Микрозайм в России: порядок получения¶
Микрозайм — это краткосрочный денежный заём небольшой суммы (обычно от 1 до 30 тысяч рублей), выдаваемый микрофинансовой организацией (МФО) на короткий срок — как правило, от 5 до 30 дней. Отличается от банковского кредита упрощённой процедурой оформления, минимальным пакетом документов и, как правило, высокой процентной ставкой. В России деятельность МФО регулируется Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
¶Правовой статус МФО
В России действует двухуровневая система регулирования микрофинансового рынка. Микрофинансовые компании (МФК) и микро кредитные компании (МКК) стоят на учёте в Центральном банке РФ и обязаны соблюдать требования к размеру собственных средств и раскрытию информации. Микрофинансовые партнёрства (МФП) регистрируются в налоговых органах и подчиняются более мягким требованиям. Проверить, состоит ли организация на учёте в ЦБ РФ, можно через специальный сервис на сайте регулятора.
С 2019 года в России действует ограничение предельной полной стоимости займа (ПСЗ): для микрофинансовых организаций она не может превышать 0,8 % в день (292 % годовых) для новых договоров. С 2021 года введено дифференцированное ограничение: для заёмщиков, уже имеющих более 10 действующих микрозаймов, ставка ограничена 0,4 % в день.
¶Условия получения
Типичные условия микрозайма в российских МФО:
| Параметр | Значение |
|---|---|
| Сумма | 1 000 — 30 000 рублей (первый заём — обычно до 10 000) |
| Срок | 5 — 30 дней (реже — до 1 года) |
| Ставка | 0,03 — 0,8 % в день |
| Требования к заёмщику | Гражданство РФ, возраст 18—65 лет |
| Документы | Паспорт гражданина РФ |
| Способы получения | На банковскую карту, на счёт, наличными в кассе |
Первый заём в большинстве МФО выдаётся на льготных условиях — часто под 0 % на срок до 14–30 дней. Это маркетинговый приём, рассчитанный на привлечение новых клиентов.
¶Порядок оформления
- Выбор МФО. Организация должна состоять на учёте в ЦБ РФ. Полезно изучить отзывы, условия, скрытые комиссии.
- Расчёт полной стоимости. На сайте любой легальной МФО должен быть калькулятор, показывающий полную сумму к возврату с учётом всех платежей.
- Заявка. Заполняется на сайте или в мобильном приложении. Указываются паспортные данные, номер телефона, иногда — СНИЛС, сведения о занятости и доходе.
- Проверка. МФО автоматически проверяет заёмщика по базам бюро кредитных историй (БКИ), иногда — по данным МВД и ФНС.
- Подписание договора. Электронная подпись формируется при подтверждении кода из SMS. Договор считается заключённым с момента подтверждения.
- Получение денег. Как правило, перевод на карту занимает от нескольких минут до суток.
¶Что проверять в договоре
Перед подписанием договора необходимо обратить внимание на:
- Полную стоимость займа (ПСЗ) — она указывается в правом верхнем углу первой страницы договора жирным шрифтом;
- График платежей — даты и суммы;
- Условия досрочного погашения — по закону заёмщик вправе вернуть деньги досрочно, уплатив проценты за фактический срок пользования;
- Штрафы и пени — их размер и порядок начисления;
- Согласие на передачу данных третьим лицам — некоторые МФО передают информацию коллекторам уже при первых просрочках.
¶Риски и ограничения
Основной риск микрозайма — высокая стоимость. При ставке 0,8 % в день переплата за 30 дней составит 24 % от суммы. При повторных займах и пролонгациях сумма процентов может превысить тело долга в несколько раз.
Законодательством установлено ограничение на общую сумму процентов: она не может превышать двукратного размера суммы займа (для договоров, заключённых после 1 июля 2019 года). После достижения этого предела начисление процентов прекращается, но обязательство по возврату тела долга сохраняется.
При просрочке МФО вправе начислять пени и неустойку, но их сумма также ограничена законом. Передача долга коллекторам допустима только при наличии соответствующего условия в договоре; с 2021 года действуют ужесточённые требования к коллекторской деятельности (Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ).
¶Альтернативы
- Банковская карта с овердрафтом — как правило, дешевле микрозайма;
- Кредит наличными в банке — при наличии времени на рассмотрение заявки;
- Программы социальной помощи — для отдельных категорий граждан;
- Займ у работодателя — беспроцентные подотчётные суммы или материальная помощь.
Источники:
- Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
- Информация Центрального банка Российской Федерации о микрофинансовом рынке
- Правила профессиональной деятельности коллекторских агентств (Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ)