Дефолт и его последствия для заёмщиков¶
Дефолт — это состояние неплатёжеспособности, при котором заёмщик (гражданин, компания или государство) не выполняет обязательств перед кредиторами: не возвращает основной долг, не выплачивает проценты или нарушает иные условия договора. В контексте вопроса о том, что будет с кредитами при дефолте, различают два случая: дефолт физического лица по своим обязательствам и суверенный (государственный) дефолт, а также корпоративный дефолт компании. Последствия для заёмщиков и для самой кредитной системы в каждом случае свои.
¶Дефолт физического лица
В российском законодательстве понятие «дефолт физического лица» прямо не закреплено. Формально заёмщик считается неплатёжеспособным, если он не может исполнить обязательства по кредитам в размере более 50 000 рублей при суммарном долге, превышающем 1 000 000 рублей (ст. 223.2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»). Признание банкротом физического лица возможно через суд или через внесудебную процедуру (реструктуризация через МФЦ).
¶Что происходит с кредитами
После введения процедуры банкротства:
- Списание части долгов. По завершении процедуры банкротства неудовлетворённые требования кредиторов признаются безнадёжными к взысканию. Исключение составляют алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, текущие платежи и ряд иных обязательств.
- Реструктуризация. Суд может утвердить план реструктуризации — новый график платежей сроком до трёх лет, при условии, что у заёмщика есть подтверждённый доход.
- Реализация имущества. При отсутствии оснований для реструктуризации имущество заёмщика включается в конкурсную массу и реализуется на торгах. Изъятию не подлежат единственное жильё (за исключением ипотеки), предметы быта, профессиональное оборудование и иное имущество, указанное в ст. 446 ГПК РФ.
- Приостановка начислений. С даты введения процедуры банкротства начисление процентов, неустоек и штрафов по кредитам прекращается.
¶Последствия для заёмщика
- В течение трёх лет после списания долгов нельзя занимать управляющие должности в организациях (пять лет — для ИП).
- В течение пяти лет при обращении за новым кредитом заёмщик обязан сообщать банку о факте банкротства.
- Три года нельзя быть учредителем юридического лица.
- Повторное банкротство возможно не раньше чем через пять лет.
¶Дефолт компании
Корпоративный дефолт наступает, когда юридическое лицо не исполняет обязательства перед кредиторами. Последствия зависят от выбранной процедуры:
| Процедура | Суть | Что будет с кредитами |
|---|---|---|
| Наблюдение | Временное управление, анализ финансового состояния | Требования приостанавливаются |
| Финансовое оздоровление | Реструктуризация долга, график платежей | Долг пересматривается, сроки продлеваются |
| Внешнее управление | Передача управления внешнему управляющему | Мораторий на удовлетворение требований |
| Конкурсное производство | Продажа имущества должника | Кредиторы получают выплаты в порядке очерёдности |
При конкурсном производстве кредиторы делятся на две очереди: secured (обеспеченные залогом) и unsecured (необеспеченные). Первыми выплаты получают кредиторы первой очереди — граждане, перед которыми должник несёт ответственность за причинение вреда жизни и здоровью, а также работники.
¶Суверенный дефолт
Государственный дефолт — это невыполнение государством внешних или внутренних долговых обязательств. В России последний суверенный дефолт произошёл в 1998 году, когда правительство объявило о дефолте по ГКО (государственным краткосрочным облигациям) на внутреннем рынке и приостановило выплаты по ряду внешних обязательств.
¶Последствия для граждан
Суверенный дефолт напрямую не аннулирует кредиты физических лиц — договорные обязательства сохраняются. Однако косвенные эффекты могут затронуть заёмщиков:
- Рост процентных ставок. Центробанк повышает ключевую ставку для стабилизации рубля, что удорожает новые кредиты и увеличивает платежи по плавающим ставкам.
- Инфляция. Обесценение рубля снижает реальную стоимость долга, но одновременно обесценивает сбережения.
- Девальвация валюты. Заёмщикам с валютными кредитами (в России они практически запрещены для физлиц с 2007 года) пришлось бы нести дополнительные расходы.
- Санкции и ограничения. Дефолт может сопровождаться ограничениями на международные расчёты, что косвенно влияет на доступность иностранных товаров и услуг.
¶Что происходит с кредитами при дефолте заёмщика
Если заёмщик перестаёт платить по кредиту, но не оформляет банкротство, последствия таковы:
- Пеня и штрафы. Банк начисляет неустойку по условиям договора.
- Досрочное взыскание. Кредитор вправе потребовать досрочного погашения всей суммы долга.
- Передача коллекторам. После шести месяцев просрочки банк может передать долг коллекторскому агентству (Федеральный закон № 230-ФЗ).
- Судебное разбирательство. Банк подаёт иск, после чего судебные приставы обращают взыскание на имущество и доходы заёмщика.
- Ограничения. Суд может запретить выезд за границу, ограничить использование банковских счетов.
¶Рефинансирование как альтернатива
До наступления дефолта заёмщик может воспользоваться рефинансированием — заменой одного или нескольких кредитов на новый с более выгодными условиями (сниженной ставкой, увеличенным сроком, уменьшенным ежемесячным платежом). В России рефинансирование предлагают крупные банки (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и другие), а также специализированные программы ЦБ.
Источники:
- Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
- Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности»
- Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 819, 821
- Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 446
- Банк России, методические рекомендации по рефинансированию кредитов