Молчуны в пенсионной системе России¶
Молчуны — участники негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и накопительной пенсии, которые не принимали активных решений относительно своих пенсионных накоплений: не переводили средства из ПФР в НПФ, не выбирали управляющую компанию и не меняли фонд. Термин «молчуны» относится преимущественно к клиентам НПФ, чьи средства попали в фонд по умолчанию — через механизм автоматического перевода накоплений, а не по их собственному решению.
¶Правовая основа
С 2013 года в России действует механизм автоматического перевода пенсионных накоплений в НПФ. Если застрахованное лицо не выбирало НПФ самостоятельно, его накопления переводились в один из фондов, входивших в систему гарантирования. С 2016 года автоматический перевод был приостановлен, и новые участники могли становиться клиентами НПФ только по собственному заявлению. Однако значительная часть клиентов НПФ — именно те, кто вступил в фонд ещё в период действия автоматического перевода и с тех пор не предпринимал никаких действий со своими накоплениями.
¶Масштаб явления
По данным Банка России и аналитических оценок, доля «молчунов» среди клиентов НПФ составляла значительную часть от общего числа застрахованных. Многие из них даже не подозревали о наличии пенсионных накоплений в конкретном фонде. По состоянию на середину 2020-х годов в России насчитывалось несколько десятков действующих НПФ, а суммарные пенсионные резервы и пенсионные накопления составляли триллионы рублей.
¶Проблемы «молчунов»
¶Отсутствие информации
Основная проблема — незнание о месте хранения накоплений. Многие «молчуны» не получали регулярной отчётности от фонда, не знали размер своих средств и не имели представления о доходности.
¶Низкая доходность и комиссии
Некоторые НПФ, особенно в период массового автоматического перевода, предлагали невысокую доходность, а часть средств могла уходить на комиссионные вознаграждения фонда и управляющей компании. Для «молчунов», не следивших за состоянием счёта, это оставалось незамеченным.
¶Риск мошенничества
В отдельных случаях под видом «молчунов» оказывались люди, чьи данные были использованы без их ведома — например, при оформлении заявок через посредников. Такие случаи неоднократно фиксировались регулятором и правоохранительными органами.
¶Что делать «молчунам»
Банк России и Пенсионный фонд рекомендуют:
- Узнать о наличии пенсионных накоплений через личный кабинет на сайте ПФР или Госуслуг.
- Проверить, в каком фонде или управляющей компании находятся средства.
- Принять решение: оставить накопления в текущем фонде, перевести в другой НПФ, вернуть в ПФР (для управляющих компаний) или оформить срочную пенсионную выплату при достижении соответствующего возраста.
С 2024 года в России действует механизм «застрахованного выбора»: застрахованные, не сделавшие выбор, распределяются между НПФ пропорционально их доле на рынке, что призвано снизить концентрацию «молчунов» в отдельных фондах.
¶Регулирование и защита прав
НПФ обязаны раскрывать информацию о клиентах и результатах инвестирования. Банк России как регулятор ведёт реестр НПФ и контролирует их деятельность. Средства пенсионных накоплений застрахованы системой гарантирования прав застрахованных лиц, что защищает «молчунов» от потери накоплений в случае банкротства фонда — в пределах установленных лимитов.
¶Интересные факты
- Термин «молчуны» появился в профессиональном обиходе именно в контексте НПФ и стал одним из символов проблем автоматического перевода накоплений.
- Часть «молчунов» обнаруживает свои накопления только при выходе на пенсию, когда ПФР запрашивает сведения о распределении средств.
Источники:
- Официальный сайт Банка России (cbr.ru) — раздел о негосударственных пенсионных фондах
- Закон РФ «О негосударственных пенсионных фондах»
- Закон «О дополнительном пенсионном обеспечении»
- Информационные материалы Пенсионного фонда России