Interbank Card Association¶

Interbank Card Association (Межбанковская карточная ассоциация) — организация, основанная в 1966 году группой американских банков для создания и управления единой национальной системой кредитных карт. В 1970-х годах ассоциация была переименована в Master Charge, а в 1979 году — в MasterCard, став одной из крупнейших в мире платёжных систем. Interbank Card Association сыграла ключевую роль в стандартизации банковских карт, внедрении электронной обработки транзакций и развитии глобальной сети безналичных расчётов.

¶История

¶Предпосылки создания

В начале 1960-х годов в США существовало множество локальных банковских карточных программ, выпускаемых отдельными банками. Эти карты действовали только в пределах одного банка или региона, что ограничивало их использование. В 1966 году Bank of America начал лицензировать свою карту BankAmericard (предшественник Visa) другим банкам, что создало угрозу монополизации рынка. В ответ на это группа банков, не желавших зависеть от Bank of America, решила создать собственную ассоциацию.

¶Основание и первые годы

В 1966 году 14 банков из разных штатов США, включая Marine Midland Bank (Нью-Йорк), Wells Fargo (Калифорния) и First National Bank of Louisville (Кентукки), подписали соглашение о создании Interbank Card Association. Целью ассоциации была разработка единого стандарта для кредитных карт, который позволил бы банкам-участникам принимать карты друг друга. В 1967 году ассоциация выпустила первую карту под названием Master Charge: The Interbank Card. К концу 1960-х годов к системе присоединились более 100 банков, и число эмитированных карт превысило 1 миллион.

¶Развитие и ребрендинг

В 1970-х годах ассоциация активно расширяла географию: в 1972 году были заключены соглашения с банками в Канаде, Великобритании и Японии. В 1979 году, чтобы подчеркнуть международный характер системы, Interbank Card Association была переименована в MasterCard International. В 1980-х годах ассоциация внедрила электронные системы авторизации транзакций (например, Banknet), что позволило обрабатывать платежи в реальном времени. В 2002 году MasterCard стала публичной компанией, а в 2006 году — акционерным обществом, окончательно отделившись от банковской ассоциации.

¶Структура и управление

¶Членство

Изначально Interbank Card Association была кооперативной организацией, принадлежавшей банкам-участникам. Каждый банк-член имел право голоса на ежегодных собраниях и мог влиять на политику системы. Членство делилось на две категории:

• Эмитенты — банки, выпускающие карты для клиентов.
• Эквайеры — банки, обслуживающие торговые точки и принимающие карты.

¶Органы управления

Ассоциация управлялась советом директоров, избираемым из числа банков-членов. Совет принимал решения по стандартам, тарифам и развитию сети. В 1970-х годах был создан Исполнительный комитет, который занимался оперативным управлением. В 1990-х годах структура была реформирована: введены региональные советы (Северная Америка, Европа, Азия и т.д.), что позволило учитывать местные особенности.

¶Ключевые технологии и стандарты

¶Магнитная полоса

В 1970-х годах Interbank Card Association способствовала стандартизации магнитной полосы на картах, что позволило считывать данные с помощью терминалов. Стандарт ISO 7810 (формат карт) и ISO 7811 (расположение магнитной полосы) были приняты при участии ассоциации.

¶Электронная авторизация

В 1980-х годах ассоциация внедрила систему Banknet — сеть для передачи данных между банками, которая позволяла авторизовывать транзакции за секунды. Это заменило ручную обработку чеков и снизило мошенничество.

¶Чип-карты (EMV)

В 1990-х годах Interbank Card Association (уже как MasterCard) участвовала в разработке стандарта EMV (Europay, MasterCard, Visa), который предусматривал использование микропроцессора на карте для повышения безопасности. В 2000-х годах EMV стал обязательным для всех новых карт системы.

¶Влияние на рынок

¶Конкуренция с BankAmericard/Visa

Interbank Card Association была прямым конкурентом BankAmericard (позже Visa). В 1970-х годах обе системы активно боролись за банки-участники и торговые точки. Ключевым преимуществом Interbank была гибкость: банки могли выпускать карты с собственными условиями (например, процентные ставки), тогда как BankAmericard требовал единообразия. К 1980 году Master Charge занимала около 30% рынка США, уступая Visa (40%), но опережая American Express (10%).

¶Международная экспансия

В 1970-х годах ассоциация заключила соглашения с банками в Европе (например, Barclays в Великобритании) и Азии (Sumitomo Bank в Японии). В 1980-х годах MasterCard стала первой платёжной системой, выпустившей карты в Китае (через Bank of China). К 1990 году сеть охватывала более 200 стран.

¶Критика и споры

¶Антимонопольные расследования

В 1970-х годах Interbank Card Association подвергалась критике за монополистические практики. В 1978 году Министерство юстиции США подало иск против ассоциации, обвинив её в сговоре с целью установления единых тарифов для торговых точек. Дело было урегулировано во внесудебном порядке: ассоциация согласилась снизить комиссии и разрешить банкам-членам выпускать карты других систем.

¶Мошенничество и безопасность

В 1980-х годах рост числа транзакций привёл к увеличению мошенничества с магнитными полосами. Ассоциация внедрила систему MasterCard SecureCode (1990-е годы), которая требовала ввода пароля при онлайн-платежах, но критики отмечали, что это не решало проблему копирования данных с терминалов.

¶Наследие

¶Переход к MasterCard

В 1979 году Interbank Card Association официально сменила название на MasterCard International, а в 2006 году — на MasterCard Incorporated. Несмотря на это, наследие ассоциации сохраняется в стандартах, технологиях и структуре управления, которые легли в основу современной платёжной системы. В 2020-х годах MasterCard обрабатывает более 25 миллиардов транзакций в год, а её сеть включает более 30 миллионов торговых точек по всему миру.

¶Влияние на другие системы

Модель Interbank Card Association — кооперативная ассоциация банков — была скопирована другими платёжными системами, включая Visa (изначально также ассоциация) и Discover (создана в 1985 году). В России аналогичный принцип использовался при создании платёжной системы Мир (2014 год), где оператором выступает акционерное общество «Национальная система платёжных карт» (НСПК).

¶Интересные факты

• Первая карта Master Charge была выпущена в 1967 году и имела срок действия 1 год.
• В 1970-х годах ассоциация выпускала карты без эмбоссирования (выпуклых цифр), что было новаторством для того времени.
• В 1980-х годах MasterCard (бывшая Interbank) стала первой платёжной системой, которая начала использовать голограммы для защиты от подделок.