Запрет на кредиты и займы через Госуслуги¶
Запрет на кредиты и займы через Госуслуги — механизм добровольного ограничения, при котором гражданин России может через портал Госуслуги или одноимённое мобильное приложение запретить банкам, микрофинансовым организациям и кредитным потребительским кооперативам выдавать на его имя кредиты, займы и поручительства без его личного подтверждения. Механизм запущен в 2024 году по инициативе Правительства РФ и призван снизить число случаев оформления кредитов на граждан без их ведома, в том числе с использованием украденных персональных данных.
¶Правовая основа
Запрет оформляется в рамках Федерального закона от 13 июля 2015 года № 218-ФЗ «О кредитных историях». С апреля 2024 года в него были внесены поправки, вступившие в силу 1 сентября 2024 года. Согласно этим поправкам, заёмщик вправе направить в бюро кредитных историй (БКИ) заявление о запрете выдачи кредитных отчётов без его согласия. После получения такого заявления бюро обязано отказать в предоставлении кредитного отчёта любому кредитору, если отсутствует подтверждённое согласие гражданина, оформленное через Госуслуги.
До появления этой услуги единственным похожим инструментом был «кредитный отпуск» — возможность приостановить на срок до шести месяцев выдачу кредитных отчётов, но она не запрещала кредиторам напрямую запрашивать сведения и не работала как постоянный запрет.
¶Как оформить запрет
Инструкция по подаче заявления через Госуслуги:
- Авторизоваться на портале gosuslugi.ru или в мобильном приложении «Госуслуги» с подтверждённой учётной записью (подтверждённая учётная запись обязательна — уровень «подтверждённая»).
- Перейти в раздел «Услуги» → «Финансы и налоги» → «Запрет на кредиты и займы» (наименование раздела может незначительно отличаться в разных версиях интерфейса).
- Заполнить заявление в электронной форме. В нём указывается, в отношении каких видов деятельности действует запрет: кредиты, займы, поручительства, кредитные договоры с кредитными потребительскими кооперативами.
- Подписать заявление усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП) или подтвердить отправку кодом из SMS, пришедшим на номер, привязанный к учётной записи.
- Дождаться обработки заявления бюро кредитных историй. По регламенту заявление обрабатывается в течение одного рабочего дня.
После активации запрета банк или МФО при попытке выдать кредит получат отказ в доступе к кредитному отчёту, что на практике блокирует одобрение заявки: без кредитного отчёта кредитор, как правило, не принимает решение о выдаче.
¶Условия и ограничения
- Запрет действует бессрочно до тех пор, пока сам гражданин не отзовёт его.
- Отозвать запрет можно в любой момент через тот же раздел Госуслуг. Отзыв также обрабатывается в течение одного рабочего дня.
- Запрет не распространяется на действующие кредитные договоры: ранее взятые кредиты и займы продолжают действовать, гражданин обязан обслуживать их в обычном порядке.
- Запрет не мешает гасить действующие кредиты досрочно, пользоваться кредитными картами, уже открытыми ранее, и получать одобрение по кредитам, по которым запрет был отозван.
- Механизм не затрагивает кредитные отчёты, запрашиваемые самим гражданином, а также запросы уполномоченных органов в случаях, предусмотренных законодательством.
¶Для кого это особенно актуально
По данным Банка России, ежегодно фиксируются тысячи случаев оформления кредитов на граждан без их ведома — чаще всего это происходит после утечки персональных данных, утраты паспорта, мошеннических действий родственников или сотрудников организаций, имеющих доступ к документам. Пожилые люди, граждане, чьи паспорта были утеряны или похищены, а также те, кто не планирует брать кредиты в ближайшей перспективе, могут использовать запрет как профилактическую меру.
¶Что делать, если кредит уже оформлен без ведома
Если гражданин обнаружил в кредитной истории незнакомый кредит, рекомендуется:
- Подать заявление в бюро кредитных историй о внесении в кредитный отчёт отметки о возражении относительно конкретной записи.
- Обратиться в полицию с заявлением о мошенничестве.
- Направить в банк или МФО, выдавшие кредит, письменное заявление о признании договора незаключённым.
- При отказе банка — обращаться в суд.
¶Интересные факты
Услуга запрета на Госуслугах стала одной из самых востребованных финансовых услуг на портале в первые месяцы после запуска: по данным Минцифры России, за первые недели работы услуги заявления подали сотни тысяч граждан. Отдельно отмечалось, что пик активности пришёлся на период массовой утечки данных из кредитных бюро и коммерческих баз.