Возврат страховой премии по кредитному договору¶
Возврат страховой премии по кредитному договору — процедура, при которой заёмщик требует от страховой компании возврата уплаченной страховой премии (части страховой премии) по страхованию, связанному с выдачей кредита. Право на возврат предусмотрено Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданским кодексом РФ; условия и объём возврата зависят от вида страхования, момента обращения заёмщика и наличия страховых случаев.
¶Правовое основание
Статья 958 ГК РФ устанавливает, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если в договоре не предусмотрено иное. Однако для потребительского кредитования действует специальная норма — статья 34 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (от 21 декабря 2013 года). Она гарантирует заёмщику в течение 14 календарных дней (30 дней для целевых кредитов на покупку автомобиля) с момента заключения договора страхования право на отказ от него и возврат 100 % уплаченной страховой премии.
Если заёмщик обратился за возвратом позже указанного срока, страховая компания обязана вернуть пропорциональную часть премии за неистекший срок действия договора, если договором не предусмотрено иное. На практике многие страховые компании включают в правила условие о невозврате премии при досрочном отказе — в таких случаях заёмщику придётся оспаривать это условие в судебном порядке.
¶Виды страхования при кредитовании
При выдаче кредита банки предлагают заёмщикам различные страховые продукты:
- Страхование жизни и здоровья — наиболее распространённый вид; риски смерти, инвалидности, временной нетрудоспособности.
- Страхование от несчастного случая — выплата при травмах, полученных в результате несчастного случая.
- Страхование имущества — например, при ипотеке страхуется залоговая квартира; при автокредите — автомобиль.
- Страхование ответственности заёмщика — защита интересов банка при невозможности погашения долга.
- Титульное страхование — защита права собственности на недвижимость (применяется при ипотеке).
Страхование жизни и здоровья добровольное, однако отказ от него может повлечь повышение процентной ставки по кредиту — банк закладывает повышенные риски в стоимость займа. Страхование залога (имущества) при ипотеке, как правило, является обязательным условием кредитного договора, и его отсутствие может привести к требованию досрочного погашения кредита.
¶Порядок возврата
Для возврата страховой премии заёмщику необходимо:
- Проверить кредитный и страховой договоры на наличие условий о возврате премии и порядке отказа от страхования.
- Подготовить письменное заявление на имя страховой компании (заявление подаётся в страховую, а не в банк). К заявлению прилагаются копия паспорта, страхового полиса и кредитного договора.
- Направить заявление лично в офис страховой компании (с отметкой о принятии), заказным письмом с уведомлением или через официальный сайт, если такая возможность предусмотрена.
- Дождаться ответа. Страховая компания обязана рассмотреть заявление и вернуть премию в сроки, установленные правилами страхования, но не позднее 10 рабочих дней с момента получения заявления (для случая 14-дневного отказа).
Если страховая компания отказывает в возврате или затягивает сроки, заёмщик вправе обратиться с жалобой в Центральный банк РФ, в Российский союз автостраховщиков (для ОСАГО) или в суд.
¶Возврат при досрочном погашении кредита
Досрочное погашение кредита само по себе не является основанием для автоматического расторжения договора страхования. Однако заёмщик вправе отказаться от страхования в любой момент, направив заявление в страховую компанию. В этом случае подлежит возврату пропорциональная часть премии за неистекший период, если это предусмотрено правилами страхования. На практике страховые компании нередко удерживают значительную часть премии, ссылаясь на понесённые расходы; такие удержания могут быть оспорены в суде.
¶Судебная практика
Судебная практика по спорам о возврате страховой премии по кредитным договорам неоднозначна, но в целом складывается в пользу заёмщиков. Верховный Суд РФ в ряде определений указывал, что условие о полном невозврате страховой премии при досрочном отказе от страхования может быть признано недействительным как ущемляющее права потребителя (Определение СК по гражданским делам ВС РФ от 21 января 2020 года № 46-КГ19-26 и другие). Суды также признают недействительными «навязанные» страховки, оформленные без ведома заёмщика или под давлением банка.
При подаче иска о возврате страховой премии заёмщик вправе требовать также:
- взыскания неустойки за нарушение сроков возврата;
- компенсации морального вреда;
- штрафа в размере 50 % от присуждённой суммы (по Закону «О защите прав потребителей»);
- возмещения судебных расходов.
¶Особенности возврата при рефинансировании
При рефинансировании кредита в другом банке договор страхования по прежнему кредиту прекращает своё действие вместе с погашением основного долга. Заёмщик вправе потребовать возврата неизрасходованной части страховой премии. Новый банк, как правило, предлагает новый страховой договор, от которого заёмщик также вправе отказаться в установленные законом сроки.
Источники:
- Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 958)
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст. 34)
- Гражданский кодекс РФ, часть вторая
- Постановления и определения Верховного Суда РФ по страховым спорам
- Материалы Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) и Банка России