Кредитование заёмщиков с плохой кредитной историей¶

Кредит с плохой кредитной историей — это банковский или небанковский заём, выдаваемый заёмщику, чья кредитная история содержит сведения о просрочках, непогашенных обязательствах или отказах по предыдущим заявкам. Формально ни один российский банк не гарантирует одобрение таким клиентам, однако ряд кредитных организаций и микрофинансовых институтов применяет более мягкие скоринговые модели, позволяющие получить средства при неудовлетворительной истории.

¶Что считается плохой кредитной историей

Кредитная история формируется в бюро кредитных историй (БКИ) на основании данных, передаваемых банками и микрофинансовыми организациями. К факторам, ухудшающим её, относятся:

• просрочки платежей — особенно длительностью свыше 30 и 60 дней;
• наличие текущей задолженности или переданных коллекторам долгов;
• частые заявки на кредиты, сопровождающиеся отказами;
• банкротство физического лица;
• судебные решения о взыскании задолженности.

Наиболее значимы «свежие» просрочки: записи хранятся в БКИ от 7 до 10 лет, но кредиторы обычно оценивают последние 12–24 месяца.

¶Какие организации выдают такие кредиты

¶Банки с мягким скорингом

Ряд банков ориентирован на массовый сегмент и рассматривает заявки с повышенной процентной ставкой в качестве компенсации риска. К таким организациям традиционно относят:

• Тинькофф Банк (Т-Банк) — применяет собственные скоринговые алгоритмы, рассматривает заявки онлайн;
• Совкомбанк — предлагает программы для заёмщиков с неидеальной историей;
• Восточный Банк — исторически работал с сегментом, которому отказывали крупные банки;
• Ренессанс Кредит — специализируется на потребительском кредитовании;
• ОТП Банк — рассматривает заявки с повышенной ставкой.

Крупнейшие государственные банки (Сбербанк, ВТБ) предъявляют более строгие требования и при существенных просрочках чаще отказывают.

¶Микрофинансовые организации

Микрофинансовые организации (МФО) практически не проверяют кредитную историю в традиционном понимании, компенсируя риск высокой процентной ставкой и небольшими суммами займа. Однако ставки по таким займам существенно выше банковских, а при просрочке начисляются пени.

¶Кредитные потребительские кооперативы

КПК выдают займы своим пайщикам, требования к истории мягче, но суммы ограничены, а членство предполагает внесение паевого взноса.

¶Способы повышения шансов на одобрение

• Залог. Обеспечение имуществом (автомобиль, недвижимость) снижает риск кредитора и повышает вероятность одобрения.
• Поручительство. Поручитель с хорошей историей и подтверждённым доходом усиливает заявку.
• Созаёмщик. Включение в договор платёжеспособного родственника или супруга.
• Первоначальный взнос. При автокредите или ипотеке крупный взнос снижает сумму кредита и риск.
• Подтверждение дохода. Справки, выписки по счетам, документы о дополнительном заработке.
• Исправление истории. Своевременное погашение текущих обязательств и постепенное накопление положительной истории, например через небольшие кредитные карты с полным погашением.

¶Условия и риски

Кредиты заёмщикам с плохой историей выдаются на следующих типичных условиях:

Основные риски для заёмщика — высокая переплата, риск попадания в долговую спираль при рефинансировании, а также ухудшение истории при новой просрочке. Для кредитора основной риск — невозврат, поэтому компенсация закладывается в ставку.

¶Восстановление кредитной истории

Законодательство предоставляет гражданину право получить отчёт из каждого БКИ дважды в год бесплатно. При обнаружении ошибочных данных можно подать заявление на их корректировку через бюро или банк. Положительная история формируется постепенно: своевременные платежи по действующим обязательствам в течение 12–24 месяцев заметно повышают шансы на одобрение в дальнейшем.

¶Правовое регулирование

Отношения регулируются Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «О кредитных историях» и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Закон обязывает кредитора раскрывать полную стоимость кредита, а также ограничивает предельную ставку и размер переплаты по потребительским займам.

¶Практические выводы

Единого банка, гарантированно выдающего кредит при плохой истории, не существует: решение принимается индивидуально по скоринговой модели. Наиболее реалистичные варианты — банки массового сегмента с повышенной ставкой, МФО и КПК, а также кредиты под залог или с поручительством. Одновременная подача заявок в множество организаций ухудшает историю, поэтому заявки рекомендуется подавать последовательно.

Источники: Федеральный закон «О кредитных историях»; Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»; материалы бюро кредитных историй; публичные условия кредитных продуктов российских банков.