Банк с универсальной лицензией

Банк с универсальной лицензией — это кредитная организация, которая имеет право осуществлять широкий спектр банковских операций, предусмотренных законодательством, включая привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, размещение этих средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов, а также осуществление переводов денежных средств, кассовое обслуживание, операции с драгоценными металлами и валютой, выдачу банковских гарантий. В отличие от банков с базовой лицензией, универсальные банки не имеют ограничений по сумме привлекаемых средств от физических лиц и могут проводить операции с иностранными финансовыми инструментами.

История и нормативное регулирование

Возникновение понятия

Понятие «банк с универсальной лицензией» было введено в российское банковское законодательство Федеральным законом от 1 мая 2017 года № 92-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Данный закон вступил в силу с 1 июня 2018 года и разделил все банки на две категории: с универсальной и базовой лицензией. До этого момента все банки в России имели одинаковый правовой статус, хотя фактически различались по масштабу деятельности.

Основные нормативные акты

Деятельность банков с универсальной лицензией регулируется:

• Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с последующими изменениями);
• Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
• Инструкцией Банка России от 6 декабря 2017 года № 183-И «Об обязательных нормативах банков с универсальной лицензией»;
• Положением Банка России от 28 июня 2017 года № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».

Ключевые отличия от банков с базовой лицензией

Объем разрешенных операций

Банки с универсальной лицензией могут:

• Привлекать во вклады денежные средства физических лиц без ограничения по сумме (для банков с базовой лицензией установлен лимит — не более 1,4 млн рублей на одного вкладчика);
• Осуществлять операции с иностранными ценными бумагами и производными финансовыми инструментами;
• Открывать корреспондентские счета в иностранных банках;
• Проводить сделки с драгоценными металлами в слитках;
• Выдавать банковские гарантии на любые суммы.

Требования к капиталу

Минимальный размер собственных средств (капитала) для банка с универсальной лицензией составляет 1 млрд рублей (с 1 января 2019 года). Для банков с базовой лицензией этот порог ниже — 300 млн рублей. При снижении капитала ниже установленного уровня банк обязан либо увеличить его, либо преобразоваться в банк с базовой лицензией или небанковскую кредитную организацию.

Обязательные нормативы

Банк России устанавливает для универсальных банков более строгие обязательные нормативы:

• Норматив достаточности базового капитала (Н1.1) — не менее 4,5%;
• Норматив достаточности основного капитала (Н1.2) — не менее 6%;
• Норматив достаточности собственных средств (Н1.0) — не менее 8%;
• Норматив мгновенной ликвидности (Н2) — не менее 15%;
• Норматив текущей ликвидности (Н3) — не менее 50%;
• Норматив долгосрочной ликвидности (Н4) — не более 120%;
• Максимальный размер риска на одного заемщика (Н6) — не более 25% от капитала.

Устройство и структура управления

Органы управления

Банк с универсальной лицензией обязан иметь:

• Общее собрание акционеров (участников) — высший орган управления;
• Совет директоров (наблюдательный совет) — осуществляет общее руководство;
• Единоличный исполнительный орган (председатель правления, генеральный директор);
• Коллегиальный исполнительный орган (правление);
• Службу внутреннего контроля;
• Службу управления рисками;
• Службу внутреннего аудита.

Система управления рисками

В связи с более широким спектром операций банки с универсальной лицензией обязаны создавать развитую систему управления рисками, включающую:

• Кредитный риск (оценка заемщиков, формирование резервов);
• Рыночный риск (валютный, процентный, фондовый);
• Операционный риск (сбои в системах, ошибки персонала);
• Риск ликвидности (способность исполнять обязательства);
• Риск концентрации (зависимость от крупных клиентов или отраслей).

Применение и значение

Роль в экономике

Банки с универсальной лицензией играют ключевую роль в финансовой системе страны. Они:

• Обеспечивают расчетно-кассовое обслуживание предприятий и населения;
• Кредитуют реальный сектор экономики, включая крупные промышленные проекты;
• Участвуют в операциях на фондовом и валютном рынках;
• Выступают в качестве андеррайтеров при размещении ценных бумаг;
• Предоставляют услуги по управлению активами и доверительному управлению.

Крупнейшие банки с универсальной лицензией в России

По состоянию на 2024 год статус универсальной лицензии имеют все системно значимые кредитные организации России, в том числе:

• ПАО «Сбербанк»;
• Банк ВТБ (ПАО);
• АО «Альфа-Банк»;
• ПАО «Газпромбанк»;
• АО «Россельхозбанк»;
• ПАО «Московский кредитный банк»;
• ПАО «Промсвязьбанк»;
• АО «Райффайзенбанк»;
• ПАО «Совкомбанк»;
• ПАО «Банк «ФК Открытие».

Критика и проблемы

Регуляторная нагрузка

Критики указывают, что требования к банкам с универсальной лицензией чрезмерно высоки, что создает неравные условия конкуренции с банками с базовой лицензией. Малые и средние банки вынуждены либо наращивать капитал до 1 млрд рублей, либо преобразовываться в банки с базовой лицензией, что ограничивает их возможности.

Риски для вкладчиков

Несмотря на более строгие нормативы, банки с универсальной лицензией не застрахованы от банкротства. Система страхования вкладов в России (Агентство по страхованию вкладов) гарантирует возмещение в размере до 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке, независимо от типа лицензии. Однако крупные вклады, превышающие эту сумму, не защищены государством, что создает риски для состоятельных клиентов.

Концентрация рынка

Введение двухуровневой системы привело к дальнейшей концентрации банковского сектора: крупнейшие банки с универсальной лицензией контролируют более 70% всех активов банковской системы России. Это снижает конкуренцию и может негативно сказываться на доступности кредитов для малого и среднего бизнеса.

Интересные факты

• По состоянию на 1 января 2024 года в России действовало 361 банк, из которых 226 имели универсальную лицензию, а 135 — базовую.
• Самым старым банком с универсальной лицензией в России является Сбербанк, основанный в 1841 году как сберегательные кассы.
• Минимальный размер уставного капитала для создания нового банка с универсальной лицензией составляет 1 млрд рублей, что делает его одним из самых высоких порогов в мире.
• В 2023 году Банк России ввел возможность для банков с универсальной лицензией применять продвинутые подходы к оценке кредитного риска (IRB-подходы), что позволяет снижать нагрузку на капитал при качественном управлении рисками.

Источники

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
2. Федеральный закон от 1 мая 2017 года № 92-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
3. Инструкция Банка России от 6 декабря 2017 года № 183-И «Об обязательных нормативах банков с универсальной лицензией».
4. Положение Банка России от 28 июня 2017 года № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».
5. Обзор банковского сектора Российской Федерации, Банк России, 2024.