Королевский банк Шотландии

Королевский банк Шотландии (англ. The Royal Bank of Scotland plc, RBS) — один из старейших и крупнейших коммерческих банков Великобритании, основанный в 1727 году. Штаб-квартира расположена в Эдинбурге, Шотландия. Банк является дочерней структурой холдинга NatWest Group plc (до 2020 года — The Royal Bank of Scotland Group plc). На протяжении большей части своей истории RBS играл ключевую роль в экономике Шотландии, а в конце XX — начале XXI века превратился в один из крупнейших банков мира по размеру активов, однако после финансового кризиса 2008 года был фактически национализирован правительством Великобритании и подвергся масштабной реструктуризации.

История

Основание и ранние годы (1727–1800)

Банк был учреждён королевской хартией короля Георга I 31 мая 1727 года. Его создание было ответом на доминирование Банка Шотландии (основан в 1695 году), который обладал монополией на выпуск банкнот в Шотландии. Королевский банк Шотландии был основан как прямой конкурент, и его первые операции начались в Эдинбурге. Уже в 1728 году банк ввёл практику овердрафта — кредитования клиентов сверх остатка на счёте, что считается одним из первых случаев использования этого финансового инструмента в мире. В 1729 году банк начал выпуск собственных бумажных денег, что положило начало долгой традиции эмиссии шотландских банкнот.

В XVIII веке банк активно финансировал торговлю, сельское хозяйство и промышленность Шотландии. Он участвовал в кредитовании строительства каналов, дорог и первых текстильных мануфактур. К концу столетия банк имел сеть отделений в крупных городах Шотландии, включая Глазго, Данди и Абердин.

XIX век: экспансия и конкуренция

В XIX веке Королевский банк Шотландии продолжил расширение, поглощая более мелкие банки. В 1821 году он приобрёл Дандинский банк, а в 1836 году — Глазговский банк. В 1845 году банк получил право выпускать банкноты в соответствии с Законом о банках (Шотландия) 1845 года, что сохранилось до настоящего времени. К концу XIX века RBS стал одним из трёх крупнейших банков Шотландии наряду с Банком Шотландии и Британским льняным банком.

XX век: слияния и поглощения

В 1969 году произошло историческое слияние Королевского банка Шотландии с Национальным коммерческим банком Шотландии (основан в 1825 году). Объединённая структура сохранила название The Royal Bank of Scotland. В результате слияния банк получил мощную сеть отделений по всей Шотландии и значительную долю рынка.

В 1980-х годах RBS начал активную экспансию за пределы Шотландии. В 1985 году он приобрёл английский банк Williams & Glyn’s Bank, что дало ему доступ к рынку Англии и Уэльса. В 1988 году банк вышел на международные рынки, открыв представительства в США, Европе и Азии.

Конец XX — начало XXI века: глобальный рост

Наиболее агрессивный рост пришёлся на 1990-е — 2000-е годы под руководством главного исполнительного директора Фреда Гудвина (сэр Фред Гудвин, барон Гудвин из Портсмута). В 2000 году RBS приобрёл банк NatWest (National Westminster Bank) за 21 миллиард фунтов стерлингов, что стало крупнейшим враждебным поглощением в истории британского банковского дела. Эта сделка сделала RBS одним из крупнейших банков мира по размеру активов (на пике в 2007 году активы превышали 2,4 триллиона фунтов стерлингов).

В 2004 году RBS приобрёл американский банк Charter One Financial за 10,5 миллиардов долларов, а в 2005 году — часть активов ABN AMRO. К 2007 году RBS входил в пятёрку крупнейших банков мира по рыночной капитализации.

Финансовый кризис 2008 года и национализация

Глобальный финансовый кризис 2007–2008 годов нанёс сокрушительный удар по RBS. Банк понёс огромные убытки из-за списания обесценившихся активов, особенно в сфере ипотечных ценных бумаг США, а также из-за участия в покупке ABN AMRO (консорциум, в который входил RBS, заплатил 71 миллиард евро). В октябре 2008 года правительство Великобритании провело экстренную рекапитализацию банка, выкупив 58% его акций. В последующие годы доля государства выросла до 84% (по данным на 2009 год). Банк фактически был национализирован. Фред Гудвин ушёл в отставку, а его пенсионные выплаты стали предметом общественного скандала.

Посткризисная реструктуризация (2010–2020-е)

После национализации банк был вынужден провести масштабную реструктуризацию. Он продал или закрыл многие зарубежные подразделения, включая бизнес в США (RBS Citizens), Китае, Индии и странах Азии. В 2015 году банк выделил ипотечный бизнес Williams & Glyn’s, но в 2016 году отказался от его продажи. В 2017 году банк объявил о закрытии 162 отделений в Великобритании и сокращении тысяч рабочих мест в рамках цифровой трансформации.

В 2020 году материнская компания The Royal Bank of Scotland Group plc была переименована в NatWest Group plc, чтобы отразить фокус на бренде NatWest, который стал основным розничным брендом группы. Сам Королевский банк Шотландии остался отдельным юридическим лицом, но его розничные операции в Шотландии были переведены под бренд NatWest (хотя название RBS сохранилось для некоторых продуктов и корпоративных клиентов). К 2023 году правительство Великобритании постепенно сократило свою долю в NatWest Group до менее 40% (по состоянию на 2024 год — около 30%).

Деятельность

Основные направления

Королевский банк Шотландии (в составе NatWest Group) предоставляет широкий спектр финансовых услуг:

• Розничный банкинг — текущие и сберегательные счета, ипотека, потребительские кредиты, кредитные карты для физических лиц. В Шотландии банк сохраняет бренд RBS, в Англии и Уэльсе — преимущественно NatWest.
• Корпоративный и инвестиционный банкинг — кредитование малого, среднего и крупного бизнеса, управление денежными средствами, торговое финансирование, консультационные услуги по слияниям и поглощениям.
• Управление активами — через подразделение Coutts & Co (частный банк для состоятельных клиентов) и NatWest Wealth Management.
• Казначейские операции — управление ликвидностью, валютные операции, деривативы.

Банкноты

Королевский банк Шотландии является одним из трёх шотландских банков (наряду с Банком Шотландии и Клайдсдейл-банком), имеющих право выпускать собственные банкноты. Банкноты RBS номиналом 1, 5, 10, 20, 50 и 100 фунтов стерлингов являются законным платёжным средством в Шотландии, хотя формально не являются обязательными к приёму в Англии и Уэльсе. На лицевой стороне банкнот изображён портрет шотландского поэта Роберта Бёрнса (на большинстве серий), а также архитектурные элементы (например, замок Глэмис). В 2021 году банк выпустил новую серию полимерных банкнот.

Ключевые показатели

По данным на 2023 год, NatWest Group (включая RBS) обслуживает более 19 миллионов клиентов в Великобритании и Ирландии. Активы группы составляют около 700 миллиардов фунтов стерлингов. Штат сотрудников — около 60 000 человек. Банк имеет более 800 отделений (преимущественно в Шотландии и Англии), а также развитую цифровую платформу.

Критика и скандалы

Финансовый кризис и роль руководства

Действия руководства RBS в предкризисный период, особенно политика агрессивного поглощения и чрезмерного риска, подверглись резкой критике. Парламентский отчёт 2013 года (отчёт Комиссии по банковским стандартам) признал, что банк «не был должным образом управляем» и что совет директоров не смог оценить риски. Сэр Фред Гудвин был лишён рыцарского звания в 2012 году, хотя формально оно осталось.

Скандал с малым бизнесом (GRG)

В 2016–2018 годах банк оказался в центре скандала, связанного с деятельностью подразделения Global Restructuring Group (GRG). Клиенты (малые и средние предприятия) обвиняли банк в том, что он намеренно завышал стоимость проблемных кредитов, чтобы затем изымать залоговое имущество по заниженным ценам. В 2017 году Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA) провело расследование и выявило «серьёзные недостатки» в работе GRG. Банк выделил 400 миллионов фунтов стерлингов на компенсации пострадавшим предпринимателям.

Отмывание денег

В 2021 году NatWest Group (как материнская компания RBS) была оштрафована на 264,8 миллиона фунтов стерлингов за нарушение правил по борьбе с отмыванием денег в период с 2012 по 2016 год. Это был первый случай, когда британский банк признал себя виновным в уголовном преступлении по статье об отмывании денег. Штраф был наложен за то, что банк не смог должным образом проверить депозиты клиента — сети ювелирных магазинов Fowler Oldfield, через которую, по данным следствия, было отмыто около 365 миллионов фунтов стерлингов.

Интересные факты

• Королевский банк Шотландии является одним из немногих банков в мире, который выпускает банкноты номиналом 1 фунт стерлингов (бумажные, а с 2021 года — полимерные).
• До 2008 года банк спонсировал гольф-турнир The Royal Bank of Scotland Open (открытый чемпионат по гольфу).
• Главный офис банка в Эдинбурге (здание на Сент-Эндрю-сквер) является памятником архитектуры XVIII века.
• В 2013 году банк объявил о продаже своей доли в китайском банке Bank of China (Hong Kong) за 2,5 миллиарда долларов.

Источники

• The Royal Bank of Scotland: A History. — Edinburgh: Mainstream Publishing, 1997.
• Report of the Parliamentary Commission on Banking Standards (2013).
• Financial Conduct Authority (FCA) — Final Notice to NatWest Group plc (2021).
• NatWest Group Annual Report and Accounts 2023.
• Официальный сайт NatWest Group (раздел «Our history»).