испания → Колумбия (5,2%), США → Гватемала (6,1%).
• Восточная Европа и Центральная Азия — средняя стоимость 5,2%. Основные коридоры: Россия → Таджикистан (3,8%), Россия → Узбекистан (4,1%), Казахстан → Кыргызстан (4,5%).
• Ближний Восток и Северная Африка — средняя стоимость 5,0%. Основные коридоры: Саудовская Аравия → Египет (4,0%), ОАЭ → Иордания (4,5%), Кувейт → Ливан (5,2%).

Роль России и стран СНГ

Россия является одним из крупнейших источников денежных переводов в мире, особенно для стран Центральной Азии. По данным Центрального банка РФ, в 2022 году объём переводов из России в страны СНГ составил около 12 миллиардов долларов США, из которых около 6 миллиардов пришлось на Таджикистан, 4 миллиарда на Узбекистан и 1,5 миллиарда на Кыргызстан. Средняя стоимость переводов из России в эти страны составляет 3,8–4,5%, что ниже глобального среднего показателя, но всё ещё выше целевого в 3%.

В 2022–2023 годах в связи с введением западных санкций и ограничением доступа к международным платёжным системам (SWIFT, Visa, Mastercard) стоимость переводов из России в некоторые страны (например, в Турцию, Грузию, Армению) временно возросла до 5–7%, однако к концу 2023 года стабилизировалась на уровне 4–5% благодаря развитию альтернативных каналов (системы «Золотая корона», «Юнистрим», криптовалюты).

Перспективы и пути достижения цели

Для достижения целевого показателя в 3% к 2030 году необходимы скоординированные действия на национальном и международном уровнях:

• Развитие цифровых финансовых услуг — стимулирование использования мобильных денег, электронных кошельков и криптовалют для снижения операционных издержек. В странах Восточной Африки (Кения, Танзания) мобильные деньги (M-Pesa) уже снизили стоимость переводов до 2–3%.
• Повышение конкуренции — демонополизация рынка денежных переводов через лицензирование новых операторов, включая финтех-компании и небанковские финансовые организации.
• Снижение регуляторных издержек — упрощение процедур AML/CFT для переводов на сумму до 200–300 долларов, а также гармонизация требований между странами-отправителями и странами-получателями.
• Развитие инфраструктуры — строительство банковских отделений и пунктов выдачи наличных в отдалённых регионах, а также расширение покрытия мобильной связи и интернета.
• Международное сотрудничество — обмен данными между регуляторами, а также поддержка программ технической помощи для стран с низким уровнем дохода (например, инициатива Всемирного банка «Better Than Cash Alliance»).

Критика и ограничения

Задача 10.c подвергается критике по нескольким причинам:

• Недостаточный учёт неформальных каналов — индикатор 10.c.1 учитывает только официальные каналы (банки, системы денежных переводов, мобильные деньги), тогда как в ряде стран (например, в Сомали, Афганистане, Йемене) до 60–70% переводов осуществляются через неформальные системы (хавала, курьеры), которые часто дешевле (2–3%), но не поддаются регулированию.
• Игнорирование скрытых издержек — индикатор не учитывает спред обменного курса, который может составлять 1–3% от суммы перевода, а также комиссии за получение наличных (например, в почтовых отделениях).
• Отсутствие учёта инфляции — целевой показатель в 3% не корректируется на инфляцию, что делает его менее достижимым в условиях высокой инфляции (например, в Турции, Аргентине, Ливане).
• Неравномерность прогресса — в то время как в странах с высоким уровнем дохода (Сингапур, ОАЭ, Саудовская Аравия) стоимость переводов уже ниже 3%, в странах с низким уровнем дохода (Танзания, Кения, Нигерия) стоимость остаётся на уровне 8–10%, что делает задачу 10.c практически недостижимой для этих регионов.

Источники

• Всемирный банк. «Remittance Prices Worldwide», выпуски 2015–2023 годов.
• ООН. «Повестка дня в области устойчивого развития на период до 2030 года», 2015.
• Центральный банк Российской Федерации. «Статистика денежных переводов», 2022–2023.
• Международный валютный фонд. «Financial Access Survey», 2022.
• Better Than Cash Alliance. «The State of Digital Payments in Low-Income Countries», 2021.