КБМ в ОСАГО: коэффициент бонус-малус¶
Коэффициент бонус-малус (КБМ) — один из обязательных коэффициентов, применяемых при расчёте страховой премии по ОСАГО в России. Он отражает историю страховых выплат водителя и устанавливает размер скидки или надбавки к базовой стоимости полиса. КБМ вводится Федеральным законом № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и единый для всех страховых компаний: при одинаковых исходных данных расчётная стоимость ОСАГО в разных страховщиков совпадает.
¶Правовая основа и назначение
КБМ закреплён Указанием Банка России (ранее — Положением ЦБ РФ) о правилах расчёта страховой премии по ОСАГО. Система бонус-малус направлена на формирование у водителей стимула к аккуратному вождению: чем меньше страховых случаев, тем дешевле полис, и наоборот. Коэффициент применяется к базовому тарифу ОСАГО, который страховые компании устанавливают самостоятельно в пределах коридора, утверждённого регулятором.
¶Шкала значений
КБМ принимает значения от 0,5 до 2,45. Значение 1,0 означает отсутствие скидки и надбавки. Значения меньше единицы предоставляют скидку, больше — увеличивают стоимость полиса.
| Диапазон КБМ | Эффект для водителя |
|---|---|
| 0,5 — 0,9 | Скидка на стоимость полиса |
| 1,0 | Нейтральное значение (без скидки и надбавки) |
| 1,1 — 2,45 | Надбавка к стоимости полиса |
Максимальная скидка (КБМ = 0,5) достигается при безаварийной езде в течение 10 лет подряд. Максимальная надбавка (КБМ = 2,45) применяется при нескольких страховых выплатах за отчётный период.
¶Как формируется КБМ
Коэффициент рассчитывается по данным АИС ОСАГО — автоматизированной информационной системы РСА (Российского союза автостраховщиков). Учитываются:
- количество страховых выплат по вину водителя за последние 10 лет;
- тип транспортного средства (легковой автомобиль, мотоцикл, грузовой автомобиль и т. д.);
- период использования транспортного средства (сезонное или круглогодичное вождение).
С 1 июля 2019 года КБМ присваивается не полису, а конкретному водителю. При расчёте для договора, где указано несколько водителей, применяется наихудший (наибольший) КБМ среди всех допущенных к управлению лиц. Для полиса «без ограничений» (неограниченный круг водителей) КБМ определяется по собственнику транспортного средства.
¶Класс водителя
КБМ связан с системой классов водителей, введённой ещё в первых правилах ОСАГО. Класс присваивается по состоянию на 1 апреля каждого года (дата начала страхового года). Начальный класс для нового водителя — 3, соответствующий КБМ 1,0. Далее класс меняется в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат:
| Класс | КБМ | Описание |
|---|---|---|
| Класс М | 2,45 | Три и более выплат за год |
| Класс 0 | 2,30 | Две выплаты |
| Класс 1 | 1,55 | Одна выплата |
| Класс 2 | 1,40 | Безаварийный год после выплат |
| Класс 3 | 1,00 | Начальный класс |
| Класс 4 | 0,95 | Первый безаварийный год |
| Класс 5 | 0,90 | Второй безаварийный год |
| Класс 6 | 0,85 | Третий безаварийный год |
| Класс 7 | 0,80 | Четвёртый безаварийный год |
| Класс 8 | 0,75 | Пятый безаварийный год |
| Класс 9 | 0,70 | Шестой безаварийный год |
| Класс 10 | 0,65 | Седьмой безаварийный год |
| Класс 11 | 0,60 | Восьмой безаварийный год |
| Класс 12 | 0,55 | Девятый безаварийный год |
| Класс 13 | 0,50 | Десятый и более безаварийный год |
¶Как узнать свой КБМ
Коэффициент можно проверить несколькими способами:
- через официальный сервис РСА (auto.ru/rsa или rsa-portal.ru) по номеру водительского удостоверения и данным полиса;
- в личном кабинете на сайте страховой компании;
- через государственные порталы (Госуслуги);
- при обращении в офис страховой компании.
Для расчёта потребуются ФИО, дата рождения, номер водительского удостоверения, а также сведения о транспортном средстве.
¶Ошибки в расчёте КБМ
На практике встречаются ситуации, когда КБМ в базе АИС ОСАГО указан неверно. Распространённые причины:
- опечатки в персональных данных при заключении предыдущих договоров;
- неверное сопоставление водителей при нескольких полисах;
- технические сбои при переносе данных.
Для исправления ошибки необходимо подать заявление в страховую компанию, выдавшую полис, с приложением копий документов (водительское удостоверение, паспорт, полис). Страховщик обязан рассмотреть обращение и направить корректирующие сведения в РСА. При отказе можно обратиться напрямую в РСА или в Центральный банк России.
¶Какой КБМ считается лучшим
Самым выгодным для водителя является минимальный КБМ — 0,5. Он соответствует классу 13 и означает максимальную скидку 50% к базовому тарифу. Достигается этот результат десятью годами безаварийной езды. При этом важно учитывать, что КБМ учитывает только выплаты по вину водителя: если авария произошла не по его вине, коэффициент не ухудшается.
С 2019 года введена практика «перехода» КБМ при смене страховой компании: коэффициент сохраняется за водителем независимо от того, у какого страховщика он покупает полис, поскольку все данные хранятся в единой базе АИС ОСАГО.
¶Критика системы
Основные претензии к системе КБМ связаны с накоплением ошибок в базе АИС ОСАГО и сложностями при их исправлении. Также критикуется тот факт, что КБМ зависит от собственника автомобиля, а не только от водителя, что создаёт ситуации, когда опытный водитель вынужден оплачивать полис с повышенным коэффициентом из-за истории предыдущего владельца машины.
Источники:
- Федеральный закон № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
- Указание Банка России о предельных значениях базовых тарифов ОСАГО
- Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утв. Положением ЦБ РФ)
- Официальный сайт Российского союза автостраховщиков (auto.ru/rsa)