Закон о платежных услугах

Закон о платежных услугах — это нормативный правовой акт или совокупность актов, регулирующих отношения, связанные с оказанием платежных услуг, деятельностью платежных систем, эмиссией и обращением электронных денег, а также надзором за субъектами национальной платежной системы. В Российской Федерации основным документом в этой сфере является Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон о НПС), который определяет правовые и организационные основы национальной платежной системы, порядок оказания платежных услуг, а также требования к деятельности операторов по переводу денежных средств, операторов электронных денежных средств и операторов платежных систем.

Предпосылки принятия и история развития

До принятия Закона о НПС в России действовали разрозненные нормы Гражданского кодекса РФ, банковского законодательства и подзаконных актов Банка России, которые не в полной мере охватывали стремительно развивающийся рынок электронных платежей и платежных сервисов. К концу 2000-х годов возникла необходимость в создании единого правового поля для таких явлений, как электронные кошельки, предоплаченные карты, мобильные платежи и деятельность небанковских кредитных организаций. Принятие закона было также обусловлено задачами повышения прозрачности финансовых потоков, борьбы с отмыванием доходов и финансированием терроризма, а также необходимостью интеграции в международные платежные системы при сохранении национального суверенитета.

Закон № 161-ФЗ был принят Государственной Думой 14 июня 2011 года, одобрен Советом Федерации 22 июня 2011 года и подписан Президентом РФ 27 июня 2011 года. Он вступил в силу 29 сентября 2011 года, за исключением отдельных положений, для которых были установлены более поздние сроки. В последующие годы в закон неоднократно вносились изменения, направленные на уточнение понятийного аппарата, регулирование деятельности операторов платежной инфраструктуры, внедрение новых инструментов (например, Системы быстрых платежей) и ужесточение требований к иностранным платежным системам.

Основные понятия и субъекты

Закон о НПС вводит и закрепляет ключевые термины, используемые в сфере платежных услуг.

Платежная услуга

Под платежной услугой понимается услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода, а также услуга по приему платежей физических лиц от поставщиков товаров (работ, услуг). Закон выделяет три основных вида платежных услуг:

• Перевод денежных средств — действия оператора по переводу денежных средств (банка или небанковской кредитной организации) в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика.
• Услуга платежной инфраструктуры — деятельность по обеспечению взаимодействия между участниками платежной системы (операционный центр, платежный клиринговый центр, расчетный центр).
• Услуга по приему платежей — деятельность платежных агентов и субагентов по приему от физических лиц наличных денежных средств в пользу поставщиков товаров (работ, услуг).

Субъекты национальной платежной системы

Закон устанавливает иерархию субъектов:

• Оператор по переводу денежных средств — организация, имеющая право на осуществление перевода денежных средств (кредитные организации, а также Банк России и Внешэкономбанк в установленных случаях).
• Оператор электронных денежных средств — оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета.
• Оператор платежной системы — организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая функции по обеспечению ее функционирования.
• Оператор услуг платежной инфраструктуры — операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр.
• Платежный агент — юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, осуществляющий прием платежей от физических лиц.
• Банковский платежный агент — кредитная организация, привлекающая юридических лиц и индивидуальных предпринимателей для распространения платежных карт и приема платежей.

Регулирование перевода денежных средств

Порядок осуществления перевода денежных средств является центральной частью Закона о НПС. Перевод может осуществляться с использованием банковских счетов или без их открытия. Закон устанавливает обязательные реквизиты распоряжения о переводе, сроки его исполнения (не позднее трех рабочих дней, если иное не предусмотрено договором), а также порядок отзыва распоряжения и приостановления операций.

Особое внимание уделяется электронным денежным средствам (ЭДС). ЭДС — это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами. Закон устанавливает ограничения на суммы операций с ЭДС:

• Для неперсонифицированных электронных средств платежа (анонимных кошельков) — лимит остатка не более 15 000 рублей, а общая сумма операций в месяц не более 40 000 рублей.
• Для персонифицированных электронных средств платежа (с прохождением упрощенной идентификации) — лимит остатка до 60 000 рублей, а общая сумма операций в месяц до 200 000 рублей.
• Для корпоративных электронных средств платежа (юридических лиц и ИП) — лимит остатка до 600 000 рублей.

Платежные системы и их регулирование

Закон о НПС устанавливает требования к созданию и функционированию платежных систем. Платежная система — это совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств. Закон требует, чтобы платежная система была зарегистрирована Банком России в реестре операторов платежных систем. Оператор платежной системы обязан разработать и утвердить правила платежной системы, которые должны содержать порядок участия, сроки расчетов, тарифы, а также меры по обеспечению бесперебойности функционирования.

Особые требования предъявляются к значимым платежным системам — системно значимым и социально значимым. Для них устанавливаются повышенные требования к финансовой устойчивости, управлению рисками и информационной безопасности. К таким системам относится, например, платежная система Банка России (СБП), а также ряд частных систем, таких как «Мир» (Национальная система платежных карт — НСПК).

Надзор и контроль

Банк России является главным регулятором и надзорным органом в сфере платежных услуг. Он осуществляет:

• Регистрацию операторов платежных систем и ведение реестра.
• Лицензирование деятельности кредитных организаций, являющихся операторами по переводу денежных средств.
• Контроль за соблюдением требований законодательства, в том числе в части противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ).
• Применение мер воздействия, включая предписания, штрафы и отзыв лицензий.

Закон также предусматривает обязательное страхование средств на банковских счетах (в рамках системы страхования вкладов), однако на электронные денежные средства без открытия счета это страхование не распространяется.

Ответственность за нарушения

Закон о НПС устанавливает ответственность за нарушения в сфере платежных услуг. Кредитные организации и операторы платежных систем могут быть привлечены к административной ответственности по КоАП РФ (например, за нарушение сроков перевода, непредоставление информации, нарушение правил ведения реестра). В случае неисполнения обязательств перед клиентами (например, утрата денежных средств) наступает гражданско-правовая ответственность. Уголовная ответственность предусмотрена за хищение денежных средств с использованием платежных карт или электронных средств платежа (статья 159.3 УК РФ).

Значение и влияние

Принятие Закона о НПС сыграло ключевую роль в формировании современного рынка платежных услуг в России. Он позволил легализовать и упорядочить деятельность многочисленных электронных платежных сервисов, таких как QIWI, «Яндекс.Деньги» (сервис принадлежит Сбербанку, организация признана иноагентом в РФ), WebMoney и другие. Закон создал правовую базу для внедрения Системы быстрых платежей (СБП) в 2019 году, которая стала одним из самых массовых платежных инструментов в стране. Кроме того, закон способствовал повышению безопасности безналичных расчетов, введя обязательные требования к аутентификации и защите информации.

Вместе с тем, закон неоднократно подвергался критике со стороны участников рынка за излишнюю зарегулированность, особенно в части требований к идентификации клиентов и ограничений на операции с ЭДС. Некоторые эксперты отмечали, что ограничения на анонимные платежи тормозят развитие микроплатежей и инновационных сервисов.

Источники

• Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (с последующими изменениями и дополнениями).
• Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая, глава 46 «Расчеты»).
• Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
• Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях (статьи 15.26, 15.27, 15.36).
• Уголовный кодекс Российской Федерации (статья 159.3).
• Положения Банка России, регулирующие порядок осуществления перевода денежных средств и эмиссии электронных денежных средств (например, Положение № 383-П, Положение № 762-П).