КМБ в автостраховании ОСАГО¶
КМБ (класс бонус-малус) — система коэффициентов, применяемая в обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) в России для расчёта стоимости страхового полиса. КМБ отражает историю страховых выплат конкретного водителя: за безаварийную езду коэффициент снижает стоимость полиса, за аварии по вине водителя — повышает. Значение КМБ определяется индивидуально для каждого водителя и хранится в автоматизированной системе Российского союза автостраховщиков (РСА).
¶История и правовое основание
Коэффициент бонус-малус был введён в систему ОСАГО в 2003 году одновременно с запуском самой системы обязательного автострахования в России. Расчёт стоимости полиса изначально строился на комбинации базового тарифа и набора коэффициентов, один из которых — КМБ — отвечал за «бонус-малус», то есть скидку или надбавку за историю вождения.
С 2019 года вступили в силу изменения, согласно которым базовые тарифы ОСАГО были существенно либерализованы: страховые компании получили право устанавливать их в широких коридорах относительно базовых значений, утверждённых регулятором. При этом формула расчёта с КМБ осталась прежней — коэффициент по-прежнему применяется к базовому тарифу конкретного страховщика.
¶Устройство системы
КМБ представляет собой числовое значение в диапазоне от 0,5 до 2,45. Оно отражает количество и характер страховых случаев, произошедших по вине водителя за предшествующие периоды. Чем меньше аварий — тем ниже коэффициент и дешевле полис; каждая выплата по вине водителя повышает КМБ на один шаг вверх по специальной таблице.
¶Классы КМБ
Всего в системе ОСАГО предусмотрено 23 класса, обозначаемых числами от 0 до 22. Каждому классу соответствует конкретное значение коэффициента:
| Класс | КМБ | Описание |
|---|---|---|
| М | 2,45 | Максимальный малус — после тяжёлых аварий |
| 0 | 2,30 | Начальный класс для новых водителей |
| 1 | 1,55 | Первый класс после года без аварий |
| 2 | 1,40 | — |
| 3 | 1,00 | Нейтральный класс |
| 7 | 0,80 | Средний бонусный класс |
| 13 | 0,65 | — |
| 22 | 0,50 | Максимальный бонус — 13 лет безаварийной езды |
Начальный класс для водителя, впервые оформляющего ОСАГО или не имевшего страховки в предыдущие периоды, — класс 0 с коэффициентом 2,30. Это означает, что новички платят за полис дороже опытных безаварийных водителей.
¶Как рассчитывается КМБ
Значение КМБ определяется по таблице, утверждённой Положением Центрального банка РФ «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Правила расчёта следующие:
- Каждый год безаварийной езды повышает класс водителя на один шаг (снижает КМБ).
- Каждый страховой случай по вине водителя снижает класс на определённое количество шагов в зависимости от текущего класса.
- Если водитель не оформлял ОСАГО более года, класс сбрасывается к начальному значению.
Для расчёта страховщики используют данные из автоматизированной информационной системы РСА (АИС ОСАГО), где хранится история страховых договоров и выплат по каждому водителю. При заключении договора компания запрашивает актуальное значение КМБ из этой базы.
¶КМБ и КБМ: в чём разница
В обиходе часто используется термин «КБМ» (коэффициент бонус-малус), который является синонимом КМБ. До 2019 года в нормативных документах применялось обозначение КБМ, после чего ЦБ РФ перешёл к термину «КМБ». Оба понятия обозначают один и тот же коэффициент, влияющий на стоимость полиса ОСАГО.
¶Проверка своего КМБ
Проверить текущее значение коэффициента можно несколькими способами:
- Через сайт РСА — в разделе «Проверка КБМ» необходимо ввести ФИО, дату рождения, номер водительского удостоверения и дату, на которую требуется расчёт.
- Через портал Госуслуг — сервис позволяет получить сведения о КМБ в составе комплексной проверки.
- У страховщика — при оформлении полиса компания обязана предоставить расчёт стоимости с указанием применённого коэффициента.
¶Особенности расчёта для нескольких водителей
При страховании автомобиля с ограниченным списком водителей КМБ определяется для каждого водителя отдельно. Итоговый коэффициент для расчёта стоимости полиса принимается равным наибольшему значению КМБ среди всех допущенных к управлению лиц. Это означает, что наличие в списке водителя с историей аварий увеличит стоимость полиса для всех.
При страховании по «открытому» полису (без ограничения списка водителей) применяется КМБ самого собственника транспортного средства.
¶Значение КМБ для рынка автострахования
Система КМБ направлена на формирование экономического стимула к безопасному вождению: аккуратные водители получают возможность существенно сэкономить на полисе (до 50 % от базовой стоимости при классе 22), тогда как водители с авариями вынуждены платить повышенные тарифы. По данным РСА, доля водителей с бонусными классами стабильно превышает долю водителей с малусными, что отражает общую тенденцию к снижению аварийности в страховой отрасли.
Источники:
- Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (№ 40-ФЗ)
- Положение Центрального банка РФ «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
- Официальный сайт Российского союза автостраховщиков (rsa.ru)
- Информационные материалы Центрального банка Российской Федерации по ОСАГО