Узнать свои кредиты: способы и сервисы¶
Узнать свои кредиты — это процедура получения информации о действительных и погашенных кредитных обязательствах гражданина, необходимая для проверки кредитной истории, оценки долговой нагрузки и выявления незаконно оформленных займов. Основным источником таких данных в России является кредитная история, которая формируется бюро кредитных историй (БКИ) и содержит сведения обо всех кредитах, выданных заёмщику банками и микрофинансовыми организациями.
¶Кредитная история как основной источник
Кредитная история состоит из четырёх частей: титульной, общей, специальной и закрытой. В общей части содержатся данные обо всех кредитах заёмщика: суммы, даты выдачи и погашения, текущий статус, наличие просроченной задолженности. Титульная часть содержит персональные данные гражданина. Специальная часть включает информацию от банков о вынесенных судебных решениях и поручительствах. Закрытая часть доступна только самому заёмщику и содержит историю запросов (счётчик запросов) — кто и когда запрашивал кредитную историю.
По закону «О кредитных историях» (№ 218-ФЗ) гражданин имеет право бесплатно получать свою кредитную историю два раза в год в любом БКИ, а также через портал Госуслуги. Дополнительные запросы в течение года платные.
¶Основные способы узнать свои кредиты
¶Через бюро кредитных историй
С 2022 года действует Единое окно запроса кредитных историй (ЕОКИ), подключённое к Центральному каталогу кредитных историй (ЦККИ) Банка России. Сервис позволяет одним запросом получить данные из всех БКИ, где хранится история гражданина. Запрос подаётся через портал Госуслуги, личный кабинет на сайте ЦБ РФ или в отделении банка-партнёра. Отчёт предоставляется в электронном виде в течение одного рабочего дня.
До появления ЕОКИ заёмщикам приходилось самостоятельно выяслять, в каких именно бюро хранится их история, и направлять запрос в каждое из них. Сейчас в России работает около 12 БКИ, крупнейшие — «Эквифакс Кредитные Бюро», «Национальное бюро кредитных историй», «Кредитное бюро Русский Стандарт».
¶Через Госуслуги
Портал Госуслуг предоставляет возможность подать запрос в ЕОКИ в электронной форме. Для этого требуется подтверждённая учётная запись с подтверждённой личностью. Запрос обрабатывается автоматически, отчёт приходит в личный кабинет. Услуга бесплатная, количество запросов не ограничено законом о лимите двух бесплатных обращений в год в каждом отдельном БКИ, так как ЕОКИ работает как единый посредник.
¶Через сайт Центрального банка
На официальном сайте Банка России (cbr.ru) доступен сервис «Получение кредитной истории», где гражданин может подать запрос в ЦККИ. Для идентификации используется подтверждённая учётная запись Госуслуг или Электронная подпись. Также через сайт ЦБ можно выяснить перечень БКИ, в которых хранится кредитная история конкретного человека.
¶Через банки и МФО
Многие банки предоставляют клиентам информацию о действующих кредитах через личный кабинет интернет-банка или мобильное приложение. Однако такой способ показывает только продукты, оформленные в конкретной организации, и не отражает полной картины по всем кредитам.
¶Через кредитные отчёты агрегаторов
Коммерческие сервисы (например, «Скоринг Бюро», Arbonnet, «Финансовый генератор» и аналогичные) предлагают подписные сервисы мониторинга кредитной истории. Они автоматически запрашивают обновления в БКИ и уведомляют клиента о новых кредитах, изменениях статуса или запросах от банков. Часть сервисов предоставляет базовый отчёт бесплатно, расширенные функции — по платной подписке.
¶Какие данные содержит отчёт
Полученный кредитный отчёт включает:
- список всех кредитов за последние 10 лет (срок хранения кредитной истории по закону);
- текущий статус каждого кредита: действующий, погашенный, просроченный;
- суммы задолженности и размер ежемесячных платежей;
- данные о поручительствах;
- сведения о судебных решениях по взысканию долгов;
- историю запросов: какие банки и когда запрашивали кредитную историю;
- признаки мошеннических действий, если они были зафиксированы.
¶Действия при выявлении незаконных кредитов
Если в кредитной истории обнаружен кредит, который гражданин не оформлял, рекомендуется:
- Подать заявление в бюро кредитных историй с требованием исключить недостоверную запись (процедура оспаривания).
- Обратиться в банк или МФО, выдавшие кредит, с заявлением о мошенничестве.
- Подать заявление в полицию.
- При необходимости — обратиться в суд.
По закону банк обязан проверить личность заёмщика при выдаче кредита. Если подтверждено, что подпись или данные были подделаны, кредит признаётся незаконным, а запись в БКИ удаляется.
¶Правовое регулирование
Основные нормативные акты: Федеральный закон «О кредитных историях» (№ 218-ФЗ), Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (№ 353-ФЗ), а также нормативные акты Банка России, регулирующие порядок ведения БКИ и работу ЦККИ. Закон обязывает банки передавать информацию о выданных кредитах в БКИ в течение одного рабочего дня после заключения договора.
Источники: Федеральный закон «О кредитных историях» (№ 218-ФЗ); сайт Банка России (cbr.ru); портал Госуслуг (gosuslugi.ru); Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (№ 353-ФЗ).