Застрахованное лицо

Застрахованное лицо — это физическое лицо, в пользу которого заключён договор страхования или которое в силу закона подлежит обязательному социальному страхованию, и в отношении которого страховщик принимает на себя обязательство произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Застрахованное лицо является центральным элементом страхового правоотношения, на защиту имущественных интересов которого направлена деятельность страховой организации.

Правовой статус и основания возникновения

Правовой статус застрахованого лица определяется Гражданским кодексом РФ (глава 48 «Страхование»), Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1, а также отраслевыми законами, регулирующими отдельные виды страхования (обязательное медицинское, социальное, пенсионное, страхование вкладов и др.).

Основания для возникновения статуса застрахованного лица делятся на две категории:

• Договорное страхование: статус возникает на основании договора страхования, заключённого страхователем (физическим или юридическим лицом) в пользу застрахованного лица. В этом случае застрахованное лицо может совпадать со страхователем (например, при личном страховании гражданин страхует свою жизнь и здоровье) или быть третьим лицом (например, работодатель страхует жизнь и здоровье своих работников).
• Обязательное страхование: статус возникает в силу закона без заключения отдельного договора. К таким случаям относятся обязательное медицинское страхование (ОМС), обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, обязательное пенсионное страхование, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) и другие.

Классификация застрахованных лиц

Застрахованные лица классифицируются по нескольким признакам.

По виду страхования

• В личном страховании: застрахованным лицом является физическое лицо, чья жизнь, здоровье, трудоспособность или дожитие до определённого возраста застрахованы. Выгодоприобретателем может быть само застрахованное лицо или назначенное им третье лицо (например, наследник).
• В имущественном страховании: застрахованным лицом является лицо, имеющее имущественный интерес в сохранении застрахованного имущества (собственник, арендатор, залогодержатель). В этом случае застрахованное лицо и страхователь часто совпадают, но могут и различаться.
• В страховании ответственности: застрахованным лицом является лицо, чья гражданская ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц застрахована (например, владелец автомобиля по ОСАГО, владелец опасного производственного объекта).

По способу включения в систему страхования

• Застрахованные по обязательному социальному страхованию: граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства, работающие по трудовым договорам, а также самостоятельно обеспечивающие себя работой (индивидуальные предприниматели, адвокаты, нотариусы) и уплачивающие страховые взносы.
• Застрахованные по добровольному страхованию: лица, в отношении которых страхователь (физическое или юридическое лицо) по собственной инициативе заключил договор страхования.

Права и обязанности застрахованного лица

Застрахованное лицо обладает комплексом прав и обязанностей, установленных законодательством и договором страхования.

Основные права

• Право на страховую выплату: при наступлении страхового случая застрахованное лицо (или его выгодоприобретатель) имеет право получить страховое возмещение или страховое обеспечение в размере, предусмотренном договором или законом.
• Право на получение информации: застрахованное лицо вправе получать от страховщика достоверную и полную информацию об условиях страхования, о порядке и сроках выплаты, о размере страховой суммы.
• Право на замену выгодоприобретателя: в личном страховании застрахованное лицо вправе назначить или заменить выгодоприобретателя, если иное не предусмотрено договором.
• Право на ознакомление с правилами страхования: застрахованное лицо вправе ознакомиться с правилами страхования, на основании которых заключён договор.
• Право на защиту своих прав: застрахованное лицо может обратиться за защитой своих прав в суд, к страховому омбудсмену (финансовому уполномоченному), в Банк России (в части надзора за страховой деятельностью) или в Роспотребнадзор (если страхователем является физическое лицо).

Основные обязанности

• Обязанность по уплате страховых взносов: в договорном страховании застрахованное лицо, если оно одновременно является страхователем, обязано уплачивать страховые взносы. В обязательном социальном страховании взносы уплачиваются страхователем (работодателем) или самим застрахованным лицом (в случае самозанятости).
• Обязанность по предоставлению достоверных сведений: при заключении договора страхования застрахованное лицо обязано сообщить страховщику все известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.
• Обязанность по уведомлению о страховом случае: застрахованное лицо обязано незамедлительно, как только это станет возможным, уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, установленные договором или законом.
• Обязанность по принятию мер к уменьшению убытков: при наступлении страхового случая застрахованное лицо обязано принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Застрахованное лицо в системе обязательного социального страхования

В Российской Федерации система обязательного социального страхования охватывает практически всё население. Ключевыми видами такого страхования являются:

• Обязательное пенсионное страхование (ОПС): застрахованными лицами являются все граждане, на которых распространяется обязательное пенсионное страхование (работающие по найму, самозанятые, а также нетрудоспособные члены семей). За них уплачиваются страховые взносы в Социальный фонд России (СФР), формирующие их будущую страховую пенсию.
• Обязательное медицинское страхование (ОМС): застрахованными лицами являются все граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно или временно проживающие на территории РФ. Они имеют право на бесплатное получение медицинской помощи в рамках базовой и территориальных программ ОМС.
• Обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством: застрахованными лицами являются работающие граждане, имеющие право на пособия по временной нетрудоспособности, по беременности и родам, при рождении ребёнка и по уходу за ребёнком до 1,5 лет.
• Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний: застрахованными лицами являются работники, выполняющие работу по трудовому договору, а также некоторые категории граждан, работающих по гражданско-правовым договорам, если это предусмотрено договором.

Особенности статуса застрахованного лица в различных видах страхования

В личном страховании

Застрахованное лицо является центральной фигурой. Страховой случай может быть связан с его жизнью (смерть), здоровьем (заболевание, травма, инвалидность), дожитием до определённого возраста или события. Застрахованное лицо может быть одновременно страхователем и выгодоприобретателем, либо выгодоприобретатель назначается отдельно (например, при страховании жизни на случай смерти — наследники).

В имущественном страховании

Застрахованным лицом является лицо, имеющее имущественный интерес в сохранении застрахованного имущества. Это может быть собственник, арендатор, лизингополучатель, залогодержатель. Страховой случай — утрата или повреждение застрахованного имущества. Выгодоприобретателем обычно является застрахованное лицо, но может быть и иное лицо (например, банк, выдавший кредит под залог имущества).

В страховании ответственности

Застрахованным лицом является лицо, чья ответственность за причинение вреда третьим лицам застрахована. Страховой случай — наступление гражданской ответственности застрахованного лица за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Выгодоприобретателем в этом случае являются потерпевшие третьи лица.

Ответственность страховщика перед застрахованным лицом

Страховщик несёт ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств перед застрахованным лицом. В случае необоснованного отказа в страховой выплате, задержки выплаты или выплаты в неполном объёме застрахованное лицо вправе требовать:

• Выплаты страхового возмещения (обеспечения) в полном объёме.
• Уплаты неустойки (пени) за просрочку выплаты.
• Возмещения убытков, причинённых неисполнением обязательств.
• Компенсации морального вреда (в случаях, предусмотренных законом, например, по Закону РФ «О защите прав потребителей»).

Источники

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (глава 48 «Страхование»).
2. Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
3. Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования».
4. Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».
5. Федеральный закон от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации».
6. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
7. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».