Кредитные каникулы по 353-ФЗ¶
Кредитные каникулы — мера государственной поддержки заёмщиков, предусмотренная Федеральным законом от 27 декабря 2018 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившим в силу с 1 июля 2019 года. Согласно закону, заёмщик, оказавшийся в трудной жизненной ситуации, вправе один раз за весь срок действия кредитного договора приостановить выплаты по кредиту на срок до шести месяцев. Законодательная инициатива была направлена на защиту прав граждан и снижение рисков принудительного взыскания задолженности.
¶Правовое основание
Кредитные каникулы закреплены в статьях 6.1—6.5 Федерального закона № 353-ФЗ. Первоначально закон устанавливал лимит по сумме кредита: воспользоваться каникулами можно было только по кредитам на сумму до 1 млн рублей. В июне 2020 года в рамках антикризисных мер в связи с пандемией COVID-19 лимит был увеличен до 3 млн рублей. С 1 сентября 2023 года лимит был расширен до 6 млн рублей, а для жителей Дальневосточного федерального округа и Ленинградской области — до 10 млн рублей. Эти изменения закреплены в поправках к тому же закону № 353-ФЗ.
¶Условия предоставления
Для получения кредитных каникул заёмщик должен одновременно соответствовать ряду условий:
- размер остатка задолженности по кредиту на дату подачи заявления не превышает установленный законом лимит;
- заёмщик относится к одной из категорий трудной жизненной ситуации, перечень которых приведён в статье 6.1;
- кредитный договор заключён до подачи заявления, просрочка на дату заявления не является основанием для отказа;
- ранее заёмщик не использовал право на каникулы по этому же договору — воспользоваться им можно только один раз.
¶Трудная жизненная ситуация
Перечень оснований, дающих право на каникулы, содержится в пункте 2 статьи 6.1 закона № 353-ФЗ. К ним относятся:
- Признание заёмщика безработным в установленном порядке (для индивидуальных предпринимателей — снижение дохода более чем на 30 %).
- Инвалидность I или II группы.
- Нахождение на иждивении нетрудоспособных лиц (например, детей до 18 лет, инвалидов, пенсионеров).
- Болезнь заёмщика или его близкого родственника, повлёкшая расходы на лечение.
- Снижение среднемесячного дохода более чем на 30 %.
- Признание заёмщика пострадавшим от чрезвычайных обстоятельств.
Для подтверждения основания заёмщик предоставляет банку документы: справку о постановке на учёт в качестве безработного, медицинские документы, свидетельство о рождении ребёнка, справку о доходах и иные документы в зависимости от ситуации.
¶Порядок оформления
Заёмщик подаёт в банк заявление о предоставлении каникул лично, через официальный сайт или мобильное приложение кредитной организации. Банк обязан рассмотреть заявление в течение пяти рабочих дней и уведомить заёмщика о решении. Если основания подтверждены, каникулы начинают действовать со дня, указанного в заявлении, либо со дня, определённого банком.
¶Что происходит во время каникул
На период кредитных каникул:
- заёмщик не вносит ежемесячные платежи по основному долгу и процентам;
- начисление процентов на сумму основного долга приостанавливается;
- не начисляются неустойки, штрафы и пени;
- банк не вправе требовать досрочного погашения долга;
- информация о каникулах не передаётся в бюро кредитных историй как негативная.
По окончании каникул срок кредита продлевается на период приостановки платежей, а размер ежемесячного платежа пересчитывается так, чтобы остаток долга был погашен к концу продлённого срока. В отдельных случаях банк может предложить заёмщику вариант с сохранением прежнего срока и увеличением ежемесячного платежа.
¶Кредитные каникулы для пенсионеров и иных льготных категорий
Помимо общих оснований, закон предусматривает отдельные гарантии для отдельных категорий граждан. Так, заёмщики, получающие пенсию по случаю потери кормильца или по инвалидности, а также граждане предпенсионного возраста, имеют право на каникулы вне зависимости от наличия трудной жизненной ситуации, если соответствуют требованиям по сумме долга.
¶Ответственность банков
Невыполнение банком обязанности предоставить каникулы при наличии законных оснований может быть обжаловано заёмщиком в пруденциальном порядке (жалоба в Центральный банк Российской Федерации) или в судебном порядке. Судебная практика по спорам о кредитных каникулах сложилась преимущественно в пользу заёмщиков, если те подтверждали наличие оснований документально.
¶Значение института
Кредитные каникулы стали одним из немногих механизмов прямой защиты заёмщиков в российском законодательстве. По данным Центрального банка, в первые годы действия закона каникулами воспользовались сотни тысяч граждан, а в период пандемии 2020 года их число резко возросло. Институт каникул также активно применялся в рамках отдельных программ поддержки в периоды экономических кризисов.
Источники:
- Федеральный закон от 27.12.2018 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
- Информационные материалы Центрального банка Российской Федерации
- Судебная практика по спорам, связанным с предоставлением кредитных каникул